Moja mama zmarła i zostawiła mi swój dom, który właśnie sprzedałem i zarobi 250,000 41 $. Mam 80,000 lat i żadnych realnych oszczędności emerytalnych. Zarabiam 220,000 100,000 $ rocznie i maksymalizuję składki na moje konto emerytalne dopasowane do pracodawcy. Jestem właścicielem samochodu, spłacam karty kredytowe w całości co miesiąc, a moim jedynym prawdziwym długiem jest 13 XNUMX dolarów w skonsolidowanych pożyczkach szkolnych finansowanych ze środków federalnych. (Wyjąłem tylko XNUMX XNUMX $ i od XNUMX lat dokonuję spłat opartych na dochodach).
"„Chcę się upewnić, że będę miał dostęp do płynnych aktywów na zaliczkę, gdy tylko znajdę swój dom, ale chciałbym też, aby te pieniądze pracowały dla mnie”."
Obecnie mieszkam z moim najlepszym przyjacielem w jego domu. Nie obciąża mnie czynszem ani mediami, ponieważ spłacałem kredyt hipoteczny na dom mojej mamy, z planami, że kiedy go sprzedam, będę mógł znaleźć swój własny dom na zawsze; więc jest to sytuacja tymczasowa, ale nie musi to być rozwiązanie krótkoterminowe. Chcę mieć pewność, że po znalezieniu domu będę miał dostęp do płynnych aktywów na zaliczkę, ale chciałbym też, aby te pieniądze pracowały dla mnie.
Planuję nadal maksymalizować składki na moją pracę Roth IRA, ale nie jestem pewien, gdzie umieścić resztę, dopóki nie znajdę domu do zakupu. Patrzę na nieruchomości w przedziale od 350,000 400,000 do XNUMX XNUMX USD. Czy lepiej byłoby wpłacić wszystkie te pieniądze na zaliczkę, aby mój kredyt hipoteczny był niższy i wpłacać minimalne miesięczne składki na konto emerytalne, czy też powinienem wykorzystać minimalną możliwą kwotę na zaliczkę z wyższą hipoteką, ale umieścić większą kwotę na oszczędności emerytalne?
Drogi zaczynając od nowa,
Przyjaciele wspierają się nawzajem, a Ty masz dobrych ludzi po swojej stronie. Dostajesz z powrotem do życia to, co w nie włożyłeś. Wygląda na to, że jesteś odbiorcą tej samej hojności i życzliwości od osób w twoim życiu. Pozdrawiam twojego przyjaciela za pomoc w uczynieniu tego okresu twojego życia - radzenie sobie ze śmiercią twojej matki podczas poruszania się po drodze - nieco łatwiej. Masz również rację, że nie spieszysz się. Podejmowanie dużych, nieodwracalnych decyzji finansowych rzadko jest dobrym pomysłem, gdy przechodzisz okres żałoby i/lub znaczących zmian.
Ale najpierw zajmijmy się twoim długiem studenckim w wysokości 220,000 XNUMX $.
„Po 25 latach spłat (300 płatności) w spłacie uzależnionej od dochodów, pozostały dług zostaje umorzony” — Mark Kantrowitz, autor „Jak ubiegać się o większą pomoc finansową dla uczelni” i „Kto kończy studia? Kto tego nie robi?” Powiedział, że przebaczenie jest obecnie wolne od podatku do końca 2025 roku i prawdopodobnie zostanie przedłużone lub na stałe. Dodał, że republikańskie propozycje wyeliminowania przebaczenia na koniec planu spłaty opartego na dochodach raczej nie pójdą gdziekolwiek.
Twoja miesięczna płatność w ramach IBR wynosi prawdopodobnie około 750 USD miesięcznie, biorąc pod uwagę twoje dochody, powiedział Kantrowitz. „To prawdopodobnie mniej niż naliczane nowe odsetki — na podstawie stóp procentowych sprzed 13 lat — więc amortyzacja jest ujemna. Oznacza to, że saldo pożyczki będzie nadal rosło. Powinieneś nadal dokonywać płatności w ramach spłaty uzależnionej od dochodu. Pozostały dług powinien zostać umorzony w ciągu kolejnych 12 lat, biorąc pod uwagę, że płacisz w IBR od 13 lat. Jesteś więcej niż w połowie drogi do przebaczenia”.
