Mapowanie planów gromadzenia oszczędności może być trudne, zwłaszcza gdy stopy procentowe się zmieniają. Certyfikat depozytowy (CD) jest dobrą alternatywą, jeśli inwestujesz z niechęcią do ryzyka.
CD to rodzaj konta oszczędnościowego, które pozwala ludziom zarabiać na stałym oprocentowaniu, które często jest wyższe niż to, co jest dostępne w przypadku tradycyjnych kont oszczędnościowych. Jednak płyty CD mogą mieć również pewne wady, biorąc pod uwagę ich charakter przechowywania funduszy przez określony czas. Oto kilka ważnych kwestii, które pomogą Ci zdecydować, czy płyta CD jest dla Ciebie odpowiednia.
Jak działa świadectwo depozytowe?
Płyta CD ma niezmienną stopę procentową ani czas, na jaki Twoje pieniądze są zablokowane. Tak więc po upływie okresu ważności wybranej przez Ciebie płyty będziesz mieć dostęp do zdeponowanych środków i narosłych na niej odsetek.
Brad Stark, certyfikowany planista finansowy i współzałożyciel Mission Wealth, firmy zarządzającej majątkiem w Santa Barbara w Kalifornii, mówi, że można kupować płyty CD na rachunkach maklerskich, aby ułatwić sobie życie. Wiele firm maklerskich ma relacje z różnymi bankami, co pozwala ludziom na dywersyfikację inwestycji bez otwierania wielu kont.
Stark wyjaśnia, że kupując płyty CD, ludzie zasadniczo składają obietnicę bankowi. Ta obietnica to przekazanie środków instytucji w zamian za późniejszą spłatę wraz z odsetkami.
„To pożyczka, którą udzielasz bankowi na określony czas” — mówi Stark.
Plusy certyfikatów depozytowych
Oprócz silnej stałej stopy procentowej istnieje jeszcze więcej powodów, dla których płyty CD są atrakcyjne, od niskiego poziomu ryzyka z nimi związanego po opcje, które mogą pasować do czyjegoś idealnego planu oszczędnościowego.
Wyższe RRSO niż inne rodzaje kont oszczędnościowych
Chociaż prawdą jest, że RRSO będzie prawdopodobnie wyższa niż w przypadku tradycyjnego konta oszczędnościowego, ważne jest, aby wziąć pod uwagę czas otwarcia płyty CD. Jeśli zostanie to zrobione, gdy stopy oszczędności są na niższym poziomie, nie spowoduje to tak dużego wzrostu, jak mogłoby, gdyby zostało zrobione w czasie, gdy stopy oszczędności są wysokie.
Kolejnym czynnikiem, na który warto zwrócić szczególną uwagę, kupując płyty CD, jest uwzględnienie stopy procentowej w odniesieniu do ram czasowych płyty CD. „Kiedy przeznaczasz swoje pieniądze na dłuższe okresy, aby je zablokować, powinieneś otrzymać rekompensatę z wyższymi odsetkami” – mówi Stark.
Twoje pieniądze są zabezpieczone
Płyta CD jest dostarczana z ubezpieczeniem od Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) lub National Credit Union Administration (NCUA), co jest dużym zainteresowaniem dla osób, które chcą mieć pewność, że ich pieniądze są bezpieczne nawet w przypadku bankructwa banku, jak niektórzy recesja z 2008 roku. Banki zazwyczaj ubezpieczają do 250,000 XNUMX USD na kategorię własności.
Elastyczne opcje konta i szeroki wybór warunków
Jest dużo miejsca na znalezienie płyty CD, która pasuje do różnych planów oszczędnościowych ludzi i czasu, w którym mają nadzieję do nich dotrzeć. Niezależnie od tego, czy oszczędzasz tylko przez kilka miesięcy, aby zwiększyć zapas awaryjny, czy zbierasz dodatkowe lata przed założeniem rodziny, płyty CD oferują opcję zaspokojenia tych potrzeb.
