Mam 53 lata, właśnie zostałem zwolniony i zastanawiam się, co teraz robić. Mam 425 10 $ zaoszczędzonych na emeryturę, 200 XNUMX $ w HSA i nieruchomość, którą mógłbym sprzedać za dodatkowe XNUMX XNUMX $ w gotówce. Czy skorzystanie z profesjonalnej pomocy jest rozsądne? 

Pytanie: Zostałem zwolniony z pracy przez 12 lat. Mam kilka pytań dotyczących tego, jak przeorganizować mój przyszły plan finansowy. Mam 53 lata i planuję wrócić do pracy po znalezieniu pracy w ciągu najbliższych kilku miesięcy. Jestem mężatką, ale mam oddzielne rachunki finansowe od męża. Mam 350 401 $ w 75 (k), 10 200 $ w IRA z inną firmą finansową i konto HSA z XNUMX XNUMX $. Czy powinienem przenieść wszystkie rachunki inwestycyjne na jeden rachunek inwestycyjny, a jeśli tak, to jak to zrobić i czy będzie to miało jakiś wpływ podatkowy, którego chciałbym uniknąć? Planuję również sprzedać swoją nieruchomość, co może dać mi dodatkowe XNUMX XNUMX USD w gotówce po jej sprzedaży. Czy dobrym pomysłem jest skonsolidowanie wszystkich aktywów na jednym rachunku inwestycyjnym, czy też powinienem inwestować je w różne instrumenty? 

Odpowiedź: Bardzo nam przykro z powodu utraty pracy, ale gratulujemy zgromadzonych oszczędności i nieruchomości, na której mógłbyś zarobić. Jest tu wiele do rozpakowania, więc odpowiemy na Twoje pytania jeden po drugim i zastanowimy się, czy warto zatrudnić profesjonalistę do pomocy. (Chcesz zatrudnić doradcę finansowego? Możesz użyć tego narzędzia, aby znaleźć doradcę, który może spełnić Twoje potrzeby.)

Plusy i minusy konsolidacji kont emerytalnych

Konsolidacja funduszy emerytalnych (takich jak 401 (k) i IRA) w jednym miejscu może mieć sens — ale nie zawsze jest to właściwy ruch. (A profesjonaliści twierdzą, że twoje fundusze HSA to inna sprawa). 

Zalety konsolidacji funduszy emerytalnych: „Konsolidacja ułatwia śledzenie aktywów, wybór spośród szerokiej gamy funduszy, funduszy ETF lub pojedynczych akcji lub obligacji, utrzymanie kosztów na niskim poziomie, uzyskanie profesjonalnego zarządzania i dostęp do pieniędzy kiedy nadejdzie czas”, mówi certyfikowany planista finansowy Tom Belding z Belding Financial Planning.

Masz problem ze swoim doradcą finansowym lub chcesz zatrudnić nowego? E-mail [email chroniony].

Możesz skonsolidować swój 401 (k) i tradycyjny IRA — albo w istniejący IRA, albo w nowy, w zależności od tego, jakie były Twoje dotychczasowe doświadczenia z opiekunem IRA — inicjując rolowanie z depozytariuszem IRA, mówi certyfikowany planistka finansowa Cristina Guglielmetti z Future Perfect Planning. (Zauważ, że jeśli twoja IRA to Roth IRA, prawdopodobnie nie chciałbyś połączyć tego z 401 (k) dla celów podatkowych, ponieważ z 401 (k) przekazujesz pieniądze, od których nie zapłaciłeś podatków i w przypadku Roth IRA składki są wpłacane po zapłaceniu podatków).

Jednak „jeśli spodziewasz się szybkiego powrotu do pracy, może warto poczekać i sprawdzić, jak wygląda plan oszczędzania na emeryturę oferowany u nowego pracodawcy. Jeśli opcje inwestycyjne są dobre, bardziej sensowne może być przeniesienie wszystkiego do tego planu w celu uzyskania maksymalnej prostoty” – mówi Guglielmetti. Aby to zrobić, musisz skontaktować się z nowym dostawcą 401(k) i zainicjować z nim rolowanie, a następnie zainwestować pieniądze” – mówi Guglielmetti. 

A jeśli uważasz, że będziesz musiał pożyczyć od przyszłego 401 (k), możesz chcieć oddzielić fundusze 401 (k). (Plan 401 (k) często daje uczestnikowi możliwość pożyczenia z konta, chociaż wiąże się to z ryzykiem, takim jak płacenie kar, spłata kosztująca więcej niż pierwotne składki, resetowanie zegara spłaty w przypadku utraty pracy i więcej.)

