Mam 44 lata, jestem żonaty i mam małą rodzinę. Od 15 lat pracuję w administracji państwowej. Zarabiam około 41,000 3,416.00 $ do domu rocznie (XNUMX XNUMX $ miesięcznie) po wszystkich potrąceniach i oszczędnościach.
Wpłacam 2,053 USD miesięcznie na trzy konta pracodawców (określona składka, dodatkowa renta i plan odroczonych wynagrodzeń 401(a). Właśnie zacząłem przeglądać moje opłaty i byłem nieco zszokowany. Pomiędzy tymi trzema kontami roczne opłaty wynoszą 2,164 USD rocznie, więcej niż jeden miesiąc składek. Inwestowałem poza moimi rachunkami sponsorowanymi przez pracodawcę w zróżnicowane krajowe fundusze ETF o niskich opłatach. Jedynym kontem pracodawcy, na którym mogę wiele zmienić, jest 600 USD miesięcznie, które dodaję do mojego Odroczonego Wynagrodzenia Plan 401(a).
Czy korzyści podatkowe są warte na emeryturze, aby nadal płacić opłaty za zarządzanie w tym planie, czy po prostu dodać to do tego, co inwestuję w ETF-y o niskich opłatach? Czy istnieją inne sposoby negocjowania opłat z planami emerytalnymi sponsorowanymi przez pracodawcę?
Pozdrawiamy,
Oszczędzaj przez 12 miesięcy, inwestuj przez 11 miesięcy
Szanowna Oszczędność,
To wspaniale, że patrzysz na opłaty na swoim koncie emerytalnym – mogą naprawdę pożreć twoje oszczędności, jeśli nie są odpowiednio zarządzane.
Nie mogę zagłębić się zbytnio w twoją osobistą sytuację, zwłaszcza że nie mam przed sobą szczegółów twoich planów emerytalnych, ale zadajesz interesujące pytanie i wiem, że inni też się nad tym zastanawiali. Czy kiedykolwiek ma sens wybranie konta zewnętrznego, takiego jak IRA lub konto maklerskie podlegające opodatkowaniu, gdzie masz większą kontrolę nad swoim portfelem, nad kontem sponsorowanym przez pracodawcę, takim jak 401 (k)?
Czytać: Oto najlepsze nowe pomysły na emeryturze
Wspomniałeś, że masz trzy różne konta pracodawców (dar sam w sobie, szczerze!) Moje pierwsze pytanie do ciebie brzmi: czy wpłacanie 600 $ na ten plan nie miałoby większego znaczenia w obliczonej przez ciebie kwocie 600 $? Postaraj się uzyskać bardzo szczegółowe informacje o szczegółach konta i sprawdź opłaty za każdy plan. Może się okazać, że opłaty 2,164 (a) naprawdę nie są takie złe, a wyeliminowanie wkładu w wysokości 401 USD nie spowodowałoby dramatycznej zmiany kwoty, którą płacisz co roku.
Wszystkie plany emerytalne – czy to w sektorze prywatnym, czy rządowym – mają swoje specyficzne zasady, więc trudno powiedzieć, czy naprawdę można coś zmienić. Oferty emerytalne większych firm mają zwykle niższe opłaty niż oferty mniejszych firm. Na przykład plany 401(k) z 1,000 uczestników i aktywami o wartości 50 mln USD miały średnie opłaty w wysokości 0.90% w 2021 r., w porównaniu z mniejszymi planami ze 100 uczestnikami i aktywami o wartości 5 mln USD, które miały średnio 1.20%, zgodnie z Książka uśrednień 401 tys, która śledzi i porównuje opłaty za te konta. Pracownicy nie mogą negocjować opłat ze swoim pracodawcą. Decyzje o opłatach podejmowane są pomiędzy pracodawcami a firmami oferującymi programy emerytalne.
W ramach tych planów mogą istnieć opcje inwestycyjne, które można zmienić, ale jest to coś, co należy omówić ze sponsorem planu. Ktoś z działu HR prawdopodobnie mógłby pomóc ci zrozumieć te informacje lub z firmy inwestycyjnej obsługującej te konta, wysyłając ważne dokumenty planu, które określają, co jest dostępne, kiedy dozwolone są zmiany i jak poruszać się po systemie.
Sprawdź kolumnę MarketWatch „Haki emerytalne” po praktyczne porady dotyczące własnej drogi do oszczędzania na emeryturę
Powiem – oszczędzanie na innym koncie inwestycyjnym oprócz tych planów jest wspaniałe, ale istnieje wiele powodów, dla których możesz chcieć trzymać się tego wkładu w wysokości 600 USD na koncie emerytalnym sponsorowanym przez pracodawcę. 401(a) zezwala na składki pracodawcy, w tym składki pracowników, więc jest to zasadniczo jak „darmowe” pieniądze, gdy są nabyte. Nie ma dopasowania pracodawcy do konta maklerskiego lub typowego konta IRA.
Nie jestem pewien, gdzie inwestujesz w te fundusze ETF, ale gdyby to było w IRA, pamiętaj, że Twój wkład byłby ograniczony. Maksymalna roczna składka na IRA wynosi 6,000 USD dla osób poniżej 50 roku życia. Ale Twój wkład w wysokości 600 USD miesięcznie odpowiada 7,200 USD rocznie, co oznacza, że wykluczasz 1,200 USD składek, jeśli jesteś w IRA.
Istnieje jednak wiele przywilejów podatkowych dla IRA. Możesz nie kwalifikować się do żadnych odliczeń podatkowych z tradycyjny IRA z powodu twojego udziału w kontach sponsorowanych przez pracodawcę, ale możesz wpłacić na te konta przed opodatkowaniem, co jest świetne, jeśli jesteś teraz w niższym przedziale podatkowym niż spodziewasz się, że będziesz na emeryturze. z Roth IRA, zapłaciłbyś teraz podatek od swoich składek i czerpał korzyści z nieopodatkowanych wypłat na emeryturze, co jest korzyścią, jeśli spodziewasz się niższego przedziału podatkowego na emeryturze (lub myślisz, że rząd podniesie stawki podatkowe do czasu, gdy będziesz dostać się tam).
Niezależnie od tego, inwestowanie w dodatkowe konto, gdy już uczestniczysz w planach sponsorowanych przez pracodawcę, ogromnie pomoże ci na starość.
Podczas przeprowadzania analiz sugeruję również sprawdzenie, jak faktycznie radzą sobie twoje fundusze ETF. Opłaty są ważne, ale równie ważne są wyniki i adekwatność inwestycji w Twoje portfele. Nie martw się, jeśli Twój portfel nie radzi sobie obecnie szczególnie dobrze — stwierdzenie, że rynek akcji jest niestabilny w ciągu ostatnich kilku miesięcy, byłoby niedopowiedzeniem — ale sprawdzaj swoje wybory inwestycyjne, aby upewnić się, że są one odpowiednie dla Twoje cele i potrzeby, i że działają najlepiej dla Ciebie na dłuższą metę.
Czytelnicy: Czy masz sugestie dla tego czytelnika? Dodaj je w komentarzach poniżej.
Masz pytanie dotyczące własnych oszczędności emerytalnych? Napisz do nas na [email chroniony]
Źródło: https://www.marketwatch.com/story/i-pay-2-164-a-year-in-retirement-account-fees-one-months-worth-of-contributions-should-i-leave- jeden z planów-dla-iry-zamiast-11652808891?siteid=yhoof2&yptr=yahoo