Mieszkam z ubezpieczenia społecznego i kart żywnościowych. Czy mogę chronić swoje inwestycje na rynku spadkowym?

Jestem na emeryturze i żyję z Ubezpieczeń Społecznych i bonów żywnościowych. Wszystkie moje pieniądze mam na dwóch konserwatywnych kontach emerytalnych. Nie mogę dać im żadnych pieniędzy. Planuję brać dystrybucje za pięć lat. Jaki jest najlepszy sposób działania, aby zaoszczędzić pieniądze, zanim rynek załamie się jeszcze bardziej?

-Kamilia

Podstawowym pytaniem jest to, jak chroń swoje pieniądze podczas dekoniunktury na rynku. To jeden, który słyszę chyba częściej niż jakikolwiek inny.

Odpowiedź może się różnić w zależności od wyjątkowych okoliczności osoby pytającej. W szczególności zależy to od tego, jak rozumiesz ryzyko i co chcesz z nim zrobić.

Oto, co należy wiedzieć o ochronie swoich pieniędzy, gdy rynek spada.

Doradca finansowy może pomóc w zarządzaniu oszczędnościami i planowaniu przejścia na emeryturę. Znajdź lokalnego doradcę już dziś.

Trilemma inwestora: bezpieczeństwo, płynność i wzrost

Ogólnie rzecz biorąc, Twoje inwestycje mogą zapewnić bezpieczeństwo, wzrost i płynność. Ale nie możesz oczekiwać, że zapewnią wszystkie trzy korzyści naraz. Ponieważ nie planujesz brać dystrybucji przez kolejne pięć lat, płynność prawdopodobnie nie jest teraz najwyższym priorytetem. (Oczywiście, nadal należy o tym pamiętać). To pozostawia bezpieczeństwo i rozwój jako główne troski. Więc który z tych dwóch jest ważniejszy?

W twoim przypadku jasne jest, że bezpieczeństwo – lub unikanie strat wynikających z dalszych spadków na rynku – jest głównym problemem. Nie masz dodatkowej gotówki na swoje inwestycje, a fakt, że są one już tak konserwatywne, sugeruje, że nie sądzisz, by mogły znieść duży cios.

Możesz mieć rację lub nie tak myśleć. Trudno powiedzieć bez patrzenia na twarde liczby. I mogą być kroki, które możesz podjąć, aby spraw, aby Twój portfel był bardziej konserwatywny. Z drugiej strony, być może twoje niezadowolenie wskazuje, że podejście oparte na bezpieczeństwie już go nie ogranicza.

Wyzwanie: pokonanie inflacji

Powodem, dla którego warto inwestować, jest przede wszystkim maksymalizacja wartości Twoich pieniędzy. Wiele przeszkód przeszkadza w osiągnięciu tego celu. Ale jedyną przeszkodą, która zawsze będzie, do pewnego stopnia, jest inflacja.

Historia jest kontynuowana

Tak więc, jako inwestor, Twoja bitwa toczy się z inflacja pierwszy. A jedynym sposobem na wygranie tej bitwy jest posiadanie czegoś, co zyskuje na wartości szybciej niż (lub przynajmniej równa) stopie inflacji.

Czy możesz zarabiać zwroty bez ryzyka?

Po ustaleniu tych wszystkich zasad, wróćmy do głównego pytania: Jak możesz uniknąć narażania swoich pieniędzy na ryzyko, ale nadal zarabiać na nich?

Niestety, krótka odpowiedź brzmi, że nie możesz. Brak ryzyka oznacza zazwyczaj brak zwrotu.

To powiedziawszy, możesz uzyskać minimalne zwroty przy minimalnym ryzyku, inwestując w dług. Innymi słowy, pożyczasz komuś pieniądze i otrzymujesz w zamian niewielkie odsetki. Oto kilka przykładów:

1. Certyfikaty depozytowe. Te instrumenty finansowe płacą obecnie około 3% za 12-miesięczne okresy. Twoje pieniądze będą przechowywane w CD do terminu zapadalności, w przeciwnym razie będziesz winien karę.

2. Rynki pieniężne. Te konta oszczędnościowe płacą dziś około 1.5%.

3. Obligacje skarbowe. Te zabezpieczone przez rząd obligacje płacą obecnie około 3.1% za dwuletnią obligację.

   1. Skarbowe papiery wartościowe chronione przed inflacją (TIPS). Ten rodzaj obligacji skarbowych ma wartość główną określaną przez panującą stopę inflacji, która wpływa na płacone odsetki.

