Jak zainwestować pieniądze, aby uzyskać najlepsze zyski, bez zbytniego ryzyka

Ale to nie znaczy, że inwestorzy muszą akceptować zilch, jeśli chodzi o zarabianie odsetek od swoich oszczędności. Przy odrobinie pracy możesz uzyskać trochę więcej ze swojej gotówki.

„Jesteśmy w środowisku, w którym każdy grosz pomaga w utrzymaniu tej siły nabywczej” — mówi Chip Munn, doradca i dyrektor generalny Signature Wealth Strategies we Florencji, Karolina Południowa

Aby wysiąść na właściwej stopie, doradcy sugerują, aby inwestorzy cofnęli się i ocenili, na co są przeznaczone środki pieniężne i jaka jest ich tolerancja ryzyka. Upewnij się, że horyzont czasowy, w którym możesz potrzebować pieniędzy, odpowiada wybranemu produktowi inwestycyjnemu lub oszczędnościowemu. Niedopasowanie może spowodować, że utkniesz w miejscu, w którym najbardziej potrzebujesz gotówki.

„Pierwsze pytanie powinno brzmieć, na co są te pieniądze” — mówi Munn. „Dlaczego określi jak”.

Poniżej znajdują się posunięcia taktyczne, które według doradców inwestorzy mogą teraz wykonać, aby wykorzystać swoje pieniądze na trzy zastosowania: oszczędności awaryjne, fundusze na inwestycje oportunistyczne i średnioterminowe cele oszczędnościowe. Strategie mogą być również stosowane w innych okolicznościach, w zależności od tolerancji ryzyka, horyzontu czasowego i potrzeb.

Przechowywanie oszczędności awaryjnych

Szukasz miejsca, w którym bezpiecznie zaparkujesz swój fundusz na deszczowe dni? Ponieważ pieniądze są przeznaczone na sytuacje awaryjne, każda strategia inwestycyjna musi być obarczona niskim ryzykiem i bardzo płynna, więc w razie potrzeby można ją wykorzystać w ciągu jednego lub dwóch dni, mówią doradcy. W końcu sytuacje awaryjne zdarzają się w nieoczekiwanych momentach.

Planiści finansowi na ogół zalecają odłożenie środków na pokrycie kosztów utrzymania od sześciu do 12 miesięcy. Konta oszczędnościowe, konta rynku pieniężnego i certyfikaty depozytowe są naturalnymi rajami, biorąc pod uwagę, że są ubezpieczone przez FDIC, ale wiele banków nie podniosło oprocentowania tych kont lub robi to powoli.

„To, gdzie trzymasz gotówkę, jest bardzo ważne w ciągu najbliższych kilku lat”, mówi Greg McBride, główny analityk finansowy w Bankrate. „Stopy procentowe rosną, ale nie każdy bank zwiększa stopę oszczędności, a już na pewno nie w tym samym tempie. Więc chcesz ulokować swoje pieniądze tam, gdzie możesz uzyskać lepszy zysk”.

Banki internetowe zazwyczaj oferują lepsze stawki niż ich tradycyjne odpowiedniki, mówi McBride.

Goldman Sachs

Jednostka bankowości konsumenckiej, Marcus, posiada wysokodochodowe internetowe konto oszczędnościowe, które zapewnia roczną stopę zwrotu wynoszącą 0.85%. Ally Bank, należący do Ally Financial, oferuje internetowe konto oszczędnościowe z RRSO 0.9%.

Krótkoterminowe CD, które są ubezpieczone przez FDIC, mogą być również dobrą opcją dla części funduszy, o ile masz trochę gotówki dostępnej z dzienną płynnością na innym koncie. Marcus i Ally Bank oferują sześciomiesięczną płytę CD z 0.75% RRSO od 13 czerwca.

McBride mówi, że niektóre banki społecznościowe i spółdzielcze kasy pożyczkowe mogą również oferować dobre opcje. „Musisz szukać banków, które aktywnie chcą twoich depozytów i są skłonne za to zapłacić”, mówi.

