Jeśli zaoszczędziłeś tyle pieniędzy, nie potrzebujesz renty

Tworzenie dochodu na emeryturę jest jednym z największych wyzwań, przed jakimi stoją amerykańscy pracownicy, planując, jak będą mogli żyć wygodnie, gdy przestaną pracować. Jednym z najczęstszych sposobów tworzenia tego dochodu jest kupno renty. Nowe badanie firmy Morningstar zajmującej się analizą inwestycji, jednak pokazuje, że jeśli udało ci się zaoszczędzić wystarczającą ilość pieniędzy w ciągu lat pracy, renta roczna nie jest dla ciebie najlepszym wyborem.

Jeśli potrzebujesz pomocy w określeniu najlepszego sposobu działania na własną emeryturę, rozważ współpraca z doradcą finansowym.

Podstawy renty

Renty nie są najłatwiejszą inwestycją do zrozumienia, więc zacznijmy od przyspieszonego kursu na temat tego, czym one są i jak działają.

Zasadniczo renta jest umową ubezpieczeniową. Płacisz firmie ubezpieczeniowej miesięczną składkę teraz, a w zamian otrzymujesz wypłatę w późniejszym terminie. Istnieją dwa podstawowe rodzaje rent – ​​stałe i zmienne. A renta stała ma z góry ustaloną wypłatę, a wyniki składek płaconych na rynku nie mają żadnego wpływu. A renta zmiennaz drugiej strony będzie mieć wypłatę zależną od tego, jak radzą sobie inwestycje z Twoich składek. Zazwyczaj będzie obowiązywać minimalna spłata, która gwarantuje, że nie stracisz swojego kapitału, ale możliwe jest, że pieniądze w ogóle nie wzrosną, co nie jest problemem w przypadku stałej renty.

Kiedy przychodzi czas na odebranie pieniędzy, często będziesz mieć do wyboru wypłatę ryczałtową lub płatności annuite. Niektóre renty wypłacane są aż do śmierci, podczas gdy niektóre płacą tylko przez określony czas. Wszystko to jest określane, gdy kupujesz kontakt dożywotni.

Kto powinien i nie powinien korzystać z rent?

Po przejściu na emeryturę ilość pieniędzy, które otrzymujesz każdego miesiąca, prawdopodobnie drastycznie spadnie. W zależności od wieku możesz mieć Płatności ZUS, a niektóre mogą mieć wypłaty emerytury, ale w większości przypadków dochód nie będzie deponowany na koncie konto bankowe tak jak wtedy, gdy pracowałeś. Renty starają się temu zaradzić.

Historia jest kontynuowana

Jeśli jednak zaoszczędziłeś wystarczająco dużo pieniędzy podczas pracy, renta może nie być dobrym wyborem, zgodnie z ostatnim raportem Morningstar:

„W szczególności, jeśli majątek uczestnika jest ponad 36 razy większy od wymaganego rocznego dochodu emerytalnego (zdefiniowanego jako różnica między rocznymi deterministycznymi wydatkami a dochodem z ubezpieczenia społecznego), nie ma miejsca na to, aby renta miała znaczący wpływ na jego emeryturę” – czytamy w raporcie. . „Dzieje się tak, ponieważ uczestnicy zamożni mogą w mniejszym lub większym stopniu ubezpieczyć się od ryzyka długowieczności”

Zgodnie z obliczeniami Morningstar, ktoś, kto ma 36-krotność zaoszczędzonego rocznego dochodu emerytalnego, zdoła solidnie sfinansować swoją emeryturę w 95% przypadków za pomocą strategii opartej wyłącznie na portfelu. Odsetek ten wzrasta tylko do 95.9%, jeśli korzystasz z renty, co nie jest wystarczającą różnicą, aby uzasadnić korzystanie z renty.

Raport zauważa, że ​​renty nie są również najlepszą opcją dla tych, którzy mają wystarczający dochód dzięki połączeniu emerytury dostosowanej do inflacji i ubezpieczenia społecznego.

Most ubezpieczeń społecznych – kolejna opcja

Morningstar wyszczególnia również alternatywny plan, który zapewni ci wystarczającą ilość pieniędzy na emeryturze bez konieczności kupowania renty, co jest strategią znaną jako Social Security Bridge.

Oto, jak to działa: po przejściu na emeryturę nie składaj od razu wniosku o świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych. Zamiast tego weź większą część swoich oszczędności emerytalnych niż normalnie pobierałbyś w ciągu pierwszych kilku lat po zakończeniu pracy.

Kiedy kończysz 70 lat, składasz wniosek o ubezpieczenie społeczne. Według raportu, czekając do tego wieku, otrzymujesz znacznie wyższe płatności – ponad 40%. Gdy zaczniesz pobierać te płatności, możesz co roku zmniejszyć ilość pieniędzy, które pobierasz z kont emerytalnych.

Bottom Line

Renty to przydatne narzędzia do oszczędzania na emeryturę, pozwalające na uzyskanie gwarantowanego dochodu po przejściu na emeryturę. Analiza Morningstar pokazuje jednak, że jeśli masz co najmniej 36-krotność wymaganego rocznego dochodu zaoszczędzonego w momencie przejścia na emeryturę, prawdopodobnie nie musisz otrzymywać renty.

Wskazówki dotyczące planowania emerytury

• Najlepszym sposobem planowania swojej emerytury jest często skorzystanie z profesjonalnej pomocy. Znalezienie wykwalifikowanego doradcy finansowego nie musi być trudne. Inteligentne zasoby darmowe narzędzie dopasowuje Cię do maksymalnie trzech doradców finansowych, którzy obsługują Twój obszar, i możesz bezpłatnie przeprowadzić wywiad z dopasowanym doradcą, aby zdecydować, który z nich jest dla Ciebie odpowiedni. Jeśli jesteś gotowy na znalezienie doradcy, który pomoże Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, Zacznij teraz.

• Zapisywanie w 401 (k) w ten sposób większość ludzi gromadzi pieniądze na emeryturę. Jeśli Twoja firma oferuje program dopasowania pracodawcy, upewnij się, że korzystasz i nie zostawiasz pieniędzy na stole.

Źródło zdjęcia: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/VioletaStoimenova, ©iStock.com/kate_sept2004

Post Jeśli zaoszczędziłeś tyle pieniędzy, nie potrzebujesz renty pojawiła się najpierw na Blog SmartAsset.