Kwota pobierana z renty zależy od tego, kiedy inwestujesz, zwrotu z konkretnych ofert renty i szczegółów konkretnej umowy. W rezultacie trudno jest udzielić konkretnej odpowiedzi na pytanie, czego pojedyncza osoba powinna oczekiwać od tego produktu finansowego. Możemy jednak podać pewne dane liczbowe, które pomogą w planowaniu finansowym. Na przykład, jeśli kupisz rentę w wysokości 1 miliona dolarów w wieku 65 lat i zaczniesz natychmiast pobierać płatności, możesz spodziewać się otrzymywania od 4,700 do 6,000 dolarów miesięcznie przez resztę życia. Możesz chcieć skonsultować się z A doradca finansowy aby ustalić, czy renta dożywotnia jest dobrą opcją dla twojego planu emerytalnego.
Co to jest renta roczna?
Renty to umowy zawierane z instytucją finansową lub firmą ubezpieczeniową, w których zgadzasz się na zakup umowy i jej warunków w formie płatności ryczałtowej lub serii płatności. W zamian otrzymujesz serię płatności dokonywanych co miesiąc przez okres co najmniej jednego roku. Podczas gdy niektóre renty płacą ci przez określoną liczbę lat, na przykład 10 lub 20 lat, inne nazywają się „rentami dożywotnimi”. Jest to renta dożywotnia, która jest wypłacana w okresie przejścia na emeryturę i jest wypłacana co miesiąc przez resztę życia.
Pomysł tutaj jest podobny do płatności odsetek, które otrzymujesz z banku. Firma, która wystawia rentę, przechowuje, wykorzystuje i inwestuje Twoje pieniądze. W zamian daje stopę zwrotu i gwarantowane płatności. Dla rent, które płacą na ustalony okres (zamiast rent dożywotnich), jest to specjalnie skonstruowane jak pożyczka. Otrzymujesz z powrotem pełną początkową inwestycję (kapitał) plus odsetki naliczane przez cały okres obowiązywania umowy, zazwyczaj kapitalizowane co roku.
Jak działa renta
Aby lepiej zrozumieć, jak działa konkretna renta, spójrzmy na przykład renty w wysokości 1 miliona dolarów. Twój zakup renty wyglądałby tak:
W takim przypadku kupiłbyś rentę za jednorazową płatność w wysokości 1 miliona USD. W zamian firma ubezpieczeniowa zaczęłaby wypłacać Ci świadczenia w wieku 65 lat i nadal wypłacać je co miesiąc przez całe życie.
Inwestorzy detaliczni renty to przede wszystkim produkty emerytalne, więc większość z nich jest skonstruowana tak, aby zacząć spłacać cię w wieku emerytalnym lub zbliżonym. Większość osób korzystających z tego produktu w celu oszczędzania na emeryturę kupuje renty dożywotnie, ponieważ zapewniają one gwarantowany dochód przez cały okres emerytury.
Każda renta będzie oferować stopy zwrotu które różnią się w zależności od firmy i jej poszczególnych produktów. W szczególności firmy bardzo różnie obliczają renty dożywotnie i renty terminowe. Renty dożywotnie działają inaczej, ponieważ firma nie wie, jak długo będzie dokonywać płatności, więc wartość renty jest oparta na stopach procentowych i oczekiwanej długości życia.
Typowe rodzaje rent
Istnieje kilka różnych rodzajów rent, które różnią się w zależności od tego, kiedy płacisz za rentę, kiedy otrzymujesz płatności, a nawet kto dokonuje płatności z tytułu renty. Rzućmy okiem na najpopularniejsze lub dobrze znane rodzaje rent:
Renta ryczałtowa: Kupujesz rentę z jedną płatnością z góry.
Regularna renta płatna: kupujesz swoją rentę z regularnymi płatnościami w czasie.
Okres Pewna renta: inaczej znana jako renta na czas określony. Otrzymujesz stałe płatności przez określony czas.
Renta zmienna: Otrzymujesz zmienne płatności przez określony czas lub do końca życia. Płatności są określane przez twoje umowy, takie jak zmienna stopa procentowa lub indeksowany system płatności.
Samotne renty dożywotnie: Otrzymujesz stałe płatności do końca życia.
Renty wspólne / dla osób pozostałych przy życiu: Otrzymujesz stałe płatności do końca życia. Po Twojej śmierci wskazany partner nadal otrzymuje stałe płatności do końca życia (chociaż ten drugi zestaw płatności może mieć inną kwotę niż pierwszy).
Wykwalifikowane renty pracownicze: Otrzymujesz płatności w formie renty wykupionej przez twojego pracodawcę.
Chroniony przed podatkami Renty: Otrzymujesz płatności w ramach renty wykupionej przez twojego pracodawcę, jeśli twój pracodawca jest organizacją zwolnioną z podatku.
Ile zapłaciłaby 1 mln dolarów renty?
Jeśli kupisz rentę w wysokości 1 miliona dolarów, będziesz otrzymywać miesięczne płatności przez pewien okres czasu. To, ile otrzymasz i na jak długo, zależy wyłącznie od indywidualnej umowy, którą kupujesz, kiedy ją kupujesz i od kogo ją kupujesz. Załóżmy na przykład, że kupujesz rentę dożywotnią, z której zaczniesz wypłacać pieniądze w wieku 65 lat. Ta renta przyniesie Ci więcej miesięcznie, jeśli kupisz ją w wieku 40 lat niż w wieku 60 lat.