Doradcy ostrzegają, że chociaż istnieją bardziej dochodowe opcje na gotówkę, lepiej zachować ostrożność, jeśli chodzi o oszczędności awaryjne. „Nie chcesz, aby twój fundusz awaryjny był ekscytujący” — mówi Munn. „Horrory są ekscytujące. To nie jest to, co tutaj robimy”.

Utrzymywanie Niektóre Suchy Proszek

Inwestorzy, którzy trzymają gotówkę w celu wykorzystania okazji inwestycyjnych, mogą być skłonni podjąć większe ryzyko niż w przypadku oszczędności awaryjnych. Ale płynność jest nadal problemem. Jeżeli akcje

Apple

(ticker: AAPL) spadnie do ceny, na którą czekałeś, wtedy nie chcesz, aby Twoja gotówka była zamknięta na płycie CD.

Niektóre z powyższych produktów i strategii oszczędnościowych mogą wystarczyć, ale mają tę wadę, że zmuszają cię do przelewania środków z konta bankowego na konto maklerskie. Najczęstszym rozwiązaniem jest fundusz rynku pieniężnego utrzymywany w Twoim domu maklerskim. Charles Schwab oferuje kilka takich funduszy, takich jak Schwab Value Advantage Money (SWVXX), który nie ma minimalnej inwestycji i 7-dniowy zysk w wysokości 0.64%, ze zwolnieniami z wydatków, od 14 czerwca.

Inwestorzy mogli kupować krótkoterminowe bony skarbowe w konfiguracji drabinkowej na swoim rachunku maklerskim lub bezpośrednio ze strony internetowej Departamentu Skarbu USA. Powiedzmy, że masz 10,000 1.18 $. Możesz kupić pięć czterotygodniowych bonów, które dają teraz oprocentowanie 2,000%, w równych ratach po XNUMX USD; jeden z weksli ma termin zapadalności co tydzień, dając ci możliwość zakupu kolejnego bonu skarbowego lub zainwestowania pieniędzy w innym miejscu. (Bony skarbowe są zazwyczaj kupowane z dyskontem w stosunku do ich wartości nominalnej. Twoje odsetki to różnica między wartością nominalną a ceną zakupu.)

Andy Kapyrin, współdyrektor ds. informatyki w firmie RegentAtlantic z siedzibą w Morristown w stanie New Jersey, która jest zaliczana do Barrona Top 100 RIA Firms for 2021 sugeruje inwestorom rozważenie funduszu giełdowego skoncentrowanego na krótkoterminowych bonach skarbowych. Jeden przykład:

Goldman Sachs Access Treasury 0-1 Rok
(GBIL). ETF inwestuje w bony skarbowe o terminie zapadalności do jednego roku i posiada bieżącą 30-dniową rentowność SEC na poziomie 0.87% i wskaźnik kosztów netto na poziomie 0.12%. „Otrzymujesz dominującą rentowność bonów skarbowych, która dzisiaj zbliża się do 1%” – mówi Kapyrin.

Fundusz taki jak ten ma tę zaletę, że przechowuje środki dostępne na rachunku maklerskim na wypadek, gdyby pojawiła się okazja do zakupu. „Możesz to sprzedać i kupić wszystko, co masz na liście zakupów” – mówi Kapyrin.

Ponadto istnieje coś, co Kapyrin nazywa „oszczędnościami na zdrowiu psychicznym”. Zarządzający funduszem „jest odpowiedzialny za pobieranie wpływów i utrzymywanie gotówki pracującej dla ciebie” – mówi. „Możesz sobie z tym poradzić sam, ale jeśli przegapisz jeden dzień warty zainteresowania, zrezygnujesz ze wszystkich korzyści”.

