Jak super bogaci używają 401(k)s

A Plan 401 (k) może być ważną częścią strategii oszczędzania na emeryturę. Składki mogą zmniejszyć dochód podlegający opodatkowaniu za dany rok i zwiększyć podatek odroczony. Tymczasem pracownicy mogą zbierać darmowe pieniądze w formie składek dopasowywanych przez pracodawcę. Według stanu na czerwiec 2021 r. 401 (k) planów posiadało aktywa o szacunkowej wartości 7.3 bln USD, czyli ponad dwukrotnie więcej niż dziesięć lat wcześniej. Osoby o wyższych dochodach mogą mieć przewagę, jeśli chodzi o maksymalne wykorzystanie składek na plan 401 (k). Sekrety superbogaczy mogą być przewodnikiem dla codziennych oszczędzających 401(k), którzy chcą jak najlepiej wykorzystać swoje plany.

Bogaci oszczędzający mają przewagę 401 (k).

Zarabianie większych pieniędzy może dać komuś zdecydowaną przewagę podczas oszczędzania w 401 (k) z jednego prostego powodu: może sobie pozwolić na coroczne wpłacanie większych składek. Na rok 2022 r maksymalny wkład 401 (k) wynosi 20,500 XNUMX USD. Dodatkowa wpłata wyrównawcza w wysokości 6,500 USD jest dozwolona dla oszczędzających w wieku 50 lat i starszych.

Załóżmy, że jesteś w stanie w pełni sfinansować swoje 401 (k) każdego roku, aż do limitu 20,500 30 USD. Wpłacasz tę kwotę rocznie od 65 do 7 roku życia, zarabiając 65% ​​rocznej stopy zwrotu. Jeśli przejdziesz na emeryturę w wieku 3.5 lat, zaoszczędzisz nieco ponad 50 miliona dolarów na emeryturę, nie licząc żadnych dodatkowych składek, które wpłacasz między 65 a XNUMX rokiem życia.

Przy niższym poziomie dochodów nadal można zauważyć znaczne zyski ze stałych składek. Załóżmy, że zarabiasz 50,000 10 $ rocznie i oszczędzasz 401% rocznie w swoim 928,000 (k). W tym samym okresie, uzyskując taką samą stopę zwrotu, zgromadziłbyś nieco ponad XNUMX XNUMX $ oszczędności emerytalnych. Ten przykład ilustruje długoterminowe korzyści płynące z możliwości wniesienia większych kwot do planu miejsca pracy.

Z dalszej perspektywy, zgodnie z najnowszym raportem Vanguard How America Saves, średnie saldo planu 401 (k) wyniosło 141,542 2021 USD w 35,345 roku. Średnie saldo wyniosło XNUMX XNUMX USD. Chociaż obie liczby przedstawiają wzrosty rok do roku, podkreślają fakt, że typowy oszczędzający 401 (k) prawdopodobnie nie należy do superbogaczy.

401(k) Zasady dotyczące wysoko opłacanych pracowników (HCE)

IRS ustala roczne limity składek dla planów 401 (k), ale istnieją dodatkowe zasady wysoko wynagradzani pracownicy (HCE). Za pracownika wysoko wynagradzanego uważa się osobę, która:

• Posiadał więcej niż 5% udziałów w firmie w dowolnym momencie w ciągu roku lub poprzedniego roku, niezależnie od tego, ile wynagrodzenia ta osoba zarobiła lub otrzymała, lub
• Za poprzedni rok otrzymał wynagrodzenie od firmy w wysokości ponad 125,000 2019 USD (jeśli poprzedni rok to 130,000, 2020 2021 USD, jeśli poprzedni rok to 135,000 lub 2022 i 20 XNUMX USD, jeśli poprzedni to XNUMX), i jeśli pracodawca tak zdecyduje, znalazł się wśród XNUMX% najlepszych pracowników według wynagrodzenia.