W chwili pisania tego tekstu renty oferowały średnią stopę zwrotu między 3% a 4%. Oznacza to, że dostawca renty dodałby na przykład 3% składanych odsetek do Twojej renty co roku, począwszy od momentu jej zakupu. Twoja renta będzie nadal naliczać odsetki podczas zbierania płatności i zakończy się, gdy otrzymasz z powrotem pełną wartość kapitału i odsetek.
Jeśli kupisz rentę w wysokości 1,000,000 60 70 USD w wieku od 4,000 do 5,500 lat i zaczniesz natychmiast pobierać płatności, możesz spodziewać się otrzymywania od XNUMX XNUMX do XNUMX XNUMX USD miesięcznie przez resztę życia lub przez okres wypłaty renty. To najlepsze oszacowanie boiska, jakie możesz otrzymać, nie znając konkretnych warunków i zawodników w umowie.
Obliczanie stopy zwrotu dożywotniej renty
Obliczenie stopa zwrotu z renty dożywotniej jest znacznie trudniejsza, ponieważ produkty te nie są zbudowane wokół określonego okresu czasu. Należy również zauważyć, że podczas gdy wiele instytucji reklamuje dożywotnią rentę dożywotnią o oprocentowaniu sięgającym 10%, te wysokooprocentowane konta są zwykle nazywane „jeźdźcem dochodów”. Z rentą dochodową otrzymujesz tylko odsetki. Niekoniecznie otrzymasz z powrotem kapitał na koncie. Funkcjonuje to bardziej jak zwrot z tradycyjnego produktu inwestycyjnego niż struktura długu renty dożywotniej.
Można było kupić np renta dożywotnia za 1 milion dolarów i zaczniesz pobierać opłaty w wieku 65 lat. Jeśli kupisz tę rentę w wieku 65 lat i natychmiast zaczniesz pobierać płatności, możesz spodziewać się około 4,700 dolarów miesięcznie przez resztę życia (56,400 5 dolarów rocznie), co do oprocentowania około XNUMX% rocznie.
Z drugiej strony, powiedzmy, że kupujesz tę samą rentę w wieku 35 lat. Kupując umowę z większym wyprzedzeniem, zablokujesz znacznie wyższą stawkę płatności. W takim przypadku możesz znaleźć instytucje, które oferują spłaty nawet do 23,000 276,000 USD miesięcznie (XNUMX XNUMX USD rocznie).
Wady rent
Największym problemem związanym z rentą dożywotnią jest to, że blokuje ona Twoje pieniądze na bardzo długi czas. Produkty te mogą zapewnić bezpieczeństwo finansowe, biorąc pod uwagę, że gwarantują płatności do końca życia (zakładając, że firma ubezpieczeniowa nie zbankrutuje), ale zwykle oferują stosunkowo niskie zwroty w porównaniu z innymi inwestycjami.
Weźmy na przykład naszą rentę zakupioną z 30-letnim wyprzedzeniem. Dałoby ci to 276,000 30 $ rocznie na emeryturze. W ciągu 8 lat z tego kontraktu zebrałbyś ponad XNUMX milionów dolarów. Z drugiej strony, S&P 500 generuje średni zwrot na poziomie około 10.5%. Gdybyś wziął ten sam milion dolarów i ulokował go w funduszu indeksowym S&P 1 na 500 lat, z roczną stopą zwrotu 30%, miałbyś w banku 10.5 miliona dolarów.
Renta wypłaciłaby ci 8 milionów dolarów, zanim skończyłbyś 95 lat. Fundusz indeksowy S&P 500 zwróciłby 19.9 miliona dolarów na rozpocząć emeryturę. Czasami gwarancja nie zawsze jest właściwą grą, ale odpowiedź zawsze będzie zależeć od konkretnej sytuacji finansowej.
Podsumowanie
Renta dożywotnia to umowa, która zapewnia regularne płatności przez ustalony okres lat. Najczęściej są używane na emeryturze, jako produkty, które co miesiąc dają pieniądze do końca życia. Jeśli kupisz rentę o wartości 1 miliona dolarów, możesz odzyskać znaczną kwotę pieniędzy z tej inwestycji, ale dokładnie ile może się wahać w szerokim zakresie. Całkowita kwota, którą możesz zarobić, zależy od czynników zawartych w Twojej umowie renty dożywotniej.
Wskazówki dotyczące inwestowania w renty
Renty mogą być świetną opcją inwestycyjną dla właściwej osoby. To naprawdę zależy od tego, jaki jest twój ogólny plan emerytalny. Jeśli nie masz pewności, pomocna może być rozmowa z doradcą finansowym, który może pracować nad dokonaniem odpowiednich inwestycji dla Ciebie. Znalezienie wykwalifikowanego doradcy finansowego nie musi być trudne. Darmowe narzędzie SmartAsset dopasowuje Cię do maksymalnie trzech doradców finansowych, którzy obsługują Twój obszar, i możesz bezpłatnie przeprowadzić wywiad z dopasowanym doradcą, aby zdecydować, który z nich jest dla Ciebie odpowiedni. Jeśli jesteś gotowy na znalezienie doradcy, który pomoże Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, Zacznij teraz.
Jak samodzielnie obliczyć rentowną stopę zwrotu? Na szczęście zebraliśmy ok pomocna ściągawka tutaj których możesz użyć, aby zaplanować opcje inwestycyjne.
Źródło zdjęcia: ©iStock.com/gorodenkoff, ©iStock.com/filadendron, ©iStock.com/FlamingoImages
Post Ile zapłaciłaby 1 mln dolarów renty? pojawiła się najpierw na Blog SmartAsset.
Źródło: https://finance.yahoo.com/news/much-1-million-annuity-pay-120000455.html