Mam 68 lat, mój mąż jest śmiertelnie chory, a jego majątek wart 3 miliony dolarów przejdzie na jego syna. Chcę spędzić resztę moich dni w podróży – czy wystarczy mi pieniędzy?

Mąż wziął ryczałtową wypłatę z Ubezpieczeń Społecznych, zanim się poznaliśmy. Zawsze żyliśmy bez długów i mam ładny pojazd na 2020 rok. Choć prowadzę skromny tryb życia, jego stan zdrowia nie pozwala nam cieszyć się wakacjami przez osiem lat. W przyszłości chcę więcej podróżować. Mój mąż jest śmiertelnie chory i prawdopodobnie pożyje jeszcze rok lub dwa. Jego rachunki za leczenie nie są moją odpowiedzialnością.

W 2019 roku wybudowaliśmy nowy dom. Chociaż jego dokładna wartość nie jest znana, prawdopodobnie wykażę za ten majątek około 800,000 XNUMX dolarów, spodziewając się, że po jego śmierci kupię mniejszy dom.

Otrzymuję emeryturę i emeryturę, a teraz zarabiam łącznie około 20,000 350,000 dolarów rocznie. Byłem ambitnym oszczędzaczem i obecnie osiągnąłem około 20,000 457 dolarów, zarabiając dobre pieniądze na moich funduszach inwestycyjnych. Pozostałe akcje są warte około 65,000 60,000 dolarów, a ja mam konto 20,000 o wartości XNUMX XNUMX dolarów. Obecnie mam XNUMX XNUMX dolarów oszczędności i XNUMX XNUMX dolarów na czeku. 

Nigdy nie usunąłem ani grosza ze swoich inwestycji i wątpię, czy wiele się zmieni, co wymagałoby tego, dopóki nie zostanę sam. Obecnie mój mąż pokrywa nasze koszty utrzymania. Moim celem jest cieszyć się resztą życia, zostawiając jak najwięcej pieniędzy czwórce rodzeństwa. 

Brzmi całkiem nieźle, ale w ciągu ostatniej dekady podejmowałem ryzyko, trzymając oszczędności w akcjach, aby uzyskać roczny zrealizowany zwrot w wysokości ponad 15%. I nie mam ubezpieczenie na opiekę długoterminową.

Czy mogę oczekiwać, że będę żył w dobrej kondycji finansowej?

Zobacz: Jesteśmy po pięćdziesiątce i przeszliśmy na emeryturę z mniej niż milionem dolarów: „Czy rzuciłem broń?”

Drogi Czytelniku, 

Bardzo mi przykro z powodu choroby Twojego męża. To takie trudne doświadczenie, które trudno przeżyć. Cieszę się, że planujesz swoje finanse po jego śmierci – to oszczędzi ci wielu bólów głowy i złamanych serc, a także zapewni ci stabilność i bezpieczeństwo na starość. 

Aby uzyskać odpowiedź, będziesz musiał przeprowadzić poważną analizę swoich obecnych i oczekiwanych przyszłych wydatków. Pamiętaj jednak, że wszystko może się zmienić za kilka lat, a nawet za rok, więc bądź elastyczny, planując swoje finanse na przyszłość. 

Najpierw opracuj plan (niektórzy mogą to nazwać budżetem) – powiedział Robert Gilliland, dyrektor zarządzający i starszy doradca ds. majątku w Concenture Wealth Management. Weź pod uwagę każdy możliwy wydatek, jaki planujesz wydać po śmierci męża, i uwzględnij także inflację. Wydatki te można podzielić na krótkoterminowe, na przykład od roku do pięciu lat, średnioterminowe, które obejmują okres od sześciu do dziesięciu lat, oraz długoterminowe, czyli przekraczające 10 lat. Uwzględnij przewidywane wydatki na mieszkanie i być może zaplanuj, czy pozostaniesz w obecnym domu, czy znajdziesz coś mniejszego. Pomyśl także o opiece zdrowotnej, która stanowi główny wydatek w budżecie każdego emeryta, usługach komunalnych, wydatkach na wypadek nagłych wypadków, okazjonalnych posiłkach lub rozrywkach i tak dalej.

Nie przegap: Stres związany z oszczędzaniem na emeryturę? Skoncentruj się na „zysku finansowym” 

Po przeprowadzeniu tej analizy sprawdź, jakie są Twoje spodziewane źródła dochodu. Wspomniałeś o ubezpieczeniu społecznym i emeryturze, a ze swoich inwestycji możesz regularnie wypłacać. Porównaj swoje dochody z wydatkami. „Kiedy już zdobędziesz tę liczbę, możesz określić, jaka jest„ rozsądna ” stopa wypłaty z aktywów, aby określić nadwyżkę środków dostępnych na podróże” – powiedział Gilliland. 

