Współtworzyłem kredyty studenckie dla mojej córki, ale teraz jestem niepełnosprawny. Co mogę zrobić?

Pytanie: W 2006 r. brałem udział w prywatnej pożyczce studenckiej dla mojej córki. Wkrótce potem mój stan zdrowia się pogorszył i przyznano mi rentę inwalidzką z mocą wsteczną do czerwca 2006 r. Nie pracuję od czerwca 2006 r., a mój jedyny dochód pochodzi z renty inwalidzkiej z Ubezpieczeń Społecznych i moje świadczenia emerytalne, ponieważ byłem pracownikiem federalnym. Obie agencje (Social Security i US Office of Personnel Management) uznały mnie za niepełnosprawną.

Niestety, moja córka zignorowała i nadal ignoruje swój obowiązek spłacania tej pożyczki, a teraz przychodzą do mnie po zapłatę. Byłem w stanie dokonać kilku spłat pożyczki, ale nie jestem już w stanie dokonać jakiejkolwiek płatności. Wyjaśniłem bankowi, że moje dochody są ograniczone ze względu na niepełnosprawność, ale oni nadal dzwonią do mnie z prośbą o zapłatę, a ja wciąż tłumaczę, że nie mogę im wysłać czegoś, czego nie mam. Czy jest jakiś sposób, abym mógł zostać usunięty z tej pożyczki lub czy masz dla mnie jakieś inne rady? 

Odpowiedź: Ogólnie rzecz biorąc, kiedy podpisujesz taką pożyczkę, każdy cosigner jest odpowiedzialny za pełną kwotę pożyczki. Aby zobaczyć, jak możesz zostać zwolniony jako cosigner, „uzyskaj kopię weksla własnego pożyczki. Jest to dokument, który określa warunki pożyczki i powinien zawierać postanowienia dotyczące zwolnienia cosignera. W większości przypadków pożyczkodawca wymaga, aby pożyczka była aktualna, między innymi przed przyznaniem zwolnienia cosignera, ale nadal warto to zbadać, mówi doradca finansowy Zack Hubbard z Greenspring Advisors. 

Masz pytanie dotyczące wyjścia z kredytu studenckiego lub innego zadłużenia? E-mail [email chroniony].

Zazwyczaj zwolnienie cosignera wymaga podpisania przez głównego pożyczkobiorcę zwolnienia cosignera, a pożyczkodawca musi również zatwierdzić usunięcie cosignera, co można zrobić tylko wtedy, gdy pożyczkobiorca wykaże, że jest w stanie dokonywać płatności. Powinieneś również sprawdzić warunki pożyczki, aby zobaczyć, czy są jakieś przepisy dotyczące niepełnosprawności. Może się zdarzyć, że tylko całkowita i trwała niepełnosprawność głównego pożyczkobiorcy pozwoli na przebaczenie, ale przeczytaj drobny druk, aby to zobaczyć.

Niestety, często nie ma tutaj łatwego wyjścia, ponieważ podpisałeś pożyczkę, co czyni cię odpowiedzialnym za jej spłatę. „Twoja córka jest kluczem do rozwiązania. Powinieneś nadal próbować nakłonić ją do komunikowania się z pożyczkodawcą, aby opracował jakiś plan spłaty, mówi certyfikowany planista finansowy John M. Piershale. Dodaje Anna Helhoski, ekspert ds. kredytów studenckich w NerdWallet. Jeśli twój główny pożyczkobiorca odmówi spłaty długu, który podpisałeś, a ty również nie możesz dokonać płatności, jedyną opcją mogą być negocjacje z pożyczkodawcą. Jeśli pożyczkodawca odmówi spełnienia warunków, złóż skargę do Biura Ochrony Finansowej Konsumentów. Podczas negocjacji staraj się płacić co najmniej minimalną miesięczną opłatę, aby utrzymać pożyczkę w dobrej kondycji.

Konsultacje z prawnikiem i spłacanie kredytów studenckich w upadłości

Matthew Jenkins, certyfikowany planista finansowy w Noble Hill Planning, mówi, że ta sytuacja prawdopodobnie wymaga pomocy adwokata. „Możliwe, że twoja córka usunie cię jako cosignera, ale wymagałoby to od twojej córki refinansowania pożyczki, a to nie wydaje się prawdopodobne w tym przypadku. Ponieważ jest to pożyczka prywatna, masz również możliwość usunięcia siebie jako cosignera w procesie bankructwa, ale jest to długie, skomplikowane i kosztowne przedsięwzięcie i nie ma gwarancji, że sędzia zgodzi się z twoim punktem widzenia, mówi Jenkins. 

Mimo to warto skonsultować się z prawnikiem zajmującym się upadłością. „aby sprawdzić, czy mogą pomóc w zwolnieniu cię z pożyczki ze względu na twoją niepełnosprawność”, mówi certyfikowana planistka finansowa Lisa Weil. Ponieważ już zakwalifikowałeś się do świadczeń z tytułu niezdolności do pracy z Ubezpieczeń Społecznych, jest to wskazówka, że ​​rzeczywiście walczysz z poważną niepełnosprawnością i że twoje zasoby są już dość ograniczone – co może pomóc ci zakwalifikować się do uzyskania pożyczek zwolnionych w wyniku bankructwa (choć pamiętaj, że jest to trudne do zrobienia). 

„Niestety, tego rodzaju scenariusz wcale nie jest taki rzadki i chociaż zdaję sobie sprawę, że ten konkretny statek już wypłynął, to jest powód, dla którego próbowałbym odwieść każdego klienta zbliżającego się do emerytury od zaciągania takiej pożyczki”, mówi Weil. Ale jest jedna niezwykle pozytywna rzecz, na którą należy zwrócić uwagę, według Piershale'a, że ​​twoje świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych mogą nie kwalifikować się do uzupełnienia prywatnymi pożyczkami studenckimi, tak jak w przypadku federalnej pożyczki studenckiej.