Mam 57 lat i wkrótce będę miał ponad 3 miliony dolarów ze sprzedaży firmy. Mój bogaty szef ufa swojemu doradcy finansowemu, ale odziedziczył miliony. Mimo to, czy powinienem spróbować jego doradcy?

Pytanie: Mam 57 lat, mam 450,000 3 dolarów oszczędności na emeryturę i wkrótce otrzymam 4-350,000 miliony dolarów ze sprzedaży firmy jako kluczowy pracownik. Będę nadal pracował w firmie za 550,000 401-100,000 XNUMX USD rocznie, nawet po sprzedaży. Inwestuję maksimum i wpłacam dodatkowe składki na moje XNUMX(k), a moja żona jest gospodynią domową, więc inwestuję jej maksimum w Roth IRA. Mam XNUMX XNUMX $ zadłużenia z tytułu pożyczki studenckiej dla moich dzieci, które spłacałem, i żadnych innych długów.

Potrzebuję planisty/doradcy finansowego do pomocy i zarządzania moim portfelem. Czytałem, że powinien to być powiernik płatny, ale czy lokalizacja ma znaczenie? Mój szef i jego rodzina od dziesięcioleci inwestują z przedstawicielem dużego banku i jest szczęśliwy, ale odziedziczył miliony i tak naprawdę nie ocenił całego obrazu. Nie jestem pewien, czy ten doradca byłby rozważną decyzją. (Szukasz też nowego doradcy finansowego? To narzędzie może dopasować Cię do doradcy, który może spełnić Twoje potrzeby.)

Odpowiedź: Jest tu wiele kwestii — czy skorzystać z usług doradcy szefa, a jeśli nie, z kogo skorzystać, konsekwencje podatkowe i majątkowe 3-4 milionów dolarów, składki Roth IRA i inne — a my zajmiemy się nimi jeden po drugim . Zacznijmy od tego, czy skorzystać z doradcy szefa, czy kogoś innego. 

Masz pytanie dotyczące swojego doradcy finansowego lub szukasz nowego? E-mail [email chroniony].

Doradca twojego szefa może być świetny, a może nie - i będziesz chciał przeprowadzić wywiady z kilkoma doradcami, aby dowiedzieć się, z kim czujesz się dobrze i komu ufasz, a kto jest ekspertem w pomaganiu ludziom w podobnych sytuacjach. (Szukasz też nowego doradcy finansowego? To narzędzie może dopasować Cię do doradcy, który może spełnić Twoje potrzeby.)

Ogólnie rzecz biorąc, potrzebujesz doradcy, który jest tylko płatny, ponieważ zarabia wyłącznie na opłatach, które im płacisz, a nie na sprzedaży lub prowizjach od produktów. Pomaga to upewnić się, że mają na uwadze Twój najlepszy interes. 

„Wielu doradców finansowych otrzymuje wynagrodzenie ze sprzedaży produktów finansowych, prowizji lub opłat inwestycyjnych, prowizji ubezpieczeniowych i zarządzanych rachunków pieniężnych” — wyjaśnia certyfikowany planista finansowy David Edmisten z Next Phase Financial Planning w Prescott w Arizonie. Jeśli doradca, którego rozważasz, „otrzymuje wynagrodzenie ze sprzedaży produktu lub rozwiązań finansowych, będziesz chciał to zrozumieć z góry, aby móc określić, czy ten produkt jest dla Ciebie najlepszym rozwiązaniem. I dodaje W. Michael Prendergast, certyfikowany planista finansowy w Altfest Personal Wealth Management: „Pytaj, czy są powiernikami przez cały czas, gdy z tobą wchodzą w interakcje, a nie tylko przez jakiś czas”.

Będziesz także chciał zapytać potencjalnych doradców te 15 pytań, aby je zweryfikować i upewnić się, że mają doświadczenie w radzeniu sobie z rodzajami problemów, o które masz pytania. Niektóre z rzeczy, które możesz rozważyć, to pomoc w osiąganiu celów finansowych, inwestycjach, planowaniu emerytury, podatkach, ograniczaniu ryzyka, Ubezpieczeniach Społecznych, Medicare, emeryturach, odroczonych wynagrodzeniach i nie tylko. Upewnij się, że doradca ma doświadczenie w sprawach, którymi planujesz się zająć lub którymi już się zajmujesz. (Szukasz nowego doradcy finansowego? To narzędzie może dopasować Cię do doradcy, który spełnia Twoje potrzeby.)

Będziesz także potrzebował kogoś, kto ma doświadczenie z podatkami (lub może pracować z kimś, kto ma), ponieważ dystrybucja biznesu stwarza okazję do planowania podatkowego. Będziesz musiał rozważyć, czy dywidendy, które otrzymujesz, są zwykłe, czy kwalifikowane, co określa stawkę, według której są opodatkowane. Podczas gdy niektórzy planiści specjalizują się w planowaniu podatkowym, warto rozważyć współpracę z certyfikowanym księgowym (CPA), który jest przeszkolony w zakresie obniżania podatków. „Często myślimy o planowaniu podatkowym jako o wydarzeniu podobnym do złożenia rocznego zeznania podatkowego. Zamiast tego zachęcam do myślenia o tym jako o życiowej podróży i dążeniu do obniżenia długoterminowego rachunku podatkowego” – mówi certyfikowany planista finansowy Derieck Hodges z Anchor Pointe Wealth.

Ponadto istnieją pewne możliwości planowania nieruchomości i ochrony aktywów, z których można skorzystać, biorąc pod uwagę twoją sytuację. „Biorąc pod uwagę twoją wartość netto, nadałbym priorytet spojrzeniu na plan nieruchomości, w którym twój doradca komunikuje się z twoim prawnikiem”, mówi certyfikowany planista finansowy Joe Favorito z Landmark Wealth Management. A poza tym „kompleksowy planista finansowy, nie tylko zarządzający inwestycjami, będzie w stanie pomóc ci określić, co twoje bogactwo będzie oznaczać dla ciebie, twoich dzieci i organizacji charytatywnej, jeśli tego pragniesz” — mówi Hodges. (Szukasz nowego doradcy finansowego? To narzędzie może dopasować Cię do doradcy, który może spełnić Twoje potrzeby.)

Warto również zauważyć, że jeśli twój dochód wynosi od 350,000 500,000 do XNUMX XNUMX USD, prawdopodobnie nie kwalifikujesz się do wniesienia wkładu Rotha dla swojej żony, ponieważ limity dochodu są oparte na łącznym skorygowanym dochodzie brutto, mówi Favorito. „Obecnie można obejść tę zasadę za pomocą tak zwanej konwersji tylnymi drzwiami. Ta strategia działa tylko wtedy, gdy nie masz tradycyjnych kont IRA na nazwisko osoby, dla której finansujesz konto. W przeciwnym razie zasady proporcjonalnej stawki konwersji eliminują większość korzyści”, mówi Favorito.

Jeśli chodzi o znalezienie doradcy, wiele firm z powodzeniem współpracuje z klientami w całym kraju, niezależnie od lokalizacji, korzystając z dobrodziejstw technologii. Eksperci zalecają sprawdzenie National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA), XY Planning Network i Garrett Planning Network. „Wielu doradców oferuje spotkania wirtualne, więc jeśli nie masz nic przeciwko spotkaniom wirtualnym, najlepiej dopasowany do Twojej oferty może nie musieć znajdować się w Twojej okolicy” — mówi Edmisten.

Pytania zredagowane dla zwięzłości i jasności.

Masz pytanie dotyczące swojego doradcy finansowego lub szukasz nowego? E-mail [email chroniony].