Oprócz możliwości wyboru płyty CD, która dojrzewa w dowolnym miejscu od trzech lub sześciu miesięcy do pięciu lat, stawki do wyboru również będą się różnić. Na dzień 23 marca 2023 r. średnia stawka za roczną płytę CD wynosi 1.49%.
Drabinka CD
Jedną z metod do rozważenia jest umieszczanie pieniędzy na wielu płytach CD zamiast na jednej. Takie podejście polegające na nakładaniu warstw płyt CD może pomóc zmaksymalizować oszczędności i zapewnić zwrot zainwestowanych w nie środków w stałym tempie. Scott Van Den Berg, certyfikowany planista finansowy w Century Management, firmie zajmującej się doradztwem finansowym w Austin w Teksasie, mówi, że tworzenie portfolio płyt CD może przynieść znaczne korzyści.
Po pierwsze, pomaga użytkownikom CD radzić sobie z nieprzewidzianymi wydatkami i potrzebować dostępu do swoich oszczędności. Dzięki drabince ryzyko związane z brakiem natychmiastowego dostępu do funduszy jest ograniczone, ponieważ data zapadalności funduszy może być tuż za rogiem. Jednym ze sposobów podejścia do tego jest zakup płyty CD, która dojrzewa w ciągu sześciu miesięcy, jednej w ciągu roku, a drugiej w ciągu 18 miesięcy.
„To przynajmniej zwróci ci te pieniądze, a następnie możesz je ponownie zainwestować” – mówi Van Den Berg.
Wady certyfikatów depozytowych
Do pewnego stopnia płyty CD mogą być sposobem na bezpieczne odtwarzanie. A przy tym wiąże się to z kosztem alternatywnym, który wiąże się z rezygnacją z innych opcji oszczędzania, które mogłyby przynieść więcej pieniędzy lub szybciej je wyciągnąć. Jest to szczególnie ważne do rozważenia, jeśli nie osiągnąłeś wieku emerytalnego.
„Jeśli masz 85 lub 90 lat, chcesz, aby wszystkie twoje pieniądze były bezpieczne, a twój horyzont czasowy jest naprawdę krótki, możesz włożyć płyty CD do konta IRA” — mówi Stark. „Jeśli masz 40 lat i masz konto IRA i płyty CD, jaką okazję [aby zarobić więcej] tracisz”. Ponadto umowa czasowa dotycząca płyty CD może być niewygodna, jeśli nie możesz przechowywać tam środków na czas trwania umowy, a następnie podlegasz opłatom za wcześniejszą wypłatę.
Zwroty nie są tak wysokie, jak inwestowanie w inne miejsca, takie jak akcje czy obligacje
Zarówno Stark, jak i Van Den Berg zwracają uwagę na inne obszary, w których możliwy jest większy wzrost inwestycji niż w przypadku płyt CD.
Stark sugeruje rozważenie akcji w zdywersyfikowanym portfelu, jeśli horyzont czasowy Twoich potrzeb finansowych jest dłuższy niż 10 lat.
„Chociaż ta ścieżka jest niestabilna, czas ma tendencję do gojenia większości krótkoterminowych ran inwestycyjnych” — mówi Stark. „Podczas gdy czas jest wrogiem inwestowania w płyty CD”.
Inflacja nie jest uwzględniana przy zablokowanej RRSO
Chociaż na pierwszy rzut oka płyty CD mogą nie wydawać się ryzykowne, mogą zaszkodzić Twoim celom oszczędnościowym w czasach inflacji. To dlatego, że RRSO nie może być dostosowywana, wyjaśnia Stark, więc stopa procentowa, która kiedyś wydawała się znakomita, nie nadążałaby już za wymaganiami chwili.
„Inflacja naprawdę odbiła się na tobie, a twoje zainteresowanie spadło z dwucyfrowych wartości do zera” — mówi Stark. „A tymczasem ceny i wszystko poszło w górę. Więc twoja siła nabywcza właśnie została zdziesiątkowana.