„Jako były pracownik nie będziesz mógł pożyczyć ze swojego starego planu, ale gdy znajdziesz nową pracę i jeśli masz plan 401 (k) i pozwala on na rolowanie z przywilejami pożyczania i chcesz mieć tę opcję w przyszłości , możesz chcieć trzymać swoje pieniądze 401 (k) oddzielnie od innych kont”, mówi certyfikowany planista finansowy Scott O'Brien z WorthePointe. Możesz również przenieść swoje pieniądze z istniejącego 401 (k) na IRA bez kary, a następnie odwrócić fundusze na nowy 401 (k), gdy masz nową pracę. 

Będziesz także chciał upewnić się, że ponownie oceniłeś kwestie, takie jak opłaty za doradztwo inwestycyjne, które mogłyby zostać obniżone przez konta konsolidacyjne oraz jakość i koszt opcji inwestycyjnych używanych na różnych kontach. „Rozważ swoje cele dla tych funduszy. Czy wykorzystasz je do zakupu kolejnej nieruchomości lub sfinansowania innych celów w najbliższej przyszłości? Jeśli tak, inwestycje wysokiego ryzyka mogą nie być odpowiednie” — mówi Daniel.

Chcesz zatrudnić doradcę finansowego? Możesz użyć tego narzędzia, aby znaleźć doradcę, który może spełnić Twoje potrzeby.

Czy konsolidacja kont emerytalnych wiąże się z konsekwencjami podatkowymi?

Przelewy, które są kumulacją za pośrednictwem przelewu od depozytariusza do depozytariusza, bezpośredniego przelewu między instytucjami finansowymi, nie powinny ponosić żadnych bieżących konsekwencji podatkowych. "Powinieneś nie poproś o dystrybucję czeku wystawionego na twoje nazwisko lub rozpocznie się 60-dniowy okres rolowania, abyś mógł przenieść te pieniądze na konto emerytalne. Jeśli upłynie 60-dniowy okres, a czek nie zostanie zdeponowany na koncie emerytalnym, zostaniesz obciążony podatkiem od wszelkich pieniędzy innych niż Rotha” – mówi O'Brien.

Co zrobić z HSA

Rozsądnie jest trzymać HSA oddzielnie od kont emerytalnych, ale jeśli twój ewentualny nowy pracodawca oferuje HSA, sensowne może być przeniesienie starego do nowego. HSA pozwala ci wpłacać dolary przed opodatkowaniem bez płacenia podatków od zarobków i możesz wypłacić pieniądze bez podatku w dowolnym momencie, aby opłacić wydatki medyczne.

Pamiętaj, że wiele kont HSA ma opcje inwestycyjne. „Teraz, gdy oddzieliłeś się od swojej firmy, rozważ przeniesienie HSA do dostawcy, który pobiera niższe opłaty lub oferuje lepsze opcje inwestycyjne”, mówi certyfikowany planista finansowy Matthew Daniel z Columbus Wealth Management.

Co zrobić z dochodami ze sprzedaży nieruchomości

„Jeśli sprzedajesz nieruchomość i chcesz zainwestować wpływy, te pieniądze będą musiały znajdować się na rachunku maklerskim innym niż 401 (k), IRA i HSA. Kont tych nie można mieszać bez narażania się na niepożądane konsekwencje podatkowe” — mówi Guglielmetti. 

Chociaż twój pomysł konsolidacji na jednym rachunku inwestycyjnym może wydawać się pożądany, niestety nie jest to dobra opcja. „Konta emerytalne, HSA i konto podlegające opodatkowaniu z wpływami z domu muszą znajdować się na oddzielnych rachunkach. Oczywiście możesz wziąć część dochodów z domu i wnieść wkład na konto IRA lub HSA, w zależności od twojej sytuacji osobistej” – mówi O'Brien. 

Czy powinieneś zatrudnić doradcę finansowego? 

Powyższe odpowiedzi powinny skierować Cię na właściwą ścieżkę bez konieczności natychmiastowej pomocy doradcy finansowego, zwłaszcza że obecnie jesteś bezrobotny i próbujesz zaoszczędzić pieniądze. To powiedziawszy, jeśli czujesz, że potrzebujesz wskazówek finansowych lub inwestycyjnych, doradca może być sprytny. Tu są 15 pytania, które powinieneś zadać każdemu doradcy, którego chcesz zatrudnić, i jak to zrobić smar osoba również. W twoim przypadku doradca godzinowy lub doradca projektowy może mieć sens, jeśli ma doświadczenie zarówno w nieruchomościach, jak i planowaniu emerytalnym. (Chcesz zatrudnić doradcę finansowego? Możesz użyć tego narzędzia, aby znaleźć doradcę, który może spełnić Twoje potrzeby.)

Masz problem ze swoim doradcą finansowym lub chcesz zatrudnić nowego? E-mail [email chroniony].

Pytania zredagowane dla zwięzłości i jasności.