Mam 4 stopnie i jestem winien 197 XNUMX USD w pożyczkach studenckich. Co powinienem zrobić?

Pytanie: Mam 55 lat i jestem terapeutą zdrowia psychicznego. Mam 197,000 1,900 USD w pożyczkach studenckich, które były na cztery stopnie, plus trochę pożyczek Parent Plus dla każdego z moich dorosłych dzieci. W czasie, gdy chodziliśmy do szkoły, ledwo dawaliśmy sobie radę, a część pieniędzy przeznaczana była na utrzymanie. Ostatni raz rozmawiałem z obsługą pożyczki; powiedzieli, że moja płatność wynosiła 2,000 dolarów miesięcznie. Przez większość miesięcy moja płaca do domu wynosi XNUMX dolarów; czasami mniej. 

Ubiegam się o spłatę uzależnioną od dochodów, ale obawiam się, że nigdy nie spłacę pożyczek. Mam wiele problemów zdrowotnych i martwię się, że moja zdolność do spłacania kredytów maleje. Widzę też, że jakakolwiek rozsądna płatność nie pokryje nawet odsetek. Nadal nie mam emerytury, oszczędności ani 401(k). Ponieważ moje zdrowie się pogarsza i muszę pracować mniej godzin lub wcale; co się dzieje z pożyczkami? Rzeczywistość jest taka, że ​​prawdopodobnie muszę teraz wysłać do nich cały czek, aby mieć jakąkolwiek możliwość zlikwidowania długu. Martwię się również o to, czy dług zostanie zwolniony, jeśli umrę. Co powinienem zrobić?

Odpowiedź: Sześciocyfrowe zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego może wydawać się przytłaczające, ale dobrą wiadomością jest to, że już podejmujesz jedną bardzo mądrą decyzję: próbujesz uzyskać spłatę uzależnioną od dochodów krok po kroku. Plany te są „dostępne dla wszystkich pożyczek bezpośrednich, w tym pożyczek Parent PLUS”, wyjaśnia Anna Helhoski, ekspert ds. pożyczek studenckich w NerdWallet. W zależności od planu spłaty, o który się ubiegasz i do którego się kwalifikujesz, pożyczki są umorzone po 20 lub 25 latach spłat, nawet jeśli Twoja miesięczna spłata wynosi 0 USD w oparciu o Twój dochód. Aby skorzystać z jednego z planów spłat opartych na dochodach, musisz skonsolidować swoje pożyczki w jedną nową pożyczkę bezpośrednią. Helhoski zaleca używanie to Symulator pożyczek Federal Student Aid, aby zobaczyć, ile możesz zapłacić w ramach różnych planów. (Pamiętaj, że refinansowanie pożyczek federalnych pozbawi je niektórych korzyści, takich jak plany spłaty oparte na dochodach; jeśli jednak którekolwiek z twoich pożyczek są pożyczkami prywatnymi, stopy refinansowania są teraz niskie ⁠— zobacz tutaj najniższe stawki refinansowania kredytu studenckiego, do którego możesz się kwalifikować ⁠ — więc warto rozważyć ref.)

Masz pytanie dotyczące wyjścia z kredytu studenckiego lub innego zadłużenia? E-mail [email chroniony].

To powiedziawszy, jest to duży dług, więc może pomóc ci rzucić okiem na profesjonalistę. Institute of Student Loan Advisors (TISLA) oferuje bezpłatne porady dotyczące kredytów studenckich, a Narodowa Fundacja Doradztwa Kredytowego (NFCC) pomaga w bezpłatnych planach zarządzania długiem i doradztwie w zakresie kredytów studenckich, a także w ocenie raportów kredytowych i doradztwie w sprawie upadłości. „Musisz pracować z kimś, kto jest dobrze zorientowany zarówno w różnych formach federalnych pożyczek studenckich, jak i pożyczek Parent Plus, a także z wyszkolonym doradcą ds. Zadłużeń” – mówi dyrektor i członek założyciel Clarity Northwest Lisa Weil. 

A co z niepełnosprawnością?

„Możesz przyjrzeć się kwalifikowalności do zwolnienia z całkowitej i trwałej niepełnosprawności (TPD), jeśli twoje problemy medyczne ostatecznie uniemożliwią ci pracę” – mówi Andrew Pentis, certyfikowany doradca ds. kredytów studenckich i ekspert ds. zadłużenia studenckiego w Student Loan Hero. Wymaga to od lekarza zaświadczenia, że ​​kredytobiorca nie jest w stanie podjąć znacznej działalności zarobkowej ze względu na trwałą niepełnosprawność; jeśli to prawda, ich federalna pożyczka studencka może zostać zwolniona. „Około połowa prywatnych pożyczek studenckich oferuje podobne zwolnienie z tytułu niezdolności do pracy” – mówi Mark Kantrowitz, autor książki Kto kończy studia? Kto nie? .

Co dzieje się z Twoim zadłużeniem z tytułu kredytu studenckiego, gdy umrzesz? 

Chociaż nie jest to coś, o czym chcą myśleć kredytobiorcy, osoby z wysokim zadłużeniem, które są starsze lub mają problemy ze zdrowiem, mogą martwić się, co by się stało, gdyby nadal mieli kredyty studenckie po śmierci. „Nieco pocieszającą wiadomością jest to, że twoi bliscy nie utkną w płaceniu rachunków za federalne pożyczki studenckie, jeśli umrzesz, a rodzice nie będą musieli spłacać pożyczek PLUS, jeśli umrze student, któremu rodzic pożyczył pożyczkę”, mówi Helhoski. Jeśli umrzesz, twój małżonek będzie musiał dostarczyć kopię aktu zgonu, aby uwolnić pozostałe pożyczki federalne, mówi Pentis. Zwróć uwagę, że pożyczki prywatne działają nieco inaczej: dług zaciągnięty na własną edukację prawdopodobnie zostanie umorzony, ale pożyczka prywatna, którą podpisuje rodzic, może nie. 

Pytania zredagowane dla zwięzłości i jasności.