„Chciałbym się teraz ożenić. Chciałbym być teraz tatą. Chciałbym mieć do tej pory dom”: zwycięzcy i przegrani w planie Bidena anulowania 10,000 XNUMX USD długu studenckiego

Niespłacone zadłużenie z tytułu pożyczek studenckich obecnie posiadane przez Amerykanów w całym kraju wyniosło 1.59 biliona dolarów w pierwszym kwartale 2022 r. Fed z Nowego Jorku.
Biały Dom planuje anulować federalne pożyczki studenckie w wysokości 10,000 150,000 USD na pożyczkobiorcę, ale ograniczy przebaczenie do tych, którzy zarobili mniej niż 300,000 XNUMX USD w poprzednim roku lub dla małżeństw składających wspólnie XNUMX XNUMX USD w poprzednim roku, zgodnie z Washington Post.

W przypadku około jednej trzeciej pożyczkobiorców anulowanie 10,000 XNUMX USD powoduje utratę całego salda pożyczki studenckiej.

Dla innych, takich jak Perkins, który posiada prawie 250,000 30,000 dolarów w pożyczkach federalnych i ponad 19 1,000 dolarów w prywatnych pożyczkach studenckich, plan Bidena nie wpłynąłby na jego miesięczną płatność. Przed wstrzymaniem płatności wprowadzonym z powodu COVID-1,500 Perkins płacił około XNUMX do XNUMX USD miesięcznie na kredyty studenckie. Dzięki nieoprocentowanej przerwie mógł wykorzystać oszczędności na opłacenie czynszu, mieszkając i pracując zdalnie w Filadelfii przez ostatnie kilka lat.

"To jest szalone - mam dreszcze, kiedy myślę o tym, co mógłbym zrobić z pieniędzmi, które mógłbym zaoszczędzić na spłatach kredytów studenckich" - powiedział Perkins. „Mogłabym odkładać na dzieci, odkładać na ślub, na zakup domu. Obecnie nie mogę robić żadnej z tych rzeczy… ponieważ żyję od wypłaty do wypłaty”. 

Oto zestawienie tego, kto prawdopodobnie zyska najwięcej – i najmniej z planu anulowania pożyczki studenckiej Bidena:

Zwycięzcy

Kredytobiorcy o niskim poziomie zadłużenia

Dłużnicy-studenci należący do dwóch określonych grup odniosą większe korzyści z anulowania przez Bidena 10,000 XNUMX USD niż inni. 

„Największymi zwycięzcami będą ludzie, którzy są winni mniej niż 10,000 XNUMX $”, powiedziała MarketWatch Betsy Mayotte, prezes Instytutu Doradców ds. Kredytów Studenckich. 

Pożyczkobiorcy z długiem poniżej 10,000 XNUMX USD zazwyczaj spłacają swoje pożyczki przez bardzo długi czas i są blisko końca swojego zadłużenia lub mają dług, ale nie mają stopnia, powiedział Mayotte. Osoby z długami i bez dyplomu mają tendencję do posiadania wyższe wskaźniki niewypłacalności na ich kredyty – dodała.

„Więc to są oczywiście wielcy zwycięzcy i ludzie, którzy najbardziej potrzebują pomocy” – powiedział Mayotte.

"Średni dług studencki dla absolwenta z tytułem naukowym wynosi 14,000 23,000 USD i XNUMX XNUMX USD dla absolwenta z tytułem licencjata."

Średnie zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego dla absolwenta z tytułem naukowym wynosi 14,000 23,000 USD; według raportu Texas Public Policy Foundation z 2021 r. dla absolwenta z tytułem licencjata jest to XNUMX XNUMX USD. 

Wielu kredytobiorców – zwłaszcza tych, którzy uczęszczali do college’u, ale nigdy go nie ukończyli i nigdy nie uzyskali dyplomu – ma niskie saldo w porównaniu do swoich rówieśników, którzy są winni sześciocyfrowe zadłużenie z tytułu pożyczek studenckich. Ci pożyczkobiorcy będą jednymi z największych beneficjentów anulowania pożyczki w wysokości 10,000 XNUMX USD, twierdzą eksperci. Jest to grupa, która „składa się nieproporcjonalnie ze studentów z niewielkim doświadczeniem w college’u, którzy odpadli” – powiedział MarketWatch Robert Kelchen, profesor szkolnictwa wyższego na Uniwersytecie Tennessee w Knoxville. 

