W przyszłym roku chcę przejść na emeryturę, ale mam dług na karcie kredytowej w wysokości 25,000 XNUMX USD i dużą miesięczną spłatę kredytu hipotecznego — mieszkam też z trójką dzieci i byłym

Planuję przejść na emeryturę pod koniec przyszłego roku, mając 25,000 15 dolarów zadłużenia na karcie kredytowej i 0 lat na spłatę kredytu hipotecznego. Karty kredytowe mają oprocentowanie 26%. Po przejściu na emeryturę będę mieć dobre świadczenie medyczne, które obejmie moich dwóch synów w wieku poniżej 2,000 lat. Moje miesięczne wydatki wynoszą XNUMX dolarów, w tym ubezpieczenie na życie, media i opłata za samochód.  

Mój kredyt hipoteczny wynosi około 4,000 dolarów miesięcznie. Oprocentowanie wynosi 2% do stycznia 2022 r., następnie 3% do stycznia 2023 r., a pozostała część pożyczki wynosi 4.5%. Czy warto refinansować na niższą stawkę? Planuję również spłacić kapitał i odsetki w grudniu i kwietniu. Mam dwie karty kredytowe: jedną o wartości 20,000 0 USD, gdzie promocja 2021% kończy się w kwietniu 4,500 r., i drugą o wartości 0 USD, gdzie promocja XNUMX% odsetek kończy się w grudniu. 

Pracuję dla państwa, mam emeryturę, 401(k) i 457 inwestycji o łącznej wartości 110,000 XNUMX dolarów. Mam też miesięczne wydatki w funduszu awaryjnym. O pożyczkę na konto emerytalne mogę ubiegać się jedynie będąc zatrudnionym. 

Chciałbym zapytać, czy odejście na emeryturę będzie dobrym pomysłem. Jeśli tak, czy właściwe jest zaciągnięcie pożyczki na inwestycję, aby spłacić zadłużenie na karcie kredytowej przed przejściem na emeryturę? Biorąc pod uwagę nasze świadczenie, nie muszę spłacać długu (do 401(k)) po przejściu na emeryturę, chyba że wygram na loterii lub coś takiego. Nie będzie kary. Mój roczny dochód brutto wynosi 96,000 XNUMX dolarów.

Mieszkam w domu z moim byłym, ale nie otrzymuję od niego żadnego wkładu finansowego. Współpracuję z prawnikiem, aby sprawdzić, czy mam prawo wyrzucić go z domu.

Proszę o pomoc.

Dziękuję Ci.

CDT

Zobacz: Jestem 57-letnią pielęgniarką bez oszczędności emerytalnych i chcę przejść na emeryturę w ciągu siedmiu lat. Co mogę zrobić?

Drogi CDT, 

Masz wiele do pogodzenia, więc fakt, że zwracasz się do kogoś o wskazówki finansowe, powinien być uznany za osiągnięcie samo w sobie!

Prawda jest taka, że ​​jeśli możesz, możesz chcieć wstrzymać się z odejściem na emeryturę. Posiadanie 110,000 XNUMX dolarów na kontach emerytalnych jest świetne i nie chcesz zaczynać ich zmniejszania, jednocześnie próbując znaleźć sposób na skuteczną spłatę zadłużenia na karcie kredytowej i kredytu hipotecznego. W sytuacji awaryjnej wycięcie dużego kawałka jaja może na dłuższą metę wyrządzić ci znaczną krzywdę. 

„Myślę, że powinna dokładnie przyjrzeć się swoim dochodom i wydatkom” – stwierdziła Tammy Wener, doradca finansowy i współzałożycielka RW Financial Planning. „Jeśli chodzi o emeryturę, na wiele rzeczy nie masz wpływu, na przykład inflację i zwrot z inwestycji. Jedyną rzeczą, nad którą masz kontrolę, są wydatki. Co więcej, Twoja emerytura może wystarczyć na utrzymanie Twojego stylu życia – chociaż doradcy zastanawiali się, ile dokładnie będziesz otrzymywać z tej emerytury co miesiąc – ale nadal byłoby lepiej, gdybyś miał większy budżet, na którym możesz się oprzeć. 

Załóżmy, że w przyszłym roku przejdziesz na emeryturę, ale nadal masz zadłużenie na karcie kredytowej i ogromne rachunki do spłacenia. Dochód emerytalny, który posiadasz, niezależnie od bieżących funduszy, może nie wystarczyć na Twoje bieżące wydatki na życie, a jeśli za kilka lat zdasz sobie z tego sprawę, możesz wrócić na rynek pracy – choć to może być ciężko zdobyć tę samą lub podobną pracę, którą już posiadasz. 