Rozróżnienie między wysoko wynagradzanymi pracownikami a innymi pracownikami jest ważne, ponieważ podlegają one planom 401(k). testy niedyskryminacyjne. Testy te zostały zaprojektowane przez IRS, aby upewnić się, że pracodawca nie faworyzuje osób o wyższych zarobkach w stosunku do innych pracowników.

Aby plan przeszedł testy antydyskryminacyjne, średnie składki HCE nie mogą przekraczać 2% składek płaconych przez pracowników o niskich zarobkach. Na przykład, jeśli wszyscy pracownicy firmy, którzy nie otrzymują wysokich wynagrodzeń, łącznie przekazują średnio 6% swoich wynagrodzeń, wówczas pracownik z wysokimi wynagrodzeniami nie może wpłacać więcej niż 8% swoich zarobków.

IRS nakłada również osobny limit na łączne składki wpłacane przez wysoko opłacanych pracowników. Zgodnie z tą zasadą łączne składki na wszystkie HCE nie mogą przekraczać łącznych składek wszystkich pracowników, którzy nie otrzymują wysokich wynagrodzeń, o 2%. Zasady te zasadniczo określają, ile osoba o wyższych dochodach może co roku wpłacać na swój plan.

Jak korzystać z 401 (k) jak superbogacze

Jeśli jesteś zainteresowany budowaniem bogactwa i dołączeniem do grona bogatych na emeryturę, ważne jest, aby mieć plan. Istnieją proste — ale skuteczne — strategie, które możesz zastosować, aby maksymalnie wykorzystać potencjał swojego 401(k) podczas lat pracy i później.

• Sprawdź swoją stawkę składki. Najprostszym sposobem na zwiększenie 401 (k) jest podniesienie rocznej stawki składki. Im bardziej zbliżasz się do maksymalnego wykorzystania rocznego limitu wpłat, tym więcej miejsca na wzrost Twoich pieniędzy. Jeśli w tej chwili nie jesteś w stanie dokonać dużego wzrostu stawki składki, rozważ robienie tego w mniejszych odstępach od 1% do 2% każdego roku.
• Zagraj w nadrabianie zaległości. Idealnie byłoby, gdybyś skończył 50 lat, gdy jesteś w szczytowym okresie zarobkowym i możesz sobie pozwolić na wniesienie pełnego wkładu do swojego 401 (k) rocznie. Możesz zintensyfikować swoje wysiłki w zakresie oszczędzania, również dokonując składki wyrównawcze do rocznego limitu.
• Sprawdź wyniki inwestycji. Inwestowanie części wynagrodzenia w 401(k) to tylko jeden z elementów strategii budowania bogactwa. Musisz także stworzyć portfel zdywersyfikowanych inwestycji, które mogą zaoferować odpowiednią kombinację ryzyka i zysku, aby osiągnąć swoje cele. Jeśli ostatnio nie sprawdzałeś swoich wyników inwestycyjnych, być może zechcesz zobaczyć, które inwestycje mają się dobrze, a które możesz chcieć zwolnić.
• Kontroluj opłaty. Istnieje wiele opłat związanych z planami 401 (k); niektóre możesz kontrolować, inne nie. Jedną rzeczą, na którą masz wpływ, jest to, ile płacisz za własne fundusze inwestycyjne i fundusze giełdowe (ETF). Decydując się na fundusze o niższej wskaźniki wydatków może obniżyć opłaty i pozwolić zachować więcej zwrotów.

Podsumowanie

Jeśli masz w pracy plan 401(k), skorzystanie z niego może pomóc Ci zbliżyć się do celów emerytalnych, w tym stać się superbogatym. Oszczędzając wcześnie i regularnie, możesz wykorzystać moc składanych odsetek w czasie. Pamiętaj też, że najważniejsza jest konsekwencja. Trzymanie kursu z 401(k) — nawet gdy rynek jest niestabilny — może się opłacić na dłuższą metę.