Dłużnicy, którzy zbliżają się do mety ze swoimi saldami kredytów studenckich, również zostaną mocno dotknięci. Są to „ludzie, którzy są bardzo blisko spłacenia długu przed pandemią” – powiedział Kelchen.

Młodsi Amerykanie z zadłużeniem z tytułu pożyczek studenckich

Młodsi Amerykanie, którzy jeszcze nie skończyli spłacać swoich sald, odniosą większe korzyści z anulowania niż kredytobiorcy powyżej 60 roku życia.

Według nowojorskiej Rezerwy Federalnej ponad 60% darowanych dolarów pożyczki przyniosłoby korzyści pożyczkobiorcom poniżej 40 roku życia. Mimo że osoby w wieku powyżej 60 lat stanowią 32% dorosłej populacji USA, otrzymają tylko około 6% odpuszczonych dolarów, powiedział Fed. Natomiast 57% sald jest winnych osobom poniżej 40 roku życia.

Kobiety, które posiadają kredyty studenckie

Ponieważ kobiety stanowią większość studentów na UJ grad i licencjat poziomie w USA, mogą czerpać więcej korzyści z anulowania kredytu studenckiego w porównaniu z mężczyznami w USA, którzy obecnie rzadziej niż kobiety uczęszczają na studia lub mają zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego.

I zgodnie z Amerykańskie Stowarzyszenie Kobiet Uniwersyteckich (AAUW), kobiety nie tylko stanowią większość na kampusie, ale także biorą większe pożyczki na sfinansowanie swojej edukacji i są bardziej skłonne do zaciągania pożyczek na opłacenie edukacji. W danym roku 44% kobiet na studiach licencjackich zaciąga kredyty studenckie w porównaniu do 39% mężczyzn. 

Te kobiety zaciągają średnio około 3,100 dolarów długu rocznie, czyli 400 dolarów jeszcze niż przeciętny człowiek. Po maturze typowa kobieta, która robiła licencjat w latach 2011-2012 należny 1,500 $ więcej w pożyczkach studenckich niż ich męscy odpowiednicy, na podstawie danych przeanalizowanych przez AAUW.

Kredytobiorcy mniejszości studenckiej

Kredytobiorcy mniejszościowi, zwłaszcza czarni dłużnicy, mogą odczuć większy wpływ na swoje salda niż ich biali odpowiednicy, jeśli Biden anuluje 10,000 XNUMX USD we wszystkich dziedzinach.

To anulowanie w wysokości 10,000 13 USD zeruje salda około jednej trzeciej pożyczkobiorców – łącznie XNUMX milionów – zgodnie z Badania naukowe przygotowany przez profesorów dla Elizabeth Warren, Demokratki z Massachusetts.

Przebaczenie 10,000 XNUMX $, zgodnie z Fed w Nowym Jorku, wymazałoby 321 miliardów dolarów federalnych pożyczek studenckich, a przeciętny pożyczkobiorca ma otrzymać około 8,500 dolarów umorzenia pożyczki.

Anulowanie 10,000 24 USD zeruje również salda pożyczek dla dwóch milionów czarnych pożyczkobiorców i zmniejsza udział czarnych osób z zadłużeniem z tytułu pożyczek studenckich z 17% do XNUMX%, stwierdzili naukowcy.

Mediana długu studenckiego dla czarnych gospodarstw domowych wzrosła o „prawie 100%” w ciągu sześciu lat, według jeden raport. Ponadto 66% czarnych pożyczkobiorców jest winnych więcej niż pierwotnie pożyczyli 12 lat po rozpoczęciu studiów, wynika z raportu Warrena.