Mike Vogelzang, dyrektor ds. inwestycji w Captrust z siedzibą w Raleigh w Karolinie Północnej, zarejestrowanej firmie doradczej inwestycyjnej, ostrzega inwestorów, aby nie sięgali po zyski, jeśli oznacza to zablokowanie ich funduszy, gdy mogą ich najbardziej potrzebować. Mówi, że to, czy zarobisz pół procenta, czy trzy czwarte, nie będzie miało większego znaczenia, jeśli poświęcisz płynność.

„Największym błędem popełnianym przez ludzi jest niedopasowanie inwestycji do ram czasowych” — mówi Vogelzang, którego firma jest zaliczana do Barrona 100 najlepszych firm RIA w 2021 r.

Oszczędzanie na zaliczkę

Strategie krótko- i średnioterminowych celów oszczędnościowych, takie jak zaliczka na dom, który planujesz kupić za dwa lata, mogą być potencjalnie mniej płynne. Ale znowu, miej na uwadze swoją tolerancję ryzyka. Utrata 20% zaliczki może znacznie cofnąć Twój cel, jakim jest zostanie właścicielem domu do wynajęcia.

Kapyrin z RegentAtlantic twierdzi, że inwestorzy mogliby rozważyć zakup wysokiej jakości długu korporacyjnego, ale sugeruje wybranie ETF zamiast kupowania pojedynczych obligacji, ponieważ fundusz zapewniłby lepszą dywersyfikację. „O ile nie zaparkujesz 1 miliona dolarów lub więcej, jeśli kupisz pojedyncze obligacje, nie uzyskasz dużej dywersyfikacji”, mówi Kapyrin.

Jeden zdywersyfikowany ETF jest

Krótkoterminowa obligacja korporacyjna Vanguard,
(VCSH), którego wskaźnik kosztów wynosi 0.04%, a 30-dniowa rentowność SEC na poziomie 3.64% na dzień 13 czerwca. Fundusz inwestuje głównie w obligacje korporacyjne o ratingu inwestycyjnym i utrzymuje ważony w dolarach średni termin zapadalności od jednego do pięciu lat . Obligacje mają rating inwestycyjny, ale nadal podlegają pewnemu ryzyku kredytowemu, jeśli gospodarka skręci na południe.

Płyty CD oferowane przez banki internetowe i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe mogą oferować konkurencyjne stawki dla oszczędzających z dłuższym horyzontem czasowym. Ogólnie rzecz biorąc, im dłuższy czas trwania płyty CD, tym wyższa stawka. Marcus z Goldman Sachs oferuje roczną płytę CD z 1.6% RRSO od 15 czerwca.

Douglas Boneparth, doradca i właściciel Bone Fide Wealth w Nowym Jorku, zaleca swoim klientom lokowanie części oszczędności gotówkowych w obligacjach typu I, które obecnie dają 9.62%. I obligacje można kupić bezpośrednio na stronie internetowej Treasury Direct. Chociaż ich wysokie zyski mogą pomóc zrównoważyć negatywne skutki inflacji, obligacje typu I mają kilka wad. „Niestety, zmusza cię to do zamrożenia pieniędzy na rok” — mówi Boneparth.

Ponadto inwestorzy są ograniczeni do zakupu obligacji I o wartości 10,000 XNUMX USD rocznie. A jeśli spieniężysz swoje obligacje I w ciągu pięciu lat od ich zakupu, stracisz odsetki z poprzednich trzech miesięcy.

„Nawet wtedy, szczerze mówiąc, może być lepiej nawet z karą niż w porównaniu z innymi rzeczami” – mówi Munn.

Ale bez względu na to, jaki masz cel dla swoich oszczędności gotówkowych, doradcy podkreślają również, jak ważne jest, aby nie sięgać po zysk z pieniędzy, które mają być oszczędzane. „Dostajesz taki plon, jaki możesz, ale nie chodzi o plon. Chodzi o dobry sen w nocy” — mówi Boneparth. „Wiesz, że będziesz w stanie poradzić sobie w sytuacjach awaryjnych. Nie powinieneś być zbyt słodki ani zbyt seksowny ze swoją rezerwą gotówki.

Napisz do Andrzeja Welscha o godz [email chroniony]