Straciłem pracę. Czy mogę dotknąć kont emerytalnych bez kar?

Straciłem pracę w zeszłym roku i muszę opiekować się rodzicem. Czyniąc to, muszę wypłacić pieniądze z mojej emerytury. Nie rozumiem konsekwencji podatkowych i kar. Chciałbym też mieć dostęp do wszelkich posiadanych przeze mnie oszczędności bez ograniczeń i kar. Kiedy zaczynam nową pracę, w co powinienem inwestować w przyszłości? Nie chcę, żeby pojawiła się kolejna sytuacja, w której jedynym sposobem na zdobycie pieniędzy jest pobranie ogromnej kary. Większość moich pieniędzy jest w tradycyjnej IRA, a trochę w Rothu.

Przykro mi słyszeć, że radzisz sobie z tymi problemami i cieszę się, że pytałeś o najlepszy sposób na zarządzanie swoim wypłaty z konta emerytalnego. Robienie tego we właściwy sposób może pomóc zminimalizować obciążenie podatkowe. Jest to szczególnie ważne, gdy ochrona zasobów ma kluczowe znaczenie.

Większość doradców finansowych ostrzega przed wyciąganiem pieniędzy z kont emerytalnych przed osiągnięciem wieku emerytalnego. Ale kiedy tylko w ten sposób możesz pokryć swoje podstawowe wydatki, takie jak mieszkanie, jedzenie i lekarstwa, bez pogrążania się w wysoko oprocentowanych długach, jest to właściwy ruch. I będziesz chciał to zrobić w najbardziej efektywny podatkowo sposób.

Chociaż posiadasz pieniądze na swoich kontach emerytalnych, wypłaty przed oficjalnym wiekiem emerytalnym są ograniczone. Zasady mogą być skomplikowane, ale solidne ich zrozumienie może pomóc uniknąć płacenia kar IRS.

W większości przypadków biorąc wczesne dystrybucje z kont emerytalnych spowoduje, że otrzymasz mniej pieniędzy niż potrzebujesz, chyba że uwzględnisz podatki i kary. Załóżmy na przykład, że potrzebujesz 10,000 10 USD. Między 25% karą za wcześniejszą wypłatę a średnią 6,500% dla federalnych i stanowych podatków dochodowych możesz skończyć z zaledwie 10,000 USD w gotówce. Aby otrzymać pełne XNUMX XNUMX $, musisz wypłacić więcej z konta emerytalnego.

Zdecydowanie radzę współpraca z doradcą finansowym lub doradcą podatkowym kiedy nad tym pracujesz. Znają strategie minimalizowania podatków i kar za wypłaty i mogą mieć sugestie dotyczące innych zasobów, z których możesz skorzystać.

Historia jest kontynuowana

Oto, co musisz wiedzieć o konsekwencjach dystrybucji przedwczesnej emerytury i potencjalnych sposobach ograniczenia szkód.

A doradca finansowy może pomóc w zrozumieniu skutków decyzji inwestycyjnych i dotyczących dochodów.

Zabieranie pieniędzy z tradycyjnej IRA

Ogólna zasada dla tradycyjnych indywidualnych kont emerytalnych (IRA) jest następująca: Jeśli weźmiesz pieniądze przed osiągnięciem wieku 59 1/2, zapłacisz regularny podatek dochodowy od wypłaty plus 10% kary. Ale są pewne wyjątki, w których możesz uniknąć tego dodatkowego 10% trafienia. Należą do nich:

• Składki na ubezpieczenie zdrowotne, które płacisz, gdy jesteś bezrobotny

• Całkowita i trwała niepełnosprawność

• Niezwrócone koszty leczenia przekraczające 7.5% skorygowanego dochodu brutto (AGI)

• Do 10,000 XNUMX USD za pierwszy zakup domu

• Kwalifikowane wydatki na szkolnictwo wyższe

Jeśli którykolwiek z wyjątków dotyczy Ciebie, zgłosisz je na formularzu IRS 5329 podczas składania zeznania podatkowego.

Jeśli naprawdę jesteś przywiązany do gotówki, możesz wybrać, aby nie potrącać żadnych podatków, ale może to sprawić, że nie będziesz w stanie zarządzać rachunek podatkowy kiedy złożysz swój zwrot.

Wycofanie się z 401 (k)

Proces wczesnych wypłat 401(k) dodaje dodatkową warstwę, z którą musisz sobie poradzić: zasady twojego pracodawcy. W większości przypadków, jeśli z jakiegokolwiek powodu rozstałeś się z pracodawcą, nie będziesz mieć dostępu do swoich pieniędzy, dopóki nie trafisz wiek emerytalny. To prawda, chyba że przeniesiesz konto do IRA. Gdy to zrobisz, zastosowanie będą miały zwykłe tradycyjne zasady IRA.

Podczas gdy nadal pracujesz w pracy z 401(k), twój pracodawca decyduje, czy możesz wziąć wcześniejsze wypłaty lub pożyczyć pieniądze ze swojego konta. Informacje te powinny być zawarte w dokumentach planu. Alternatywnie możesz skontaktować się z działem kadr lub płac, aby dowiedzieć się, czy którakolwiek z opcji jest dostępna. Jeśli możesz wypłacić pieniądze, będziesz musiał zdecydować, które opcje są dla Ciebie bardziej sensowne.

