Opieka długoterminowa dla seniorów jest jedną z największych luk w amerykańskiej sieci bezpieczeństwa. Wielu z nas z wiekiem będzie wymagać dłuższej i lepszej opieki. W niektórych przypadkach może to oznaczać pomoc medyczną lub inne formy opieki domowej. Jednak często może to oznaczać przeprowadzkę do obiektu, takiego jak dom opieki. Problem polega na tym, że placówki opieki długoterminowej są bardzo drogie. Zagłębimy się w szczegóły.
Czy masz pytania dotyczące planowania opieki długoterminowej? Porozmawiaj z doradcą finansowym już dziś.
Wydatki na dom opieki
W wielu częściach kraju życie w domu opieki może kosztować ponad 100,000 XNUMX USD rocznie, co jest kosztem przewyższającym wszelkie inne potrzeby lub wydatki. Medicare zwykle płaci za to bardzo mało, jeśli w ogóle.
Jest to rażące zaniedbanie w tym, co ma być siatką bezpieczeństwa dla starszych Amerykanów, zwłaszcza że Departament Zdrowia i Opieki Społecznej szacuje, że około 70% emerytów będzie w pewnym momencie potrzebować opieki długoterminowej.
Oznacza to również, że płacenie za opiekę długoterminową stanie się kwestią krytyczną dla większości gospodarstw domowych. Kiedy zastanawiasz się, jak dbać o siebie lub bliską osobę, ważne jest, aby upewnić się, że najważniejsze aktywa w twoim życiu są chronione.
Dlaczego musisz chronić majątek rodzica?
Jeśli chodzi o ochronę aktywów, istnieją dwie główne kwestie:
Zapłata to kwestia likwidacji majątku na pokrycie wysokich kosztów opieki domowej. Gdy rodziny znajdują sposoby na płacenie za swoich bliskich, jednym z największych problemów staje się opłacanie drogich rachunków bez poświęcania ważnych aktywów. Na przykład, czy możesz zapłacić za opiekę długoterminową bez sprzedaży domu rodzinnego? Lub cenne przedmioty?
Jeśli jesteś gotowy na znalezienie lokalnych doradców, którzy pomogą Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, Zacznij teraz.
Jednocześnie ważna jest również ochrona majątku przed wierzycielami. Istnieją programy, które pomagają opłacić opiekę długoterminową, ale zazwyczaj robią to w zależności od potrzeb. Mogą oprzeć płatność na wartości netto lub dołączyć zastaw do głównych aktywów. Podobnie jak w przypadku likwidacji, może to zagrozić aktywom, od konta emerytalnego po dom.
Rejestracja w Medicaid
Kwestia ochrony majątku jest szczególnie dotkliwa w kontekście Medicaid.
Podczas gdy Medicare zazwyczaj nie płaci za opiekę w domu opieki, Medicaid tak. Medicaid jest prowadzony przez państwo, więc zasięg i wymagania każdego programu różnią się, ale wszystkie muszą oferować jakąś formę ubezpieczenia na opiekę długoterminową.
Wiele, jeśli nie większość, programów Medicaid wymaga udziału w kosztach opieki. Może to oznaczać wiele rzeczy w zależności od stanu. Zazwyczaj jednak oznacza to, że musisz zakwalifikować się do programu, co oznacza, że wyczerpałeś swoje oszczędności. Może to również oznaczać, że stan otrzyma roszczenie dotyczące niektórych aktywów, takich jak Twój dom, w zależności od tego, ile ubezpieczenia wykorzystasz.
W obu przypadkach może to narazić majątek Twojej rodziny na ryzyko.
7 kroków, które pomogą chronić majątek rodziców przed domami opieki
Ubezpieczenie Opieki Długoterminowej
Pierwszym sposobem ochrony majątku Twojego lub Twojego rodzica jest ubezpieczenie na opiekę długoterminową, które pokryje koszty opieki w domu opieki. Plany te mogą oferować szeroki zakres świadczeń, od domowych pomocników zdrowotnych po stałych mieszkańców. Wszystko zależy od programu i potrzeb Twoich (lub Twoich rodziców).
Zaletą planu ubezpieczeniowego jest to, że może być kompleksowy. Jeśli Twój plan pokrywa Twoje potrzeby, nie ma ryzyka dla innych aktywów. Pobyt w domu opieki zostanie opłacony, a reszta Twojego majątku jest bezpieczna.
Minusem jest koszt. Opieka długoterminowa może być bardzo droga, zwłaszcza jeśli kupisz ją w późniejszym okresie życia. Płacenie składek i wszelkich odliczeń może stworzyć dokładnie taki problem, który próbujesz rozwiązać, w zależności od twojej sytuacji finansowej.