Ostatecznie, 10,000 XNUMX dolarów przebaczenia nie tylko zapewnia „większą część korzyści” dłużnikom o niskiej i średniej ocenie kredytowej, powiedział nowojorski Fed, ale także osobom mieszkającym w dzielnicach o niskich i średnich dochodach, a także zmniejsza całkowity koszt jakiejkolwiek polityki przebaczenia.

Jednak wciąż jest wiele niejasności na temat planu umorzenia długów studenckich Bidena, twierdzą eksperci.

„Nadal nie wiemy w 100%, a nawet w 50%, jak to może wyglądać” – podkreślił Mayotte. „Czy obejmuje pożyczki Parent PLUS? Czy przebaczenie obejmie pożyczki dla absolwentów? Czy będą to pożyczki dla osób, które są jeszcze w szkole, lub dopiero co zaciągnęły pożyczkę w ciągu ostatnich sześciu miesięcy lub roku? To tylko niektóre z nielicznych pytań bez odpowiedzi”.

Nie jest również jasne, czy niespłacone pożyczki będą kwalifikować się do anulowania, a także federalne pożyczki na edukację rodzinną (które były bardziej powszechne przed 2010 r.). Oczekuje się, że niespłacone kredyty studenckie zostaną przywrócone do dobrej kondycji przez Departament Edukacji — biorąc pod uwagę „nowy początek” — który jest odrębny od planu anulowania.

Perkins powiedział, że bycie „przywiązanym do tego duszącego długu studenckiego”, podczas gdy mówiono mu, że „to wszystko nasza wina i nie powinniśmy byli tego robić”, było frustrujące.

„Chciałbym być teraz żonaty. Chciałbym być już tatą. Chciałbym już mieć dom. W dużej mierze powodem, dla którego żadna z tych rzeczy się nie wydarzyła, są pieniądze” – dodał.

Proszenie dłużników studenckich o po prostu spłacić swoje należności, ponieważ to oni podpisali umowę, jest argumentem często podnoszonym przez niektórych.

Ale powiedział, że ten dług „zaczął się od podpisania przeze mnie kontraktu, gdy miałem 17 lat – mój mózg nie będzie w pełni rozwinięty przez kolejne 10 lat” – podkreślił Perkins.

Nie bez powodu nie pozwalają ci wynająć samochodu dopóki nie skończysz 25 lat powiedział, że w niektórych krajach. „Młoda osoba w wieku 18 i 19 lat jest śmieszna, że ​​w późniejszym życiu byłaby w stanie docenić coś tak gigantycznego, jak ćwierć miliona dolarów długu”.

Przegrani

Osoby korzystające z programów pożyczek opartych na dochodach o wysokim poziomie zadłużenia

Podczas gdy większość pożyczkobiorców zobaczy, że część długów została zniesiona, dłużnicy korzystający z planów opartych na dochodach nie zyskują tak dużo.

W szczególności ci, którzy mają niższe dochody, ale ponoszą wysokie poziomy zadłużenia i są na planie spłaty opartym na dochodach – co oznacza, że ​​ich miesięczna spłata kredytu jest powiązana z ich poziomem dochodów – mogą nawet nie zauważyć żadnej zmiany w ich miesięcznej płatności, ponieważ ich płatności są już tak niskie, zarówno Mayotte, jak i Kelchen.

Dla pożyczkobiorcy, który na przykład jest winien 200,000 50,000 USD w pożyczkach i zarabia 150 10 USD i stosuje plan spłaty oparty na dochodach z miesięczną płatnością w wysokości 150 USD, po tym, jak wybaczą XNUMX kawałków, nadal będziesz winien XNUMX USD miesięcznie, powiedział Mayotte.

„Niektórzy ludzie będą sfrustrowani, że spłacają się w zależności od dochodów, umorzono dług w wysokości 10,000 15 USD, ale ich płatności nigdy się nie zmienią” – powiedział Kelchen. „Korzyścią, jaką widzą, jest to, że będą mieli mniej umorzonych długów, powiedzmy za XNUMX lat” – powiedział, odnosząc się do umorzenie pożyczki, do której kwalifikują się osoby korzystające z planów opartych na dochodach po spłaceniu pożyczki przez określoną liczbę lat.