Nie spiesz się przed zakupem domu i nie zostawiaj się bez przepływu gotówki i/lub 12-miesięcznego funduszu awaryjnego. Stopy procentowe rosną, a w przyszłym roku możemy mieć recesję. Niektórzy eksperci twierdzą, że ceny domów będą rosły w wolniejszym tempie, podczas gdy inni widzą spadek cen domów nawet o 8%. Jeśli chcesz uniknąć płacenia prywatnego ubezpieczenia hipotecznego, odłóż 20% ceny zakupu domu o wartości 400,000 80,000 USD (XNUMX XNUMX USD). Ale Kantrowitz powiedział, że istnieje wiele opcji kredytów hipotecznych z niższymi zaliczkami, szczególnie dla kupujących dom po raz pierwszy.
Przeczytaj także: „Moim celem jest posiadanie majątku netto wynoszącego co najmniej 100,000 29 dolarów”: mam 25 lat i mieszkam z mamą w wynajętym domku mobilnym. Mam fundusz awaryjny o wartości 26 XNUMX dolarów i XNUMX XNUMX dolarów na koncie Roth IRA. Co mam zrobić dalej?
Timothy Speiss, partner w Eisner Advisory Group, powiedział, że masz wiele na swoją korzyść, biorąc pod uwagę 250,000 41 dolarów spadku. Jesteś sprytny, aby nadal wpłacać maksymalne roczne składki na swój plan emerytalny dopasowany do pracodawcy. Speiss radzi również przejrzeć alokację aktywów inwestycyjnych w planie, tak aby mieć odpowiednią alokację aktywów w wieku 60 lat, co w przybliżeniu równa się podziałowi 40/60 (40% akcji i XNUMX% obligacji). „Fundusz inwestycyjny o stałym lub mieszanym oprocentowaniu może być odpowiednim planem niezwiązanym z emeryturą” — dodaje.
Larry Pon, planista finansowy z Redwood City w Kalifornii, mówi, że powinieneś skupić się na maksymalizacji swojego planu emerytalnego. Moc mieszanie jest twoim przyjacielem — na reinwestowanych odsetkach będziesz zarabiać przez następne trzy dekady. „Co najmniej, jeśli otrzymujesz podwyżki, zwiększ swój wkład o te podwyżki” – mówi. „Chciałbym zobaczyć, jak odłożyłeś co najmniej 10% na swoje konto emerytalne. Mówię wszystkim moim klientom, aby maksymalnie zwiększyli składki na ubezpieczenie emerytalne”.
Pon sugeruje wydawanie nie więcej niż jednej trzeciej swoich dochodów na wydatki na życie. To około 2,222 $ miesięcznie. „Oznaczałoby to dokonanie większej zaliczki, aby uzyskać mniejszy kredyt hipoteczny” – powiedział. „Twoje koszty mieszkaniowe obejmują kredyt hipoteczny, podatek od nieruchomości, ubezpieczenie, media i utrzymanie. Załóżmy, że twoje wydatki oprócz kredytu hipotecznego wynoszą 500 USD miesięcznie, a następnie spłata kredytu hipotecznego powinna wynosić około 1,700 USD miesięcznie. Oznacza to zaliczkę w wysokości 190,000 15 USD i korzystanie z XNUMX-letniego kredytu hipotecznego, aby uzyskać niższą stawkę.
Bill Van Sant, starszy wiceprezes ds Usługi finansowe Girard, zgadza się. „Radziłbym oszczędzać na większą zaliczkę, zwłaszcza biorąc pod uwagę wzrost stawek z około 3% do 7%. Jeśli wpłacisz mniej zaliczki, będziesz pożyczać więcej pieniędzy na wyższy procent. Skłaniając się bardziej w kierunku większej zaliczki, ostatecznie zapłacisz mniej odsetek w dłuższej perspektywie i będziesz bliżej spłacenia domu.