Podatki należne od naliczonych odsetek
Zarobione odsetki są zawsze opodatkowane, chyba że znajdują się na koncie emerytalnym, więc jest to czynnik, który należy wziąć pod uwagę przy podejmowaniu decyzji, czy płyta CD zapewni pożądane wyniki oszczędnościowe po uwzględnieniu podatków.
To też nie jest coś, co można odłożyć. Te zarobki muszą zostać zgłoszone, jeśli zarobiłeś 10 USD lub więcej odsetek na krótkoterminowej płycie CD, której termin dojrzewania przypada na ten sam rok, w którym ją kupiłeś. A jeśli CD ma żywotność ponad rok, osoba ta musi płacić podatki od odsetek naliczanych co roku.
Kary za wczesny dostęp do środków
Kiedy ludzie zapisują się na CD, zgadzają się nie dotykać pieniędzy przez określony czas. Oczywiście, różne rzeczy się zdarzają i czasami ludzie potrzebują środków, które początkowo myśleli, że można odłożyć.
Są szanse, że bank nie pozwoli ludziom wyciągnąć swoich funduszy. W zamian za odebranie pieniędzy przed ich terminem zapadalności banki naliczają karę, często liczoną jako liczba dni odsetek prostych według stawki CD. Ale rząd federalny nie ma limitu kar za wcześniejsze wycofanie, więc może się różnić.
Co jest potrzebne do otwarcia zaświadczenia o wpłacie
Numer ubezpieczenia społecznego dla obywateli USA lub indywidualny numer identyfikacyjny podatnika dla innych osób.
Data urodzenia posiadacza rachunku. Pomaga przedstawić dokumenty, takie jak akt urodzenia, aby potwierdzić tożsamość.
Dokument tożsamości wydany przez organ państwowy, taki jak prawo jazdy lub stanowy dowód tożsamości.
Potwierdzenie adresu. Pomyśl o rachunkach lub umowie najmu.
Informacje kontaktowe, takie jak telefon lub e-mail
Informacje dotyczące konta finansowania, takie jak trasa i numer konta.
PYTANIA I ODPOWIEDZI
Czy warto inwestować w CD?
Eksperci twierdzą, że generalnie tak może być. Przynajmniej jest to lepsze niż po prostu posiadanie pieniędzy na koncie czekowym lub gotówki pod materacem w domu, gdzie nie mogą rosnąć żadne odsetki. Jeśli szukasz opcji niskiego ryzyka od banku, któremu ufasz, płyta CD jest lepsza niż nic. Wszystko sprowadza się do podjęcia w pełni świadomej decyzji, w której przeczytałeś drobnym drukiem i znasz kary za wcześniejsze wycofanie się.
Co jest lepsze, CD czy IRA?
Ponieważ IRA jest kontem emerytalnym, które może posiadać akcje, obligacje i płyty CD, lepiej zapytać, czy płyty CD są odpowiednie do przechowywania w IRA. I mogą być, w zależności od wieku. To dlatego, że płyty CD nie są najbardziej lukratywnym długoterminowym posunięciem, jeśli wciąż masz wiele do zrobienia przed przejściem na emeryturę.
Ile zarabia płyta CD o wartości 10,000 XNUMX USD w ciągu roku?
Trudno powiedzieć z całą pewnością, ponieważ zależy to od tempa konkretnej płyty. Ale na przykład płyta CD z 5% RRSO zarabia 500 USD w ciągu jednego roku. Więc jeśli masz płytę CD z 12-miesięcznym terminem, wypłacisz 10,500 XNUMX $, gdy płyta dojrzeje.
Ta historia została pierwotnie opublikowana na Fortune.com
Więcej od Fortuny:
Źródło: https://finance.yahoo.com/news/pros-cons-cd-know-certificate-143500535.html