Jak sobie radzić, gdy denerwujesz się długiem na karcie kredytowej

Niewiele rzeczy powoduje więcej problemów finansowych i niepokoju niż duża porcja zadłużenia z tytułu kart kredytowych o wysokim oprocentowaniu.

Miliony Amerykanów na wszystkich poziomach dochodów nosić duże salda na kartach kredytowych które pobierają bardzo wysokie stopy procentowe. Według danych Rezerwy Federalnej średnie roczne oprocentowanie kart wydawanych przez banki komercyjne na koniec zeszłego roku wynosiło 16.45%, a stawki pobierane przez sklepowe karty kredytowe mogą znacznie przekroczyć 20%.

Podczas gdy salda kart znacznie spadły ze szczytowego poziomu 927 miliardów dolarów na koniec 2019 r., pozostają na wysokim poziomie 841 miliardów dolarów na koniec pierwszego kwartału i mogą nadal rosnąć.

„Zadłużenie na kartach kredytowych jest nadal dużym problemem” – powiedziała Rachel Gittleman, menedżer ds. usług finansowych w Consumer Federation of America. „Na początku pandemii nastąpiły pewne wypłaty, ale myślę, że saldo może ponownie zacząć rosnąć wraz ze wzrostem kosztów życia”.

Jeśli zmagasz się z minimalnymi płatnościami salda karty kredytowej, istnieją opcje, które pomogą Ci zmniejszyć kwotę, którą jesteś winien i / lub zminimalizować kwotę odsetek, które płacisz od długu.

Nie ma jednak srebrnej kuli dla wysokiego zadłużenia. Rozwiązanie zaczyna się od zmiany własnego zachowania.

„Jedynym długoterminowym rozwiązaniem jest naprawienie nawyków związanych z wydatkami” – powiedział Summer Red, doradca finansowy i starszy menedżer ds. edukacji w Association for Financial Counselling and Planning Education. „Nic nie odniesie sukcesu, jeśli nie będziesz trzymać się planu redukcji wydatków.

„Musisz obniżyć wydatki poniżej poziomu dochodów”.

Saldo karty kredytowej o wartości 10,000 20 USD z oprocentowaniem 167% kosztuje XNUMX USD miesięcznie, a to tylko gwarantuje, że saldo nie wzrośnie. Aby zacząć spłacać saldo zadłużenia, musisz zrobić więcej.

Istnieją dwa kluczowe aspekty kontroli nad wydatkami; niekorzystanie z kart kredytowych i opracowywanie zrównoważonego budżetu, który obejmuje spłatę salda kart.

Na pierwszym froncie Red sugeruje, aby ludzie pocięli wszystkie karty kredytowe oprócz jednej. Nie anuluj kont, ponieważ ucierpi na tym Twoja zdolność kredytowa

Jeśli nadal zmagasz się ze swędzeniem, aby użyć karty, włóż ją do zamrażarki. „Odmrożenie i przygotowanie karty kredytowej do użycia zajmuje około trzech godzin” — powiedział Red. „To daje czas na zastanowienie się nad zakupami”. Używaj karty tylko do zakupów, które możesz spłacić na koniec miesiąca.

Na drugim froncie będziesz musiał dokonać pewnych poświęceń, aby zacząć zmniejszać saldo zadłużenia. Może to oznaczać zmniejszenie rozmiaru domu lub mieszkania, sprzedaż samochodu lub częstsze gotowanie w domu. Bardzo ważne jest, aby sporządzić budżet wyszczególniający wszystkie wydatki i dochody, aby określić, gdzie można ograniczyć wydatki i spłacić dług.

Gittleman zaleca uzyskanie pomocy. „Sytuacja finansowa każdego konsumenta jest inna” – powiedziała. „Mają różne długi, różne nawyki związane z wydawaniem pieniędzy i różne dla nich wartościowe rzeczy.

„Praca z certyfikowanym doradcą finansowym może pomóc w ustaleniu najlepszych opcji”.

Jeśli chodzi o strategie spłaty zadłużenia, istnieją dwa podstawowe modele spłaty. Pierwsza — zwana metodą kuli śnieżnej — spłaca najpierw najmniejsze salda zadłużenia, aby dać konsumentom trochę rozpędu. Chodzi o to, aby zapłacić minimalne kwoty wszystkich sald zadłużenia, aby uniknąć opóźnionych opłat lub wyższych opłat odsetkowych, a następnie zastosować pozostałą część do najmniejszego salda zadłużenia.

Kiedy spłacasz to saldo, przechodzisz do następnego najmniejszego salda. „Motywacja do spłaty długu jest bardzo cenna” – powiedział Red. „Możliwość zobaczenia tego może być silną zachętą dla ludzi”.

Jeśli nie potrzebujesz pozytywnego wzmocnienia, możesz najpierw skupić się na długu o najwyższym oprocentowaniu. Na dłuższą metę tak zwana metoda lawinowa — od najwyższej do najniższej — pozwoli Ci zaoszczędzić najwięcej na odsetkach.

Chociaż zmiana wzorców wydatków jest jedyną rzeczą, która w sposób trwały wydobędzie Cię z dziury zadłużenia, możesz rozważyć inne kroki, które mogą zmniejszyć należną kwotę lub zmniejszyć naliczane odsetki. Oto cztery działania do rozważenia:

1. Zadzwoń do wystawcy karty kredytowej, aby sprawdzić, czy możesz zmniejszyć kwotę, którą jesteś winien, lub obniżyć oprocentowanie długu. Nie prowadź z możliwością ogłoszenia bankructwa osobistego, ale wyjaśnij, że nie jesteś w stanie spłacić obecnego salda na dotychczasowych warunkach. Firmy obsługujące karty kredytowe chcą otrzymywać zapłatę i mogą zaoferować pewną ulgę, aby upewnić się, że to zrobią.
2. Przelewy salda kart kredytowych na inne karty, które nie oferują odsetek przez pewien okres, mogą mieć sens, ale nie są bezpłatne. Mogą oferować 0% odsetek na okres sześciu lub 12 miesięcy, ale zazwyczaj pobierają z góry od 3% do 4% salda. Jeśli nie spłacisz długu w okresie karencji, po jego zakończeniu nie będzie ci dużo lepiej.
3. Konsolidacja wysoko oprocentowanego zadłużenia karty kredytowej i spłata go za pomocą pożyczki osobistej o niższej stopie procentowej może znacznie zmniejszyć wydatki na odsetki. Najprawdopodobniej musiałaby to być pożyczka pod zastaw domu, jeśli twój profil kredytowy jest słaby. Minusem jest to, że jeśli nie utrzymasz kontroli nad wydatkami, Twój dom może być zagrożony.
4. Jeśli twoje długi są po prostu zbyt duże — bardzo często z powodu kosztów leczenia, które są kluczowym czynnikiem w 60% upadłości osobistych — bankructwo może być najlepszą opcją. Jeśli większość Twojego zadłużenia jest niezabezpieczona, na przykład saldo kart kredytowych i rachunki medyczne, bankructwo może dać Ci nowy początek. Przed podjęciem tego kroku porozmawiaj z doradcą finansowym i prawnikiem ds. upadłości.