Przyjrzyjmy się na chwilę Twoim planom 401(k) i 457. Powiedziałeś, że możesz wziąć pożyczkę i biorąc pod uwagę wysokość świadczenia, nie musisz jej spłacać, ale powinieneś zachować w tej kwestii szczególną ostrożność. Z 401(k) pożyczki, pracownicy mogą być zobowiązani do spłaty tej pożyczki, jeśli są oddzieleni od swoich pracodawców, więc jest to zastrzeżenie, które należy bezwzględnie zweryfikować. W przypadku jakichkolwiek nieporozumień co do sposobu traktowania pożyczki, pozostała pożyczka będzie traktowana jako dochód podlegający opodatkowaniu w momencie odejścia z pracy, powiedział Wener. 

Doradcy finansowi zazwyczaj ostrzegają inwestorów, aby nie zaciągali pożyczek ani nie wypłacali środków z kont emerytalnych, jeśli mogą tego uniknąć, a w Twoim przypadku może to być szczególnie prawdziwe, gdy planujesz przejść na emeryturę w przyszłym roku. Zaciągając pożyczkę, możesz spłacać siebie i swoje konto, ale saldo zostanie zmniejszone o kwotę pożyczki, co oznacza, że ​​możesz stracić zwrot z inwestycji. W środku tej pandemii wielu Amerykanów, którzy wzięli pożyczkę lub wycofali się z umowy, teraz tego żałuje, wynika z niedawnego badania. „Nie polecałbym „zamiany zadłużenia” poprzez zaciągnięcie pożyczki z jej inwestycji” – powiedział Hank Fox, doradca finansowy. „Zamiast tego powinna co miesiąc spłacać należną kwotę, aby uniknąć opłat finansowych i w dalszym ciągu spłacać pozostałe salda”. 

Nie przegap: 5 sposobów na znalezienie bezpłatnej porady finansowej

Zastanów się także, co by się stało, gdybyś nadal pracował: nadal byłbyś w stanie wpłacać składki na konto emerytalne, zwiększać swoje oszczędności i, jeśli to konieczne, czerpać korzyści z dopasowania pracodawcy. Zawęziłbyś także czas pomiędzy przejściem na emeryturę a przejściem na emeryturę kiedy możesz złożyć reklamację Świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych, powiedział Fox. 

Wener powiedział, że poza kontami emerytalnymi należy spróbować zbudować „pokaźny” fundusz awaryjny. Doradcy finansowi zazwyczaj sugerują wydatki na życie wynoszące od trzech do sześciu miesięcy, chociaż możesz chcieć dążyć do kwoty bliżej sześciu, aby zrównoważyć wszelkie niepożądane scenariusze. 

Nie jestem pewien, jaka była motywacja przejścia na emeryturę w przyszłym roku, ale jeśli możesz to przesunąć, może to być najlepsze rozwiązanie. „Pierwszą rzeczą, którą poleciłbym, jest to, aby ponownie rozważyła przejście na emeryturę w przyszłym roku” – powiedział Fox. „Ponieważ w listopadzie skończy 57 lat i zakładając, że cieszy się dobrym zdrowiem, należy spodziewać się, że będzie na emeryturze przez 30 lat lub dłużej”. 

Jeśli odroczenie emerytury nie wchodzi w grę, a nie zawsze tak jest, sugeruje zmniejszenie lub wyeliminowanie kredytu hipotecznego, ponieważ jest to zdecydowanie największy wydatek. Mógłbyś refinansowanie– powiedział Wener. Stopy procentowe są obecnie bardzo niskie i chociaż przez następne dwa lata możesz płacić co miesiąc nieco więcej w porównaniu z obecną stopą wynoszącą 2%, ostatecznie od lutego 2022 r. zapłacisz tyle samo, a potem mniej NA. 

Jeśli chodzi o karty kredytowe, oprocentowanie 0% jest niezwykle pomocne w szybszej spłacie długów, dlatego powinieneś spróbować przedłużyć tę korzyść, dzwoniąc i pytając o opcje u aktualnej firmy obsługującej karty kredytowe lub szukając alternatywnych rozwiązań. Karty oprocentowane 0%. 

A doradca finansowy – w szczególności certyfikowany doradca finansowy – może naprawdę pomóc w przeliczeniu liczb i znalezieniu sensownych sposobów maksymalnego wykorzystania pieniędzy, które masz teraz i które będziesz otrzymywać na emeryturze, powiedział Vince Clanton, główny i doradca inwestycyjny w Chancellor Wealth Management. 

Doradca może zebrać informacje na temat Twoich bieżących zarobków i wydatków, oszczędności emerytalnych, potencjalnych świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych i emerytury oraz stworzyć plan finansowy, który pomoże Ci przejść na emeryturę. „Dobrowolne przejście na emeryturę, a zwłaszcza wcześniejsza emerytura, to bardzo ważne decyzje” – powiedział Clanton. „Niezwykle ważne jest, aby znać i rozumieć wszystkie zmienne”. 

Litery są edytowane dla przejrzystości.

Masz pytanie dotyczące własnych oszczędności emerytalnych? Napisz do nas na [email chroniony]