Jak zarządzać dochodami na emeryturze?

Dochód emerytalny działa zupełnie inaczej niż dochód w latach pracy. Kiedy byłeś zatrudniony, prawdopodobnie miałeś jednego pracodawcę i jedno źródło dochodu. Jako emeryt prawdopodobnie otrzymujesz dochód z wielu źródeł, w tym: Social Security, jeden lub więcej indywidualne konta emerytalne (IRA), prawdopodobnie emerytura, oraz rachunek inwestycyjny lub dwa.

Podczas pracy regularnie otrzymujesz czek — na przykład co dwa tygodnie. Jako osoba na emeryturze możesz otrzymywać dochody miesięcznie, kwartalnie, rocznie, a nawet sporadycznie. Dodaj do tego fakt, że część twojego dochodu emerytalnego prawdopodobnie będzie pochodzić z inwestycji (oszczędności), które musisz chronić, aby były trwałe – a wszystko to może wydawać się mylące. No i oczywiście są konsekwencje podatkowe, takie jak fakt, że wypłaty z a Roth IRA są wolne od podatku, podczas gdy osoby z tradycyjnego IRA są opodatkowane według aktualnego progu podatku dochodowego. Wreszcie, gdy osiągniesz wiek 72 lat, prawdopodobnie również będziesz mieć wymagane minimalne dystrybucje (RMDs) zarządzać.

Regularny dochód z emerytury

Masz dwa rodzaje dochodu emerytalnego — stały i potencjalny. Regularny dochód emerytalny jest jak wypłata. Przychodzi zgodnie z ustalonym harmonogramem i będzie trwać przez resztę twojego życia.

Social Security

Ten rządowy program emerytalny dla wielu osób stanowi znaczną część regularnych dochodów emerytalnych. Opiera się na zarobkach w ciągu lat pracy i jest rozprowadzany co miesiąc.  Ubezpieczenia Społeczne są corocznie korygowane o inflację, więc kwota, którą otrzymasz, będzie rosła każdego roku.

Emerytura o określonym poziomie świadczeń

A zdefiniowana korzyść Plan, podobny do ubezpieczenia społecznego, oferuje regularne miesięczne dochody na całe życie w oparciu o zarobki w ciągu lat pracy. Te tradycyjne plany emerytalne są coraz rzadsze, ale niektórzy ludzie mają szczęście, że je posiadają. Większość osób, które odchodzą na emeryturę z pracy, która oferuje emeryturę o zdefiniowanym świadczeniu, otrzymuje pieniądze w formie renta.

Renta rentowa z programu emerytalnego o zdefiniowanej składce

Plany o zdefiniowanej składce—401 (k) planówna przykład — są obecnie znacznie bardziej powszechne niż tradycyjne emerytury. Niektórzy pracodawcy zezwalają pracownikom przechodzącym na emeryturę na anulowanie swojego planu o zdefiniowanej składce, aby wygenerować strumień dochodów na całe życie, na przykład z emerytury o zdefiniowanym świadczeniu. Annuityzacja uwalnia Cię od podejmowania decyzji inwestycyjnych i zapewnia stały dochód na całe życie, ale często wiąże się z wysokimi opłatami i niewielką lub żadną ochroną przed inflacją.

Zatrudnienie

Praca w pełnym lub niepełnym wymiarze godzin na emeryturze jest jednym ze sposobów na zwiększenie kwoty regularnych dochodów emerytalnych. Nie jest dla wszystkich, ale niektórzy widzą korzyści zarówno społeczne, jak i finansowe, pozostając na rynku pracy.

Potencjalny dochód z emerytury

Drugi rodzaj dochodów emerytalnych pochodzi z oszczędności i inwestycji, w tym 401(k) i IRA. Jest to potencjalny dochód z regularnych wypłat lub wypłat w razie potrzeby.

Konta Podatkowe

Twój pracodawca może zezwolić Ci na pobranie środków z programu o zdefiniowanym świadczeniu lub o zdefiniowanej składce w formie ryczałtu. Możesz przenieść środki do IRA, aby odroczyć podatki do czasu wypłaty pieniędzy lub zapłacić podatki i natychmiast uzyskać dostęp do środków. Możesz także pozostawić plan określonych składek, taki jak 401(k), u poprzedniego pracodawcy, jeśli jest to dozwolone. We wszystkich przypadkach pieniądze są zazwyczaj inwestowane.

Rachunki inwestycyjne i oszczędnościowe

Możesz mieć jeden lub więcej rachunków inwestycyjnych podlegających opodatkowaniu, które w razie potrzeby mogą być źródłem dochodu. I, miejmy nadzieję, ty też masz… fundusz awaryjny z miesięcznymi wydatkami od trzech do sześciu miesięcy, z których możesz korzystać w razie potrzeby.

Odwrócona hipoteka

A reverse mortgage pozwala na zamianę kapitału własnego na pożyczkę. Możesz wziąć wpływy w formie ryczałtu (do zainwestowania), serii regularnych płatności lub linii kredytowej. Ponieważ jest to pożyczka, pieniądze nie podlegają opodatkowaniu. Minusem jest to, że musisz spłacić pożyczkę, gdy umrzesz lub sprzedasz swój dom.