Zacznij się rozglądać już teraz, ale masz czas, aby poczekać i zobaczyć, jak będzie się rozwijał rynek mieszkaniowy w 2023 roku.
Twój koszyk prywatny Facebook Moneyist grupa, w której szukamy odpowiedzi na najtrudniejsze życiowe problemy finansowe. Czytelnicy piszą do mnie z różnymi dylematami. Opublikuj swoje pytania, powiedz mi, o czym chcesz wiedzieć więcej, lub rozważ najnowsze rubryki Moneyist.
Moneyista żałuje, że nie może odpowiadać na pytania indywidualnie.
Wysyłając swoje pytania e-mailem, zgadzasz się na ich anonimową publikację w MarketWatch. Przesyłając swoją historię do Dow Jones & Co., wydawcy MarketWatch, rozumiesz i zgadzasz się, że możemy wykorzystywać Twoją historię lub jej wersje we wszystkich mediach i platformach, w tym za pośrednictwem stron trzecich.
Przeczytaj także:
„Kiedy spotykaliśmy się przez 5 lat, sugerował, że jest bezpieczny finansowo”: Mój mąż zawsze wahał się co do swoich finansów. Teraz wiem dlaczego.
„Moja dziewczyna jest winna 200,000 XNUMX dolarów długu medycznego i karty kredytowej”: Chce, żebym to uregulował — poprzez spłatę części zaległej kwoty
„Nie chce mieszkać w moim domu, ponieważ jest tam mniej udogodnień”: Mój chłopak chce, żebym się wprowadziła i pokryła połowę jego miesięcznych kosztów. Czy to w porządku?
Source: https://www.marketwatch.com/story/i-sold-my-late-mothers-house-for-250-000-i-make-80-000-and-have-220-000-in-student-debt-i-want-to-buy-a-house-should-i-use-all-my-inheritance-for-a-down-payment-11670523932?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Sprzedałem dom mojej zmarłej matki za 250,000 80,000 dolarów. Zarabiam 220,000 XNUMX $ i mam XNUMX XNUMX $ długu studenckiego. Chcę kupić dom. Czy powinienem przeznaczyć cały mój spadek na zaliczkę?
Moja mama zmarła i zostawiła mi swój dom, który właśnie sprzedałem i zarobi 250,000 41 $. Mam 80,000 lat i żadnych realnych oszczędności emerytalnych. Zarabiam 220,000 100,000 $ rocznie i maksymalizuję składki na moje konto emerytalne dopasowane do pracodawcy. Jestem właścicielem samochodu, spłacam karty kredytowe w całości co miesiąc, a moim jedynym prawdziwym długiem jest 13 XNUMX dolarów w skonsolidowanych pożyczkach szkolnych finansowanych ze środków federalnych. (Wyjąłem tylko XNUMX XNUMX $ i od XNUMX lat dokonuję spłat opartych na dochodach).
"„Chcę się upewnić, że będę miał dostęp do płynnych aktywów na zaliczkę, gdy tylko znajdę swój dom, ale chciałbym też, aby te pieniądze pracowały dla mnie”."
Obecnie mieszkam z moim najlepszym przyjacielem w jego domu. Nie obciąża mnie czynszem ani mediami, ponieważ spłacałem kredyt hipoteczny na dom mojej mamy, z planami, że kiedy go sprzedam, będę mógł znaleźć swój własny dom na zawsze; więc jest to sytuacja tymczasowa, ale nie musi to być rozwiązanie krótkoterminowe. Chcę mieć pewność, że po znalezieniu domu będę miał dostęp do płynnych aktywów na zaliczkę, ale chciałbym też, aby te pieniądze pracowały dla mnie.
Planuję nadal maksymalizować składki na moją pracę Roth IRA, ale nie jestem pewien, gdzie umieścić resztę, dopóki nie znajdę domu do zakupu. Patrzę na nieruchomości w przedziale od 350,000 400,000 do XNUMX XNUMX USD. Czy lepiej byłoby wpłacić wszystkie te pieniądze na zaliczkę, aby mój kredyt hipoteczny był niższy i wpłacać minimalne miesięczne składki na konto emerytalne, czy też powinienem wykorzystać minimalną możliwą kwotę na zaliczkę z wyższą hipoteką, ale umieścić większą kwotę na oszczędności emerytalne?