„Korzyścią, jaką widzą, jest to, że równowaga wygląda na mniejszą i czują się z tym lepiej. Ale zapłacą dokładnie taką samą kwotę” – powiedział Kelchen. 

Osoby, które refinansowały swoje pożyczki

Dłużnicy studenccy, którzy refinansowali swoje federalne pożyczki studenckie przed anulowaniem, stracą korzyść. Kiedy pożyczkobiorca refinansuje federalną pożyczkę studencką, nie kwalifikuje się już do przebaczenia pożyczki federalnej.

„Będą mieli pecha”, powiedział Mayotte o tych, którzy refinansowali swoje pożyczki.

Posiadacze prywatnych kredytów studenckich

Prywatni dłużnicy studenccy są również w tej samej łodzi, biorąc pod uwagę, że ich pożyczki nie są własnością federalną. Według Centrum Ochrony Pożyczkobiorców Studenckich, rynek prywatnych pożyczek studenckich wynosi prawie 130 miliardów dolarów. Około 16% pożyczek studenckich zaciągniętych przez klasę maturalną w 2019 r. Bohater pożyczki studenckiej.

Osoby, które spłaciły swoje kredyty

Dłużnicy, którzy spłacili swoje salda, nie skorzystają z planu anulowania w wysokości 10,000 XNUMX USD.

„Zdecydowanie są ludzie i ludzie, którzy uważają, że to niesprawiedliwe, a jedną grupą, która naprawdę kopie sobie teraz, są ludzie, którzy spłacili ostatnie 10,000 XNUMX dolarów długu studenckiego podczas pandemii” – powiedział Mayotte. „Nie musieli dokonywać płatności. Zdecydowali się zapłacić. A teraz nie dostają przebaczenia, chyba że Departament Edukacji chce wstecznie przebaczyć tym ludziom”.

Osoby, które nigdy nie chodziły na studia i/lub nie brały kredytów studenckich

A dla wielu Amerykanów, którzy nigdy nawet nie chodzili na studia, prośba o wsparcie wybaczenia pożyczki studenckiej jest jak „policzek w twarz”, według jeden doradca finansowy z Ohio.

Eksperci twierdzą, że wprowadzenie anulowania w wysokości 10,000 XNUMX USD nie tylko wzbudzi wątpliwości co do uczciwości przez powyższe grupy, ale wdrożenie również wygląda na niezwykle trudne.

Dodanie limitu dochodu znacznie skomplikuje wprowadzenie przebaczenia, Kelchen, powiedział profesor z Tennessee.

„Najlepszym scenariuszem jest to, że administracja Bidena współpracuje z podmiotami obsługującymi pożyczki studenckie, jak sobie z tym poradzić, a Departament Edukacji ma wiele gotowych wskazówek i ma osoby, które mogą odpowiedzieć na pytania [pożyczkobiorców]” – powiedział Kelchen. 

Ale „wydaje się, że jak dotąd niewiele się wydarzyło. Osoby obsługujące pożyczki studenckie twierdzą, że tak naprawdę nie były tego częścią, i zostaną uderzone telefonami i pytaniami "- dodał.

W międzyczasie Jonathan Perkins powiedział MarketWatch, że jest bardzo wdzięczny Białemu Domowi za jego wysiłki na rzecz pomocy zadłużonym studentom o niskich dochodach. Ale ponieważ 10,000 120 USD w postaci przebaczenia pożyczki studenckiej nie wpłynie na niego zbytnio, zamierzał poczekać, aż osiągnie kwalifikacje, aby otrzymać przebaczenie pożyczki na usługi publiczne. PSLF wymaga 10 miesięcznych płatności do pełnego odpisu, czyli około XNUMX lat. Ma około sześciu lat.

„Przebaczenie 10,000 XNUMX dolarów federalnego długu studenckiego jest rozwiązaniem bardzo, bardzo poważnych problemów” – powiedział Perkins.

Napisz do : [email chroniony]