Jak uzyskać pożyczkę osobistą ze złym kredytem: czy możesz ją otrzymać i czy powinieneś?

Nawet jeśli masz niski wynik kredytowy, nadal możesz kwalifikować się do pożyczki osobistej — ale „jeśli znajdziesz się w takiej sytuacji, powinieneś być przygotowany na zapłacenie wyższej stopy procentowej i potencjalnie innych opłat, takich jak opłata wstępna, opłaty za spóźnienie lub kary za wcześniejszą spłatę” — mówi Kaitlin Walsh-Epstein, starszy wiceprezes ds. wzrostu i marketingu w Laurel Road. Oto, co musisz wiedzieć, jeśli Twoja ocena kredytowa nie jest znakomita i rozważasz pożyczkę osobistą.

Co to jest pożyczka osobista i do czego osoby z problemami kredytowymi powinny z niej korzystać?

Pożyczka osobista jest a pożyczka udzielona przez internetowego pożyczkodawcę, bank lub kasę kredytową, zwykle w kwocie ryczałtowej od około 1,000 100,000 do XNUMX XNUMX USD, którą często spłacasz w regularnych odstępach czasu, na przykład co miesiąc, przez okres od jednego do siedmiu lat. Dla osób z problemami kredytowymi pożyczka osobista może mieć sens na przykład w celu konsolidacji długu o wysokim oprocentowaniu, ale tylko wtedy, gdy stawka, którą otrzymujesz na tej pożyczce, jest niższa niż stawki, które płacisz. (Zobacz najniższe oprocentowanie pożyczek osobistych, do których możesz się kwalifikować tutaj.)

Najlepsze pożyczki osobiste pomagają osiągnąć cel finansowy, taki jak pozbycie się zadłużenia z tytułu kart kredytowych, ale pamiętaj, aby porównać je z innymi opcjami finansowania, aby znaleźć odpowiednie dopasowanie, mówi Annie Millerbernd, ekspert ds. pożyczek osobistych w NerdWallet. Eksperci twierdzą, że sensowne może być również korzystanie z pożyczek osobistych w celu spłacenia długu medycznego lub nagłej potrzeby. Ale nie używaj pożyczki osobistej do finansowania wydatków uznaniowych, takich jak wesela i wakacje, mówią eksperci.

Jakie oprocentowanie mogę uzyskać na pożyczkę osobistą, jeśli mam uczciwy lub zły kredyt?

Ogólnie rzecz biorąc, im wyższy wynik kredytowy, tym niższa stopa procentowa, którą możesz zapłacić za pożyczkę osobistą.

Ocena kredytowa	Średnie oprocentowanie pożyczki osobistej
720-850 – Znakomity	10.73% –12.50%
690–719 – dobrze	13.50% –15.50%
630-689 - Jarmark	17.80% –19.90%
300–629 - biedny	28.50% –32.00%

Źródło: Bankrate

To powiedziawszy, te stawki są średnimi, a pożyczkodawcy będą również oceniać tych, którzy mają mniej niż idealny kredyt na podstawie takich czynników, jak ich dochód, historia zatrudnienia i majątek. Jeśli zaoferowano Ci wysoką stawkę, taką jak powyżej, może być lepiej z innym rodzajem produktu pożyczkowego. (Zobacz najniższe oprocentowanie pożyczek osobistych, do których możesz się kwalifikować tutaj.)

Jak uzyskać niższe oprocentowanie pożyczki osobistej?

Jeśli nęka Cię niski wynik kredytowy, pomocne może być pozyskanie osoby podpisującej lub współkredytobiorcy. „Niektórzy pożyczkodawcy pozwolą na to jako opcję, gdy ubiegasz się o pożyczkę osobistą, wyjaśnia Walsh-Epstein.

Inną rzeczą do zrobienia jest praca nad zwiększeniem zdolności kredytowej: „Najpierw przyjrzyj się swoim nawykom związanym z wydatkami i przemyśl swoje podejście do sposobu płacenia za rzeczy, głównie po to, aby upewnić się, że utrzymujesz niższe salda na kartach kredytowych. Po drugie, stwórz solidną historię płatności, rozliczając automatyczne płatności na regularne wydatki, takie jak rachunki, karty kredytowe i kredyty studenckie” – mówi Walsh-Epstein. Płatności automatyczne mogą pomóc w kontrolowaniu miesięcznego planowania wydatków i uniknięciu opłat za opóźnienia w płatnościach. Po trzecie, kiedy możesz sobie na to pozwolić, dokonuj częstszych płatności, aby zmniejszyć całkowite zadłużenie i poprawić swoją zdolność kredytową.

Pomocne może być również usprawnienie linii kredytowych i zachowanie ostrożności podczas otwierania nowych kart kredytowych. Pamiętaj też, że długość Twojej historii kredytowej może stanowić ponad 10% wagi przy określaniu Twojej zdolności kredytowej — więc jeśli planujesz zamknąć nieużywane karty kredytowe, najpierw zamknij nowsze. Na koniec Walsh-Epstein mówi: „Rozważ refinansowanie swojego długu, aby zmaksymalizować całkowite oszczędności zadłużenia, szybciej spłacić długi i zrestrukturyzować dług, aby dopasować go do swoich dochodów, a wszystko to pomoże w osiągnięciu celu, jakim jest zwiększenie zdolności kredytowej”. (Zobacz najniższe oprocentowanie pożyczek osobistych, do których możesz się kwalifikować tutaj.)

Na jakie opłaty trzeba uważać przy pożyczce osobistej?

Pożyczkobiorcy z uczciwym lub złym kredytem powinni zwracać uwagę na opłaty wstępne u pożyczkodawców internetowych, z którymi chcieliby współpracować, mówi Millerbernd. Opłata może wynosić od 1% do 10% i zwykle pożyczkodawca odlicza opłatę od wpływów z pożyczki, mówi Millerbernd. Jeśli otrzymujesz pożyczkę z opłatą za zainicjowanie, uruchom liczby, aby upewnić się, że pozostanie ci wystarczająco dużo pieniędzy, gdy pożyczkodawca weźmie swoją część. 

Czy ubieganie się o pożyczkę osobistą może zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej?

Pamiętaj, aby zwracać uwagę na trudne zapytania kredytowe, aby uniknąć dalszego pogorszenia wyniku. „Jeśli znajdziesz odpowiednią dla siebie opcję, będziesz musiał złożyć wniosek o pożyczkę, która może wiązać się z kontrolą kredytową. Upewnij się, że jest to „miękki czek” od zaufanego pożyczkodawcy, aby nie miało to dalszego wpływu na Twoją zdolność kredytową, mówi Walsh-Epstein. 

Jak ubiegać się o pożyczkę osobistą

Pożyczki osobiste mogą być dość łatwe i szybkie do uzyskania - i możliwe jest złożenie wniosku, uzyskanie zatwierdzenia i otrzymanie środków w ciągu 24 godzin. Mimo to eksperci twierdzą, że mądrze jest porównać stopy procentowe i opłaty od 3-5 pożyczkodawców, aby upewnić się, że otrzymujesz najlepszą możliwą ofertę pożyczki.

Ta historia została pierwotnie opublikowana w lipcu 2022 r.