   2. Wiążę. Oprocentowanie tej obligacji skarbowej jest zdeterminowane bieżącą stopą inflacji. Aktualna stopa procentowa dla Wiążę wynosi 9.62%.

Te inwestycje nie przyniosą Ci dużych pieniędzy. Pomogą one jednak złagodzić cios inflacji i nie zmienią się znacząco pod względem wartości.

Niektórym inwestorom wystarczą tak skromne korzyści. Ale mogą ci nie wystarczyć.

Jak podejść do swoich inwestycji

Jasne, nie masz teraz środków do stracenia i nie zaczniesz czerpać ze swojego portfela jeszcze przez kilka lat, więc skuszenie się na aktywach o niskim ryzyku brzmi atrakcyjnie.

Ale „zacząć” czerpać ze swojego portfela bardzo różni się od jego wyczerpania. Jak długo muszą trwać te oszczędności? Jeśli planujesz czerpać ze swojego portfela w ciągu najbliższych 20 lat, musisz mieć pewną ekspozycję na ryzyko, aby nadążyć za inflacją (lub pokonać ją).

Dobrą wiadomością jest to, że ekspozycja może nie być tak przerażająca, jak się wydaje. Jeśli masz długi horyzont czasowy i ujdzie ci to na sucho roczne wypłaty około 4% lub mniej, możesz być w stanie umieścić swój portfel w dobrym miejscu przy umiarkowanej ekspozycji na ryzyko.

Na przykład dobrze zdywersyfikowany portfel może mieć „wiadra” pieniędzy o różnych profilach ryzyka dla różnych horyzontów czasowych. Możesz mieć około 25% części swojego portfela zainwestowanego w gotówkę i obligacje na krótkoterminowe wypłaty.

Drugi kwartał może iść w kierunku obligacji i akcji o wysokiej rentowności i mieć horyzont czasowy od 10 do 11 lat. Ostatnia połowa znalazłaby się w najbardziej agresywnym „wiadrze”, z udziałami w akcjach i nieruchomościach. Nie planowałbyś czerpać z tego wiadra, dopóki nie minie XNUMX lub więcej lat.

Co zrobic nastepnie

Jak zawsze mówię moim klientom, nie zmienia się z agresywnego na konserwatywnego i vice versa. Dzieje się to stopniowo przez wiele lat, a nawet dziesięcioleci.

I dotyczy to ogólnie inwestowania: niezależnie od tego, czy w danym momencie wszystko wygląda ekscytująco, czy przerażająco, pamiętaj, że chodzi o długą grę. Sukces ma więcej wspólnego z trzymaniem się swoich zasad w czasie, a mniej z wybieraniem „właściwego” konia we „właściwym” czasie.

Wskazówki dotyczące planowania emerytury

• Pracuj z profesjonalistą. Od Ubezpieczeń Społecznych i alternatywnych źródeł dochodów po wydatki na leczenie i opiekę długoterminową, jest wiele do rozważenia przy tworzeniu planu przejścia na emeryturę. Doradca finansowy może pomóc Ci przeprowadzić Cię przez ten skomplikowany proces. Znalezienie wykwalifikowanego doradcy finansowego nie musi być trudne. Darmowe narzędzie SmartAsset dopasowuje Cię do maksymalnie trzech doradców finansowych, którzy obsługują Twój obszar, i możesz bezpłatnie przeprowadzić wywiad z dopasowanym doradcą, aby zdecydować, który z nich jest dla Ciebie odpowiedni. Jeśli jesteś gotowy na znalezienie doradcy, który pomoże Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, Zacznij teraz.

• Dlaczego nie należy panikować podczas bessy. Wstrzymanie inwestycji podczas bessy może obniżyć dochody emerytalne. Ten wykres pokazuje dlaczego nie powinieneś przestać inwestować podczas bessy.

Źródło zdjęcia: ©iStock.com/Goodboy Picture Company, ©iStock.com/Nattakorn Maneerat

Post Zapytaj doradcę: Żyję z ubezpieczenia społecznego i bonów żywnościowych. Czy mogę chronić swoje inwestycje na rynku spadkowym? pojawiła się najpierw na Blog SmartAsset.