Mam 60 lat, jestem żonaty, bez kredytu hipotecznego. Mamy również 1.1 miliona USD w płynnej gotówce i 880,000 401 USD w 3,500 (k). Będę miał dwie emerytury, które jeszcze się nie zaczęły, a moja żona będzie miała jedną emeryturę, wszystkie trzy sumują się do około 65 $ miesięcznie, gdybyśmy wzięli je dzisiaj. Wpłaciliśmy też składki na ZUS. W wieku 5,000 lat będziemy zarabiać łącznie około XNUMX $ miesięcznie. Będę miał ubezpieczenie medyczne i dentystyczne za pośrednictwem mojego rządu stanowego dla mnie i mojej żony tak długo, jak żyjemy. Nie jesteś pewien, czy mogę teraz przejść na emeryturę, czy poczekać jeszcze kilka lat, aby móc budować swoją emeryturę?
-Freda
Odpowiedź na takie pytania zawsze brzmi: „To zależy”.
Tak, z pewnością jest duża dawka matematyki zaangażowana w dotarcie do twojej odpowiedzi. Ale nadal musisz interpretować tę matematykę i jej wnioski w sposób, z którym czujesz się komfortowo, opierając się na własnej sytuacji i nastawieniu do pieniędzy, bezpieczeństwa i ryzyka.
Podkreślę niektóre z rzeczy, które powinieneś wziąć pod uwagę podczas podejmowania decyzji, ale nie ma sposobu, aby dać ci tutaj zwięzłą odpowiedź. Gorąco zachęcam do przeprowadzenia znacznej ilości badań, jeśli planujesz to zrobić samodzielnie lub skonsultuj się z doradcą finansowym.
Twoje wydatki na emeryturze
Dochody i wydatki są różne dla każdego na emeryturze, więc nie możemy wiedzieć, czy twoje dochody są wystarczające, nie znając twoich wydatków. Niezależnie od strumieni dochodów (emerytury lub Social Security) i oszczędności, które musisz je uzupełnić (gotówka i 401 (k)), ważne jest również oszacowanie kwoty, którą będziesz musiał wydać każdego miesiąca.
W ten sposób możesz porównać swoje dochody i wydatki, tak jak robisz to, gdy nadal pracujesz.
Jednym ze sposobów uzyskania wstępnego zarysu budżetu emerytalnego jest rozpoczęcie od bieżących wydatków każdego miesiąca. Stamtąd możesz dostosować się w oparciu o wszelkie planowane lub oczekiwane zmiany po przejściu na emeryturę. Może to być zakup nowego samochodu, uroczysty urlop lub rozliczanie zmian w twoim składki na ubezpieczenie zdrowotne.
Fakt, że spłaciłeś swój dom, jest dużym plusem.
Źródła dochodu
Po oszacowaniu wydatków rozważ różne źródła dochodu, które masz na emeryturze. Niektóre są gwarantowane, podczas gdy inne podlegają ryzyku Zmienność rynku. Oto, na co warto zwrócić uwagę.
Emerytury i Ubezpieczenia Społeczne
Lubię najpierw patrzeć na gwarantowany dochód. Dla ciebie to by było emerytury i Ubezpieczeń Społecznych. Zamiast zagłębiać się w niuanse, kiedy ubiegasz się o zasiłek (chociaż strategie ubiegania się o świadczenia są z pewnością czymś do rozważenia), przejdźmy do liczb, o których wspomniałeś. W wieku 65 lat miałbyś około 8,500 $ miesięcznie pochodzących ze stałych źródeł. Na marginesie sprawdź, czy Twoja emerytura obejmuje roczną korektę inflacji.
Porównaj to z przewidywanymi wydatkami. Ile obejmuje? Jedna trzecia? Połowa? Wszystko? Oczywiście możliwość pokrycia większej części swoich wydatków to większe bezpieczeństwo. Jeśli możesz je całkowicie pokryć, jesteś w naprawdę dobrej sytuacji, chociaż dla większości ludzi nie jest to konieczne.
Na tym etapie możesz również podzielić swoje wydatki na potrzeby i zachcianki. Oddzielnie pomyśl o tym, ile twoich potrzeb może zostać pokrytych. Jeśli możesz objąć je wszystkie stałymi źródłami, świetnie. To może sprawić, że będziesz mniej zaniepokojony koniecznością pokrycia reszty ze swoich oszczędności.
Wypłaty oszczędności
Resztę wydatków będziesz musiał pokryć, biorąc pieniądze z oszczędności. W tym celu będziesz chciał poświęcić trochę czasu na zrozumienie różnych metod wypłaty. To dlatego, że będziesz musiał zdecydować się na plan dystrybucji, który pozwoli ci czuć się komfortowo, biorąc wypłaty niezbędne do pokrycia wszelkich pozostałych wydatków, które nie są pokrywane z twoich emerytur i ubezpieczeń społecznych. Największą obawą większości ludzi jest to, że zbyt szybko skończą im się pieniądze.
