„Czuję, że inwestuję tylko po to, by pozwolić sobie na podatki i opłaty maklerskie”. Mam 72 lata, zainwestowałem rozsądną sumę pieniędzy i wypłacałem 4% rocznie, ale raz płacę składki i podatki kalifornijskie, to nie wystarczy. Czy powinienem porzucić mojego doradcę finansowego?

Pytanie: Mam wygodne saldo na moim rachunku inwestycyjnym, ale mam pytanie dotyczące pobierania tylko 4% mojej sumy rocznie (jeśli to konieczne). Podsumowanie moich podatków federalnych i stanowych (mieszkam w Kalifornii) i opłacenie szacunków na następny rok, plus dodanie opłat maklerskich, w rzeczywistości daje 4% mojego salda inwestycyjnego. Zasadniczo czuję, że inwestuję, aby płacić podatki i opłaty maklerskie! Mam 72 lata, dom opłacony i chciałbym podróżować, ale jezu. Co powinienem zrobić?

Odpowiedź: Jest kilka rzeczy do rozważenia, ale najpierw spójrzmy na opłaty, które możesz płacić brokerowi. To dość standardowe, że płacisz doradcy finansowemu około 1% zarządzanych aktywów, wyjaśnia certyfikowana planistka finansowa i certyfikowana księgowa Maggie Klokkenga z Make a Money Mindshift. To powiedziawszy, często opłaty te podlegają negocjacjom (przeczytaj nasz przewodnik na temat negocjowania opłat doradców finansowych tutaj), a wielu brokerów obniżyło swoje opłaty w ostatnich latach, mówi Alana Benson, rzecznik ds. inwestycji w NerdWallet. Krótko mówiąc, prawdopodobnie możesz zapłacić mniej — i możesz użyć tego narzędzia, aby znaleźć doradcę finansowego, który może spełnić Twoje potrzeby tutaj.

Masz pytanie dotyczące inwestowania lub swojego doradcy finansowego? E-mail [email chroniony]. 

Nie masz pewności, ile płacisz w opłatach? „Sprawdź wyciągi z konta, aby zobaczyć, jakie są opłaty za konto. Na wyciągu, jeśli podzielisz opłaty za prowadzenie konta przez całkowitą uczciwą wartość rynkową podanego salda, będziesz miał ogólne pojęcie o opłatach pobieranych przez firmę. Jeśli nie widzisz żadnych opłat, sprawdź następny miesiąc”, mówi Klokkenga. Wynika to z faktu, że firmy doradztwa inwestycyjnego często pobierają opłaty kwartalnie, a za każdym razem, gdy dokonuje się kupna lub sprzedaży, mogą obowiązywać inne opłaty, takie jak opłaty transakcyjne. „Jeśli płacisz opłaty transakcyjne lub wysokie wskaźniki wydatków, być może warto przyjrzeć się innym brokerom z niższymi opłatami” – mówi Benson. Twój broker powinien również być w stanie zapewnić przejrzystość swojej struktury i wszystkich opłat, które płacisz. 

Jeśli menedżer osiąga słabe wyniki, należy rozważyć zmianę doradców, aby upewnić się, że zarządzanie, które zapewniają, jest warte swojej ceny, mówią profesjonaliści. „Jeżeli to konto jest zarządzane, należy ocenić wyniki menedżera w okresie jego kadencji w portfelu, w oparciu o odpowiednie referencyjne opłaty netto za portfel”, mówi Phil Picariello, dyrektor finansowy w Zingeroo, społecznej platformie inwestycyjnej. (Szukasz nowego doradcy finansowego? Możesz użyć tego narzędzia, aby znaleźć doradcę finansowego, który może spełnić Twoje potrzeby tutaj.)

Inna opcja? Możesz całkowicie zrezygnować z doradcy. „Możesz również przyjrzeć się tańszym instrumentom inwestycyjnym, jeśli są one odpowiednie w oparciu o cel inwestycyjny, horyzont czasowy i tolerancję ryzyka. W zależności od twojego doświadczenia inwestycyjnego możesz przenieść część lub wszystkie swoje aktywa na samokierowany rachunek maklerski lub IRA i samodzielnie zarządzać aktywami ", mówi Picariello, który dodaje, że wymaga to "czasu i staranności".

Głębsze spojrzenie na zasadę 4%.

Zasada 4% mówi, że osoba, która ma nadzieję na emeryturę przez następne 30 lat, może wydać 4% swojego portfela w pierwszym roku na emeryturze, a wypłaty skorygowane o inflację są dodawane do tego procentu w każdym kolejnym roku. To tylko przybliżona wytyczna, która ostatnio znalazła się pod ostrzałem. Co więcej, jak wskazuje Vanguard: „reguła 4% nie uwzględniała opłat inwestycyjnych w szacunkowych zwrotach”, a „minimalizacja kosztów pozwala na znacznie większe prawdopodobieństwo sukcesu”. Zgadzamy się w tej kwestii, dlatego prowadzimy tę historię z przeglądem Twoich opłat i sposobami ich obniżenia. Teraz, idąc naprzód, porozmawiajmy o podatkach, które są kolejnym ważnym czynnikiem pochłaniającym twoje pieniądze.

Podatki wgryzają się w twoje gniazdo

Sytuacja podatkowa to kolejna kwestia, którą chcesz się zająć. Po pierwsze, Kalifornia jest stanem o wysokich podatkach. „Wysokie podatki stanowe mogą zachęcać emerytów do odkrywania innych obszarów, a życie w stanie o niższych podatkach oznacza, że ​​więcej pieniędzy pozostaje na kontach” – mówi Benson.

Wygląda na to, że możesz mieć swoje pieniądze w tradycyjnym IRA lub 401 (k) lub czymś podobnym, a faktem jest, że musisz zapłacić podatek dochodowy w roku, w którym wypłacasz pieniądze. Zmniejsza to kwotę, którą możesz wydać. A ponieważ masz teraz 72 lata, musiałeś zacząć pobierać wymagane minimalne wypłaty — które są po prostu minimalną kwotą, którą musisz wypłacić ze swojego konta każdego roku (lub ryzykować wysokie kary). Te wypłaty „zostaną uwzględnione w twoim dochodzie podlegającym opodatkowaniu, z wyjątkiem jakiejkolwiek części, która została opodatkowana wcześniej (twoja podstawa) lub którą można otrzymać bez podatku (takich jak kwalifikowane dystrybucje z wyznaczonych kont Roth)”, wyjaśnia IRS. 

Jeśli to wszystko sprawia, że ​​kręci ci się w głowie, nie jesteś sam. A niektóre firmy finansowe – w ramach swojej opłaty – pomogą ci poradzić sobie z sytuacją podatkową, wyjaśnia Ryan Townsley, certyfikowany planista finansowy w Town Capital: „Jeśli mogę zaoszczędzić klientowi sześciocyfrowe podatki w trakcie przejścia na emeryturę, to się opłaca. dla mnie wiele razy” – mówi Townsley. Ale oczywiście musisz ocenić, czy Twoja firma pomaga w tym i czy jest to warte opłaty, którą płacisz. Jeśli nie, być może nadszedł czas, aby znaleźć nowego doradcę lub zrobić to na własną rękę.  

Masz pytanie dotyczące inwestowania lub swojego doradcy finansowego? E-mail [email chroniony]. 

Pytania zostały zredagowane pod kątem zwięzłości i jasności.