To powiedziawszy, średnia premia w wysokości 2,200 USD za plan opieki długoterminowej jest o wiele niższa niż cena domu opieki w wysokości 100,000 XNUMX USD. Jeśli jest to opcja finansowa, to dobra.
Ustanów nieodwołalne trusty
Umieszczenie aktywów w nieodwołalnym zaufaniu oznacza, że nie jesteś już ich właścicielem. Są kontrolowane przez zewnętrznego powiernika i zarządzane zgodnie z ustalonymi przez Ciebie zasadami. Nie możesz wprowadzać zmian w tym funduszu powierniczym ani odbierać aktywów, ale nie są one również liczone jako aktywa na potrzeby kwalifikowania się do Medicaid.
Załóż majątek dożywotni
Majątek na życie może ustanowić wiele takich samych celów, jak nieodwołalne zaufanie. Dożywotni majątek to podmiot prawny, który posiada nieruchomość, taką jak Twój dom. Następnie możesz tam mieszkać jako „dożywotni najemca”, co oznacza, że masz tak zwane „prawo posiadania”, ale nie „prawo własności”. Po twojej śmierci majątek przeszedłby na tego, kogo nazwałeś „pozostałym”.
Podobnie jak w przypadku nieodwołalnego trustu, ponieważ technicznie rzecz biorąc, nie jesteś już właścicielem domu, program Medicaid nie może go zaliczyć do kwalifikowalności, ani też państwo nie może na nim ustanowić zastawu. Kiedy umrzesz, możesz przekazać dom swoim bliskim, nazywając ich pozostałymi.
Dawaj lub otrzymuj prezenty
Podatek od darowizn ma bardzo wysokie limity. W 2023 roku możesz rozdać aktywa o wartości do 12.92 miliona USD w ciągu swojego życia bez podatku, a także kolejne aktywa o wartości 17,000 XNUMX USD na odbiorcę każdego roku. Limit ten rośnie z każdym rokiem.
Oddzielne aktywa
W przypadku par małżeńskich możesz również zacząć składać osobne podatki.
Jedną z największych komplikacji związanych z majątkiem i podatkami jest ustalenie, co do kogo należy w małżeństwie. W szczególności wszelkie aktywa zgromadzone podczas małżeństwa (takie jak dom i konta emerytalne) mogą być uważane za majątek małżeński przez cały okres trwania małżeństwa.
Jednak w zależności od przepisów podatkowych i majątkowych twojego stanu, możesz być w stanie ustanowić prawnie odrębne finanse. Jeśli możesz to zrobić, pierwszym krokiem będzie rozpoczęcie składania oddzielnych zeznań podatkowych.
Podsumowanie
Jeśli ty lub twoi rodzice musicie iść do domu opieki, opłacenie tego może być problemem. Niezależnie od tego, czy jest to ubezpieczenie na opiekę długoterminową, czy Medicaid, ważne jest, aby upewnić się, że Twoje główne aktywa są bezpieczne przed tym procesem. Sprawdź program Medicaid swojego stanu lub stan, w którym mieszkają twoi rodzice, aby uzyskać więcej informacji.
Wskazówki dotyczące oszczędzania na emeryturę
Samodzielne planowanie emerytury może być trudne, ale doradca finansowy może w tym pomóc. Znalezienie doradcy finansowego nie musi być trudne. Bezpłatne narzędzie SmartAsset dopasowuje Cię do maksymalnie trzech sprawdzonych doradców finansowych, którzy obsługują Twój obszar, i możesz bezpłatnie przeprowadzić wywiad z doradcami, aby zdecydować, który z nich jest odpowiedni dla Ciebie. Jeśli jesteś gotowy, aby znaleźć doradcę, który pomoże Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, zacznij już teraz.
Sprawdź kalkulator emerytalny SmartAsset, aby zobaczyć, czy Twoje oszczędności są na odpowiednim poziomie, i sprawdź nasz kalkulator ubezpieczenia społecznego, aby zobaczyć, jakiego dodatkowego dochodu możesz się spodziewać na emeryturze.
Źródło zdjęcia: ©iStock.com/LPETTET, ©iStock.com/Adene Sanchez, ©iStock.com/nikom1234
Wpis Jak chronić majątek rodziców przed domami opieki pojawił się jako pierwszy na blogu SmartAsset.
Źródło: https://finance.yahoo.com/news/protect-parents-assets-nursing-homes-140049813.html