Przepływy pieniężne i terminy

Po pierwsze, odejmij regularne dochody emerytalne od podstawowych miesięcznych wydatków, takich jak mieszkanie, transport, media, żywność, odzież i opieka zdrowotna. Jeśli regularne dochody nie pokrywają wszystkiego, możesz potrzebować większych dochodów. Nieistotne wydatki – takie jak podróże, jedzenie poza domem i rozrywka – są na ostatnim miejscu i często są opłacane przez wycofywanie się z oszczędności i inwestycji emerytalnych.

Plan wypłat

Zanim zabierzesz pieniądze z inwestycji, potrzebujesz planu. Tutaj może pomóc zaufany doradca finansowy. Jeden wspólny system, zasada 4%, polega na corocznym wypłacie 4% wartości wszystkich rachunków gotówkowych i inwestycyjnych i daniu sobie 2% rocznie inflacja "podnieść." Możesz także wziąć część swoich oszczędności i inwestycji i kupić np renta natychmiastowa zapewnienie stałego przepływu środków pieniężnych na podstawowe wydatki.

Nakaz wycofania

Wypłać najpierw środki z rachunków inwestycyjnych podlegających opodatkowaniu skorzystać z niższych stawek podatkowych (od dywidend i zysków kapitałowych). Następnie weź środki z rachunków inwestycyjnych wolnych od podatku, a następnie z rachunków odroczonych podatkowo, takich jak 401(k)s, 403(b)s i tradycyjnych IRA. Powinieneś korzystać z wolnych od podatku kont emerytalnych, w tym Roth IRA, ostatnia, aby pieniądze mogły rosnąć bez podatku tak długo, jak to możliwe.

Zarządzanie podatkami

Jeśli podatki stanowe lub federalne nie są potrącane z niektórych wypłat emerytalnych, prawdopodobnie będziesz musiał składać wnioski co kwartał szacunkowe podatki. Niektóre stany nie opodatkowują dochodów emerytalnych, podczas gdy inne tak. To samo dotyczy podatków lokalnych.

Dystrybucje z rachunku inwestycyjnego podlegające opodatkowaniu podlegają opodatkowaniu w zależności od tego, czy sprzedana inwestycja podlegała opodatkowaniu krótkoterminowemu, czy długoterminowemu zyski kapitałowe wysokość podatków. Wypłaty na konta z odroczonym podatkiem są traktowane jako zwykły dochód. Wreszcie, prawie zawsze najlepiej jest przenieść wypłaty ryczałtowe na konto z odroczonym podatkiem, aby uniknąć ogromnego jednorocznego uszczuplenia podatku.

Zarządzanie wymaganymi minimalnymi dystrybucjami (RMD)

Po osiągnięciu 72, musisz zacząć pobierać wymagane minimalne wypłaty (RMDs) ze wszystkich kont emerytalnych z wyjątkiem konta Roth IRA. Kwota dystrybucji musi być w przybliżeniu równa saldzie Twojego konta na koniec poprzedniego roku, podzielonemu przez statystyczną długość życia. Wiek RMD wynosił wcześniej 70½, ale został podniesiony do 72 po przejściu w grudniu 2019 r Przygotowanie każdej społeczności do ustawy o zwiększeniu emerytury (SECURE).

Musisz wypłacić te pieniądze do 1 kwietnia roku następującego po roku, w którym skończysz 72 lata. Następnie wszystkie RMD są należne 31 grudnia. Wszelkie kwoty, które wypłacisz w ciągu roku, wliczają się do RMD. Wszystkie RMD podlegają opodatkowaniu jak zwykły dochód, z wyjątkiem tych z Roth 401(k) — musisz wykupić RMD z Roth 401(k), ale nie będziesz winien od niego podatku.

Jeśli nadal pracujesz w wieku 72 lat, nie musisz pobierać RMD z 401(k) w firmie, w której jesteś obecnie zatrudniony (chyba że posiadasz 5% lub więcej tej firmy). Będziesz jednak winien RMDs na inne 401(k) i IRA, które posiadasz. W zależności od planu możesz mieć możliwość zaimportowania dokumentu 401(k) od poprzedniego pracodawcy do obecnego pracodawcy, aby odroczyć RMD z tego konta.

Twój administrator planu emerytalnego powinien co roku obliczyć Twoje RMD, a większość z nich pobierze wszelkie wymagane podatki stanowe i federalne i prześle Ci saldo we właściwym czasie. Ostatecznie jednak odpowiedzialność spoczywa na Tobie.

Bottom Line

Zarządzanie dochodami emerytalnymi to coś więcej niż otrzymywanie pieniędzy i wykorzystywanie ich do opłacania rachunków. Niektórzy ludzie konsolidują swoje konta emerytalne, aby łatwiej nimi zarządzać. W zależności od charakteru i funkcji Twoich kont, takich jak opłaty, może to być rozsądne lub nie. Ponadto pieniądze w 401(k) mogą być bardziej chronione przed wierzycielami niż fundusze w IRA.