Jak nowe zasady dotyczące pieniędzy emerytalnych mogą ci pomóc

Być może nie wiesz, dlaczego powinieneś się tym przejmować, ale od zeszłego lata doradcy finansowi i ich firmy musieli stawić czoła bardziej rygorystycznym zasadom dotyczącym przechodzenia na emeryturę. Pytamy Julie Meissner, założycielkę i CEO firmy Doradcy majątkowi Treehouse w Walnut Creek w Kalifornii, aby wyjaśnić, dlaczego ta zmiana jest ważna.

Light: W zeszłym roku Departament Pracy wprowadził nowe zasady dotyczące sposobu, w jaki doradcy zarządzają funduszami emerytalnymi swoich klientów. Dlaczego warto o tym wiedzieć?

Meissnera: Zgodnie z tą zasadą doradcy finansowi tacy jak my muszą przedstawić swoim klientom na piśmie konkretne powody, dla których rezygnacja z planu emerytalnego leży w najlepszym interesie uczestników. Pomyśl o tym. Ty i twój współmałżonek mogliście mieć kilka zmian zawodowych lub zmienić pracę, pozostawiając za sobą świadczenia 401 (k). Nie jest to rzadkie i prawdopodobnie myślisz o wszystkich funduszach emerytalnych, które wydają się odległym wspomnieniem. Przeniesienie tych pieniędzy lub przeniesienie ich do innego instrumentu inwestycyjnego na emeryturę może leżeć w Twoim najlepszym interesie lub nie.

Light: Czy możesz wyjaśnić różne rolowanie planu emerytalnego?

Meissnera: Aby rozpocząć od podstaw, Departament Pracy definiuje rolowanie jako przejęcie dystrybucji z planu 401 (k) i przeniesienie jej do innego planu 401 (k); pobranie wypłaty z planu 401(k) i przeniesienie jej do konta IRA; przelewanie pieniędzy z konta IRA do planu 401(k); przelewanie pieniędzy z IKE na inny IKE; przelewanie pieniędzy z jednego rodzaju konta podlegającego podatkowi lub zarządzanemu przez ERISA na inny.

Light: To dużo pieniędzy w ruchu, z funduszami, które są ważne dla twojej finansowej przyszłości. Jak nowe przepisy wpływają na ten scenariusz?

Meissnera: Dlatego też doradcy finansowi, między innymi, muszą przedstawiać najlepsze dla klienta rekomendacje, pobierać rozsądne opłaty i unikać niejednoznacznych lub wprowadzających w błąd stwierdzeń podczas udzielania porad. Oznacza to, że powinny one podlegać powierniczemu standardowi opieki. Norma, której przestrzegamy każdego dnia.

Light: Więc dlaczego miałoby nas to obchodzić? Dlaczego to jest ważne?

Meissnera: Użyjmy przykładu 401(k) do IRA. W szczególności doradcy muszą pokazać różnice i stworzyć analizę obejmującą alternatywy dla rolowania, opłaty i wydatki związane z planem pracodawcy i IRA, czy pracodawca płaci jakąkolwiek część kosztów administracyjnych oraz różne poziomy usług i inwestycji dostępne w ramach planu i IRA. Zasadniczo doradca finansowy musi przejrzeć wszystkie opcje i pokazać, dlaczego przeniesienie pieniędzy byłoby w twoim najlepszym interesie.

Light: Czy jest jakaś szczególna część tej nowej zasady, która czyni ją ważną?

Meissnera: Tak, konkret to słowo kluczowe, dlaczego warto zainteresować się tą nową zasadą. Twoi doradcy powinni podać konkretne powody przesunięcia funduszy emerytalnych w oparciu o ogólny plan finansowy. Wymaga to oceny wszystkich dostępnych opcji i poznania tajników całego obrazu finansowego. Idealnie byłoby, gdyby twój doradca miał już plan finansowy, który mógłby dopasować do tej analizy, lub zbierał od ciebie informacje, aby mógł je przejrzeć, a następnie wykorzystać je do przedstawienia pisemnych rekomendacji.