Zaciągnięcie pożyczki od twojego 401(k)

Pożyczanie z twojego 401(k) wydaje się lepszą opcją, ale ma pewne wady. Plusem jest to, że pożyczka nie ma żadnego wpływu podatkowego i spłacisz się z odsetkami. Może to przynajmniej trochę pomóc w odbudowie oszczędności emerytalnych.

Na minus:

• Spłaty pożyczki są zazwyczaj automatycznie odliczane od twojej wypłaty, co zmniejsza twoją wypłatę do domu.

• Płatności zwykle rozpoczynają się od następnego czeku, co wpłynie na bieżący przepływ gotówki, gdy już się zmagasz.

• Większość pracodawców nie pozwala na dokonywanie wpłat, gdy masz zaległą pożyczkę.

• Jeśli odejdziesz z pracy z jakiegokolwiek powodu, w tym z powodu zwolnienia lub zwolnienia, musisz natychmiast spłacić pożyczkę w całości. Jeśli nie możesz, zostanie to potraktowane jak wcześniejsza wypłata, z zastrzeżeniem podatków i 10% kary.

Wczesne wycofanie się z 401(k)

Jeśli Twój pracodawca zezwala na wcześniejsze wypłaty, pieniądze, które wypłacisz, będą podlegać podatkowi u źródła i karom, podobnie jak wypłata IRA.

Należy również pamiętać, że zasady wypłaty w przypadku trudności są nieco inne w przypadku planów 401 (k). Po pierwsze, możesz pobierać tylko swoje składki i dopasowania pracodawcy, ale nie możesz pobierać żadnych zarobków z konta. Po drugie, jest mniej wyjątków od 10% kary niż w przypadku IRA.

Wycofanie się z Twojego Roth IRA

Z Roth IRA, zapłaciłeś już podatki od wpłaconych pieniędzy, więc możesz je wypłacić w dowolnym momencie. Ale zasady dotyczące wszelkich zarobków, które zgromadziły się w twoim Roth – na przykład dochód z dywidend – wiążą się z dołączonymi zobowiązaniami. Jeśli wyciągniesz jakąkolwiek kwotę większą niż wpłaciłeś, będzie ona podlegać opodatkowaniu i karom, jeśli jesteś młodszy niż wiek emerytalny.

To sprawia, że ​​Roth IRA to najlepszy pierwszy wybór, gdy musisz skorzystać z oszczędności emerytalnych bez dodatkowych podatków. Upewnij się, że wypłacasz tylko to, co wpłaciłeś, w przeciwnym razie skończysz z podatkiem i karami.

Następne kroki

Gdy twoje finanse się ustabilizują, będziesz chciał uzupełnić oszczędności awaryjne i zasoby nieemerytalne wraz z kontami emerytalnymi. Jest to szczególnie ważne, gdy masz do czynienia z trwającą trudną sytuacją.

W takim przypadku najpierw zechcesz odbudować dostępne oszczędności awaryjne. Upewnij się, że te pieniądze trafią do Konto bankowe ubezpieczone przez FDIC ponieważ nie możesz sobie pozwolić na utratę czegokolwiek. Trzymaj tę gotówkę w odległości co najmniej jednego kroku od swojego zwykłego konta czekowego, aby nie kusiło Cię, aby używać jej w innych sytuacjach.

Następnie ustal wkład w Roth IRA. Stracisz natychmiastową korzyść podatkową, ale będziesz mógł wypłacić te pieniądze bez podatku i kar, kiedy tego potrzebujesz – z dodatkową premią, że wszystkie zarobki będą wolne od podatku po osiągnięciu wieku emerytalnego.

Następnie wpłać, ile możesz, do swojego planu emerytalnego opartego na pracodawcy, zwłaszcza jeśli oferują odpowiednie składki. Wreszcie, finansuj nieemerytalne rachunki oszczędnościowo-inwestycyjne. Nie oferują ulg podatkowych, ale nie narażasz się na dodatkowe podatki ani kary za wykorzystanie tych pieniędzy.

Michele Cagan, CPA, jest felietonistką dotyczącą planowania finansowego SmartAsset i odpowiada na pytania czytelników dotyczące finansów osobistych i podatków. Masz pytanie, na które chciałbyś uzyskać odpowiedź? E-mail [email chroniony] a odpowiedź na twoje pytanie może znaleźć się w przyszłej kolumnie.

Pamiętaj, że Michele nie jest uczestnikiem platformy SmartAdvisor Match.

Wskazówki dotyczące inwestowania i planowania emerytury

• Rozważ współpracę z doradcą finansowym, aby uzyskać wskazówki dotyczące obsługi kont emerytalnych. Znalezienie wykwalifikowanego doradcy finansowego nie musi być trudne. Darmowe narzędzie SmartAsset dopasowuje Cię do maksymalnie trzech doradców finansowych w Twojej okolicy i możesz bezpłatnie przeprowadzić wywiad z dopasowanymi doradcami, aby zdecydować, który z nich jest dla Ciebie odpowiedni. Jeśli jesteś gotowy na znalezienie doradcy, który pomoże Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, Zacznij teraz.

• Planując dochody na emeryturze, miej oko na Ubezpieczenia Społeczne. Używać Kalkulator Ubezpieczeń Społecznych SmartAsset aby zorientować się, jak mogą wyglądać Twoje świadczenia na emeryturze.

Źródło zdjęcia: ©iStock.com/mapodile, ©iStock.com/Geber86

Post Zapytaj doradcę: straciłem pracę. Czy mogę dotknąć kont emerytalnych bez kar? pojawiła się najpierw na Blog SmartAsset.