Jak Twoja zdolność kredytowa wpływa na koszt finansowania samochodu

Chociaż ceny nowych samochodów nieco spadają, finansowanie zakupu pojazdu wcale nie jest tańsze.

Z Rezerwą Federalną ostatnia podwyżka stóp procentowych — szósty w tym roku — kredyty samochodowe mogą stać się jeszcze droższe. Posunięcie Fed ma efekt domina, powodując generalnie podwyżki stóp w przypadku różnych kredytów konsumenckich i linii kredytowych (i niektóre konta oszczędnościowe).

Według ostatnich szacunków JD Power i LMC Automotive średnia cena nowego samochodu wynosi około 45,600 46,173 USD. To spadek z lipcowego szczytu wynoszącego XNUMX XNUMX USD.

Więcej z Personal Finance:
Jak inwestorzy mogą powstrzymać FOMO
Wskazówki, które pomogą Ci wydłużyć wypłatę
Oto, czego potrzeba, aby zbudować bogactwo

Jednakże, rosnące stopy procentowe wciąż podnoszą ogólne koszty dla konsumentów, którzy finansują ich zakup. The średnie oprocentowanie kredytów samochodowych według Bankrate wzrósł ze średnio 3.98% w marcu do 5.60% w październiku.

W zależności od zdolności kredytowej kupującego stawka może być dwucyfrowa.

„W przypadku kredytu samochodowego różnica między dobrym a złym kredytem może wynosić kilkaset dolarów miesięcznie” – powiedział Ted Rossman, starszy analityk branży w Bankrate.

Im wyższy wynik kredytowy, tym niższe oprocentowanie, do którego możesz się kwalifikować. 

Ta ważna trzycyfrowa liczba waha się zazwyczaj od 300 do 850 i jest wykorzystywana we wszelkiego rodzaju decyzjach dotyczących kredytu konsumenckiego. Pożyczkodawcy zazwyczaj wykorzystują również informacje, takie jak Twoje dochody i inne miesięczne wydatki.

Dobry wynik zazwyczaj wynosi powyżej 670, bardzo dobry wynik to ponad 740, a wyniki powyżej 800 są uważane za wyjątkowe, zgodnie z raportem kredytowym firmy Experian. Wyniki poniżej 670 są uważane za uczciwe; wszystko poniżej 580, biedne.

Różnica w stopie procentowej dostępnej w różnych ocenach kredytowych może być wyraźna.

Dla ilustracji: Z a ocena kredytowa w przedziale 720-850 średnia stopa oprocentowania pięcioletniego kredytu samochodowego w wysokości 45,000 5.8 USD wynosi nieco poniżej 865%, zgodnie z najnowszymi danymi FICO. Przekłada się to na miesięczne płatności w wysokości 6,890 USD, a kwota odsetek, które zapłacisz w trakcie pożyczki, wyniesie XNUMX USD.

Porównaj to z tym, co zapłaciłby ktoś, kto miał zdolność kredytową od 660 do 689. Ta sama pożyczka (45,000 9.4 USD przez pięć lat) miałaby średnią stopę prawie 942%, co skutkuje miesięcznymi płatnościami w wysokości 11,514 USD i XNUMX XNUMX USD odsetek przez cały okres pożyczki. (Patrz tabela poniżej dla innych ocen kredytowych.)

Chociaż trudno jest stwierdzić, która ocena kredytowa zostanie wykorzystana przez pożyczkodawcę — mają opcje — ogólny cel polegający na unikaniu dingów w raporcie kredytowym pomaga w uzyskaniu wyniku, niezależnie od użytego konkretnego, twierdzą eksperci.

„Wiele wskazówek dotyczących budowania kredytu to bardziej maraton niż sprint: Płać rachunki na czas, utrzymuj długi na niskim poziomie i pokaż, że możesz z powodzeniem zarządzać różnymi rodzajami kredytu w czasie” – powiedział Rossman.

„To powiedziawszy, jest kilka rzeczy, które możesz zrobić, aby szybko poprawić swój wynik” – powiedział.

Jego najważniejsza wskazówka? Obniż wskaźnik wykorzystania kredytu. „Jest to kwota kredytu, którą używasz na swoich kartach kredytowych, podzielona przez twoje limity kredytowe” – powiedział Rossman.

Powiedział, że nawet jeśli spłacasz saldo co miesiąc, firmy sporządzające raporty kredytowe — Experian, Equifax i TransUnion — często otrzymują dane o saldach, zanim je spłacisz.

„Zazwyczaj jest to zgłaszane w dniu wyciągu, więc rozważ dokonanie dodatkowej płatności w połowie miesiąca i / lub poproś o wyższy limit kredytowy, aby obniżyć współczynnik” – powiedział Rossman.

Ponadto powiedział, aby upewnić się, że w raporcie kredytowym nie ma błędów.

Aby sprawdzić błędy i zorientować się, co zobaczyliby pożyczkodawcy, gdyby wyciągnęli raport kredytowy, możesz zdobądź darmową kopię od każdej z trzech dużych firm zajmujących się raportami kredytowymi. Te raporty są dostępne bezpłatnie co tydzień do końca przyszłego roku.