Drogi zaczynając od nowa,
Przyjaciele wspierają się nawzajem, a Ty masz dobrych ludzi po swojej stronie. Dostajesz z powrotem do życia to, co w nie włożyłeś. Wygląda na to, że jesteś odbiorcą tej samej hojności i życzliwości od osób w twoim życiu. Pozdrawiam twojego przyjaciela za pomoc w uczynieniu tego okresu twojego życia - radzenie sobie ze śmiercią twojej matki podczas poruszania się po drodze - nieco łatwiej. Masz również rację, że nie spieszysz się. Podejmowanie dużych, nieodwracalnych decyzji finansowych rzadko jest dobrym pomysłem, gdy przechodzisz okres żałoby i/lub znaczących zmian.
Ale najpierw zajmijmy się twoim długiem studenckim w wysokości 220,000 XNUMX $.
„Po 25 latach spłat (300 płatności) w spłacie uzależnionej od dochodów, pozostały dług zostaje umorzony” — Mark Kantrowitz, autor „Jak ubiegać się o większą pomoc finansową dla uczelni” i „Kto kończy studia? Kto tego nie robi?” Powiedział, że przebaczenie jest obecnie wolne od podatku do końca 2025 roku i prawdopodobnie zostanie przedłużone lub na stałe. Dodał, że republikańskie propozycje wyeliminowania przebaczenia na koniec planu spłaty opartego na dochodach raczej nie pójdą gdziekolwiek.
Twoja miesięczna płatność w ramach IBR wynosi prawdopodobnie około 750 USD miesięcznie, biorąc pod uwagę twoje dochody, powiedział Kantrowitz. „To prawdopodobnie mniej niż naliczane nowe odsetki — na podstawie stóp procentowych sprzed 13 lat — więc amortyzacja jest ujemna. Oznacza to, że saldo pożyczki będzie nadal rosło. Powinieneś nadal dokonywać płatności w ramach spłaty uzależnionej od dochodu. Pozostały dług powinien zostać umorzony w ciągu kolejnych 12 lat, biorąc pod uwagę, że płacisz w IBR od 13 lat. Jesteś więcej niż w połowie drogi do przebaczenia”.
Nie spiesz się przed zakupem domu i nie zostawiaj się bez przepływu gotówki i/lub 12-miesięcznego funduszu awaryjnego. Stopy procentowe rosną, a w przyszłym roku możemy mieć recesję. Niektórzy eksperci twierdzą, że ceny domów będą rosły w wolniejszym tempie, podczas gdy inni widzą spadek cen domów nawet o 8%. Jeśli chcesz uniknąć płacenia prywatnego ubezpieczenia hipotecznego, odłóż 20% ceny zakupu domu o wartości 400,000 80,000 USD (XNUMX XNUMX USD). Ale Kantrowitz powiedział, że istnieje wiele opcji kredytów hipotecznych z niższymi zaliczkami, szczególnie dla kupujących dom po raz pierwszy.
Przeczytaj także: „Moim celem jest posiadanie majątku netto wynoszącego co najmniej 100,000 29 dolarów”: mam 25 lat i mieszkam z mamą w wynajętym domku mobilnym. Mam fundusz awaryjny o wartości 26 XNUMX dolarów i XNUMX XNUMX dolarów na koncie Roth IRA. Co mam zrobić dalej?
Timothy Speiss, partner w Eisner Advisory Group, powiedział, że masz wiele na swoją korzyść, biorąc pod uwagę 250,000 41 dolarów spadku. Jesteś sprytny, aby nadal wpłacać maksymalne roczne składki na swój plan emerytalny dopasowany do pracodawcy. Speiss radzi również przejrzeć alokację aktywów inwestycyjnych w planie, tak aby mieć odpowiednią alokację aktywów w wieku 60 lat, co w przybliżeniu równa się podziałowi 40/60 (40% akcji i XNUMX% obligacji). „Fundusz inwestycyjny o stałym lub mieszanym oprocentowaniu może być odpowiednim planem niezwiązanym z emeryturą” — dodaje.