Uwaga na temat Twoich inwestycji: Doradcy stosują w przypadku inwestycji podejście oparte na koszyku, w którym to przypadku często zdarza się, że potrzeby średnio- i długoterminowe są inwestowane z większym ryzykiem. Wspominasz jednak, że Twoje oszczędności są obecnie obarczone dużym ryzykiem i powinieneś rozważyć rozmowę z doradcą finansowym – nawet takim, w którym przechowywane są Twoje pieniądze – aby sprawdzić, czy jest to dla Ciebie właściwa alokacja aktywów. Jeśli będziesz żył ze stałego dochodu, nie możesz sobie pozwolić na utratę zbyt dużej kwoty w swoim portfelu. Dywersyfikacja i odpowiednia alokacja będą kluczem do Twojego sukcesu. „Ostatecznie najważniejsza powinna być możliwość zapewnienia środków na zaspokojenie jej potrzeb” – stwierdziła Gilliland. 

Skontaktuj się także z biurem Administracji Ubezpieczeń Społecznych, aby rozpocząć planowanie innych potencjalnych świadczeń, do których możesz być uprawniony, takich jak świadczenie dla wdów, powiedziała Jude Boudreaux, certyfikowana planistka finansowa i partner w Centrum planowania. W rezultacie możesz nawet otrzymywać więcej pieniędzy co miesiąc, w zależności od tego, czy Twoje świadczenie rodzinne jest wyższe niż Twoje osobiste, i nie zaszkodzi zacząć już teraz rozumieć korzyści lub liczby. Telefonując do Zakładu Ubezpieczeń Społecznych, możesz czekać godzinami, ale będzie warto. Tutaj znajdziesz więcej informacji na temat świadczeń rodzinnych z SSA.

Zobacz: Sprawdź kolumnę MarketWatch „Haki emerytalne” po praktyczne porady dotyczące własnej drogi do oszczędzania na emeryturę 

Wspomniałeś, że nie masz ubezpieczenia na opiekę długoterminową. Może to być bardzo kosztowne, zwłaszcza, że ​​jesteś trochę starszy od typowego „idealnego” kandydata (doradcy często sugerują, że ludzie zaczynają szukać ubezpieczenia na opiekę długoterminową po pięćdziesiątce). Może to mieć dla Ciebie sens, więc nie zaszkodzi sprawdzić niektóre polisy, ale pamiętaj, że istnieją dla Ciebie również inne opcje, takie jak polisy hybrydowe, które mogą zapewnić Ci opiekę długoterminową i ewentualne świadczenie z tytułu śmierci rodzeństwo. Niektóre renty oferują również opiekę długoterminową, chociaż przed skorzystaniem z nich powinieneś dokładnie sprawdzić te produkty. Oto obszerny przewodnik na temat ubezpieczeń na opiekę długoterminową, z którym możesz się zapoznać. 

To nie jest porada finansowa, ale nadal ważna – bądź aktywny i poważnie traktuj swoje zdrowie. Chodź na długie spacery, dbaj o zdrową dietę i utrzymuj kontakt z bliskimi – teraz i po śmierci męża. Te drobne, codzienne czynności mają ogromny wpływ na życie starszych osób. 

Zobacz także: Miliony, które oszczędzasz na emeryturę, nie są wiele warte, jeśli nie jesteś na tyle zdrowy, aby się tym cieszyć 

Oto kilka innych sugestii. Gilliland powiedział, że zawsze zaleca, aby poświęcić rok, zanim podejmie się decyzję o przeprowadzce po stracie współmałżonka, ponieważ jest to czas pełen emocji i ludzie mogą podjąć decyzje, których ostatecznie będą żałować. 

Możesz zacząć już teraz wykonywać obliczenia i porozmawiać z mężem o jego opiniach. Wspomniałaś o umowie przedmałżeńskiej, ale nie uniemożliwia ona komuś dawania prezentów współmałżonkowi w trakcie małżeństwa. Jeśli fundusz powierniczy, o którym mówisz, jest funduszem inter vivos, czyli odwołalnym funduszem powierniczym, twój mąż może teraz za życia podarować ci trochę pieniędzy bez konsekwencji podatkowych. Oczywiście może się to wydawać niejasną sytuacją i w żadnym wypadku ta sugestia nie ma na celu wywołania dramatu między tobą, twoim mężem i jego synem, ale nie zaszkodzi zapytać męża, co o tym myśli, powiedziała Boudreaux. „Warto to poznać.” 

Ostatecznie brzmisz, jakbyś bardzo sumiennie dbał o swoje finanse, a to z pewnością pomoże ci później. Po prostu spróbuj pomyśleć o każdej możliwej rzeczy, której będziesz potrzebować, finansowo i nie tylko, abyś nie była zaskoczona, gdy twój mąż odejdzie. I upewnij się, że ty i on odbyliście wiele rozmów na temat tego, co według niego powinniście wiedzieć po jego odejściu – od haseł do kont bankowych po drobne zadania, którymi zwykle zajmuje się w domu. 

Życzę powodzenia. 

Czytelnicy: Czy masz sugestie dla tego czytelnika? Dodaj je w komentarzach poniżej.

Masz pytanie dotyczące własnych oszczędności emerytalnych? Napisz do nas na [email chroniony]