Prostym sposobem oceny tego ryzyka byłoby przyjrzenie się swoim planom stopa wypłaty. Jako przykład, załóżmy, że ustaliłeś, że będziesz musiał wypłacić 40,000 XNUMX $ rocznie ze swoich oszczędności.
Jeśli zaokrąglimy twoje oszczędności do 2 milionów dolarów, to stopa wypłaty wynosi 2%. Większość planistów powiedziałaby, że jest to bardzo konserwatywny wskaźnik wypłat i powinien sprawić, że poczujesz się całkiem pewnie. Wyższe stawki wypłat, na przykład 10%, wprowadzają znaczne ryzyko. Ale znowu, musisz czuć się komfortowo z tym, co zdecydujesz. Oprzyj swój wybór na zrozumieniu swoich potrzeb dochodowych i ryzyku, które jesteś gotów podjąć. Nie ma obiektywnego znaku do trafienia.
Twoje uczucia dotyczące ryzyka
Rozważając swój wybór, zastanów się, co myślisz o różnych zagrożeniach, z którymi się spotkasz. Najprostszym sposobem, aby to zobaczyć, są inwestycje, ale nie są one jedynym źródłem ryzyka na emeryturze.
Twoje inwestycje wymagają kompromisu. Im bardziej agresywne są Twoje inwestycje, tym większa szansa, że będą się rozwijać i wspierać Cię przez całą emeryturę. Ale oznacza to również, że będą one bardziej zmienne i mogą budzić niepokój, gdy rynki są niespokojne. Bardzo konserwatywne inwestycje mogą nie być tak przerażające do trzymania, ale istnieje ryzyko, że mogą nie urosnąć na tyle, aby utrzymać cię przez całą emeryturę.
Zauważyłem, że mniej więcej połowę swoich oszczędności trzymasz w gotówce. Oczywiście nie wiem dlaczego – być może niedawno odziedziczyłeś pieniądze lub sprzedałeś nieruchomość i wciąż decydujesz, co z nią zrobić – ale to początkowo wskazywałoby na to, że jesteś bardzo konserwatywnym inwestorem.
Gotówka może służyć jako dobry bufor chroniący przed zmiennością rynku i być szczególnie pomocna w ciągu tych kilku lat między przejściem na emeryturę a rozpoczęciem ubezpieczenia społecznego. Może to być również źródłem ryzyka, ponieważ rzeczywista wartość gotówki będzie spadać z czasem, gdy inflacja zanika przy jej sile nabywczej.
Co zrobic nastepnie
Żadne z tego, co tutaj powiedziałem, nie było bezpośrednią odpowiedzią na twoje pytanie. Ale to dlatego, że każda odpowiedź, której mógłbym ci udzielić, byłaby niekompletna i zakładałaby zbyt wiele na twój temat. Te decyzje mają wiele niuansów i są bardzo osobiste.
Nie mogę wystarczająco podkreślić, jak ważne jest upewnienie się, że rozumiesz swoją sytuację, swój apetyt na różne zagrożenia, z którymi możesz się spotkać, oraz dostępne opcje. Podejmij decyzję w oparciu o to zrozumienie i wybierz coś, z czym czujesz się komfortowo.
Brandon Renfro, CFP®, jest felietonistą SmartAsset poświęconym planowaniu finansowemu i odpowiada na pytania czytelników dotyczące finansów osobistych i podatków. Masz pytanie, na które chciałbyś uzyskać odpowiedź? E-mail [email chroniony] a odpowiedź na twoje pytanie może znaleźć się w przyszłej kolumnie.
Należy pamiętać, że Brandon nie jest uczestnikiem platformy SmartAdvisor Match i otrzymał wynagrodzenie za ten artykuł.
Znajdź Doradcę Finansowego
Jeśli masz pytania dotyczące Twojej sytuacji inwestycyjnej i emerytalnej, a doradca finansowy może pomóc. Znalezienie doradcy finansowego nie musi być trudne. Darmowe narzędzie SmartAsset dopasowuje Cię do trzech sprawdzonych doradców finansowych, którzy obsługują Twoją okolicę, i możesz bezpłatnie przeprowadzić wywiad ze swoimi doradcami, aby zdecydować, który z nich jest odpowiedni dla Ciebie. Jeśli jesteś gotowy na znalezienie doradcy, który pomoże Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, Zacznij teraz.
Planujesz emeryturę? Posługiwać się Kalkulator Ubezpieczeń Społecznych SmartAsset aby zorientować się, jak mogą wyglądać Twoje świadczenia na emeryturze.
Źródło zdjęcia: ©iStock.com/AscentXmedia, ©iStock.com/tdub303
Post Zapytaj doradcę: Mam 60 lat, 1.1 miliona dolarów w gotówce, 880 401 USD w XNUMX (k), kilka emerytur i ubezpieczeń społecznych. Czy powinienem teraz przejść na emeryturę? pojawiła się najpierw na Blog SmartAsset.
Źródło: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-am-60-years-154214529.html