Larry Pon, planista finansowy z Redwood City w Kalifornii, mówi, że powinieneś skupić się na maksymalizacji swojego planu emerytalnego. Moc mieszanie jest twoim przyjacielem — na reinwestowanych odsetkach będziesz zarabiać przez następne trzy dekady. „Co najmniej, jeśli otrzymujesz podwyżki, zwiększ swój wkład o te podwyżki” – mówi. „Chciałbym zobaczyć, jak odłożyłeś co najmniej 10% na swoje konto emerytalne. Mówię wszystkim moim klientom, aby maksymalnie zwiększyli składki na ubezpieczenie emerytalne”.
Pon sugeruje wydawanie nie więcej niż jednej trzeciej swoich dochodów na wydatki na życie. To około 2,222 $ miesięcznie. „Oznaczałoby to dokonanie większej zaliczki, aby uzyskać mniejszy kredyt hipoteczny” – powiedział. „Twoje koszty mieszkaniowe obejmują kredyt hipoteczny, podatek od nieruchomości, ubezpieczenie, media i utrzymanie. Załóżmy, że twoje wydatki oprócz kredytu hipotecznego wynoszą 500 USD miesięcznie, a następnie spłata kredytu hipotecznego powinna wynosić około 1,700 USD miesięcznie. Oznacza to zaliczkę w wysokości 190,000 15 USD i korzystanie z XNUMX-letniego kredytu hipotecznego, aby uzyskać niższą stawkę.
Bill Van Sant, starszy wiceprezes ds Usługi finansowe Girard, zgadza się. „Radziłbym oszczędzać na większą zaliczkę, zwłaszcza biorąc pod uwagę wzrost stawek z około 3% do 7%. Jeśli wpłacisz mniej zaliczki, będziesz pożyczać więcej pieniędzy na wyższy procent. Skłaniając się bardziej w kierunku większej zaliczki, ostatecznie zapłacisz mniej odsetek w dłuższej perspektywie i będziesz bliżej spłacenia domu.
Zacznij się rozglądać już teraz, ale masz czas, aby poczekać i zobaczyć, jak będzie się rozwijał rynek mieszkaniowy w 2023 roku.
Twój koszyk prywatny Facebook Moneyist grupa, w której szukamy odpowiedzi na najtrudniejsze życiowe problemy finansowe. Czytelnicy piszą do mnie z różnymi dylematami. Opublikuj swoje pytania, powiedz mi, o czym chcesz wiedzieć więcej, lub rozważ najnowsze rubryki Moneyist.
Moneyista żałuje, że nie może odpowiadać na pytania indywidualnie.
Wysyłając swoje pytania e-mailem, zgadzasz się na ich anonimową publikację w MarketWatch. Przesyłając swoją historię do Dow Jones & Co., wydawcy MarketWatch, rozumiesz i zgadzasz się, że możemy wykorzystywać Twoją historię lub jej wersje we wszystkich mediach i platformach, w tym za pośrednictwem stron trzecich.
Przeczytaj także:
„Kiedy spotykaliśmy się przez 5 lat, sugerował, że jest bezpieczny finansowo”: Mój mąż zawsze wahał się co do swoich finansów. Teraz wiem dlaczego.
„Moja dziewczyna jest winna 200,000 XNUMX dolarów długu medycznego i karty kredytowej”: Chce, żebym to uregulował — poprzez spłatę części zaległej kwoty
„Nie chce mieszkać w moim domu, ponieważ jest tam mniej udogodnień”: Mój chłopak chce, żebym się wprowadziła i pokryła połowę jego miesięcznych kosztów. Czy to w porządku?
Source: https://www.marketwatch.com/story/i-sold-my-late-mothers-house-for-250-000-i-make-80-000-and-have-220-000-in-student-debt-i-want-to-buy-a-house-should-i-use-all-my-inheritance-for-a-down-payment-11670523932?siteid=yhoof2&yptr=yahoo