Ile powinienem wnieść do mojego 401(k)?

Bez względu na wiek prawdopodobnie masz wiele pytań i obaw związanych z oszczędzaniem na emeryturę. Jak na to oszczędzać, jakie są dostępne opcje i – co najważniejsze – ile pieniędzy powinieneś przeczekać?

Jednym z najczęstszych sposobów na rozpoczęcie oszczędzania na emeryturę jest sponsorowanie przez pracodawcę Plan 401 (k). Wiele firm je oferuje, a dla wielu pracowników jest to jedyne konto emerytalne. Ale przy tak wielu opcjach, nieznanych warunkach, zastrzeżeniach i zasadach, 401(k) może być zadziwiająca nawet dla oszczędzających z doświadczeniem finansowym.

Limit dobrowolnego odroczenia (składki) dla pracowników uczestniczących w planie 401(k) wynosi 22,500 2023 USD w 20,500 r. (2022 30,000 USD w 2023 r.). Kwota ta wynosi 27,000 2022 USD w 50 r. (XNUMX XNUMX USD w XNUMX r.) dla osób w wieku XNUMX lat i starszych ze względu na limit składek wyrównawczych.

Limity wkładu

Kiedy zaczynasz oszczędzać na emeryturę w ramach planów składek pracodawcy, ważne jest, aby znać roczne limity składek Urzędu Skarbowego (IRS). Limity składek wyszczególnione powyżej dla programów 401(k) mają zastosowanie również do innych takich programów, takich jak: 403 (b) plany, większość 457 plany i rząd federalny Oszczędny plan oszczędnościowy: 20,500 2022 USD w roku podatkowym 22,500 i 2023 XNUMX USD w XNUMX roku.

Jest wkład wyrównujący dla pracowników w wieku 50 lat i starszych, którzy uczestniczą w którymkolwiek z tych planów. Pozwala na dodatkowy wkład w wysokości 7,500 USD w 2023 r., w porównaniu z 6,500 USD w 2022 r.

Nie zapomnij o meczu

Oczywiście odpowiedź każdej osoby na to pytanie zależy od indywidualnych celów emerytalnych, istniejących zasobów, stylu życia i decyzji rodzinnych, ale powszechną zasadą jest odłożenie na początek co najmniej 10% swoich zarobków brutto.

W każdym razie, jeśli Twoja firma oferuje 401(k) pasujący wkład, należy włożyć co najmniej tyle, aby uzyskać maksymalną kwotę. Typowym dopasowaniem może być 3% wynagrodzenia lub 50% pierwszych 6% składki pracownika.

To darmowe pieniądze, więc sprawdź, czy Twój plan pasuje i wpłać przynajmniej tyle, aby uzyskać wszystko. Zawsze możesz zwiększyć lub zmniejszyć swój wkład później.

„Nie ma idealnego wkładu w plan 401(k), chyba że istnieje odpowiednik firmy. Zawsze powinieneś w pełni korzystać z meczów firmowych, ponieważ są to zasadniczo darmowe pieniądze, które firma daje ci ”- zauważa Ariego Korvinga, doradca finansowy w Koving & Company w Suffolk, Va.

Wiele planów wymaga odroczenia 6%, aby uzyskać pełne dopasowanie, a wielu oszczędzających na tym kończy. To może wystarczyć tym, którzy oczekują innych zasobów, ale dla większości prawdopodobnie nie będzie.

Jeśli zaczniesz wystarczająco wcześnie, biorąc pod uwagę czas, w którym twoje pieniądze muszą rosnąć, 10% może się składać na bardzo fajne jajko, zwłaszcza gdy twoja pensja rośnie z biegiem czasu.

Uwaga, starsi oszczędzający

Jeśli zaczniesz oszczędzać w późniejszym okresie życia, zwłaszcza po pięćdziesiątce, być może będziesz musiał zwiększyć swoją składkę, aby zrekompensować stracony czas.

Na szczęście osoby, które późno oszczędzają, są zazwyczaj w szczytowych latach zarobków. A od 50 roku życia mają większą szansę na oszczędzanie. Jak wspomniano powyżej, limit składek wyrównawczych do 2023 r. wynosi 7,500 USD dla osób w wieku 50 lat lub starszych w dowolnym dniu tego roku kalendarzowego.

Na przykład, jeśli skończysz 50 lat w dniu lub przed 31 grudnia 2022 r., możesz wpłacić dodatkowe 7,500 USD powyżej limitu składek 22,500 USD 401(k) na rok, co daje łącznie 30,000 XNUMX USD, w tym nadrabiania zaległości.

„Jeśli chodzi o „idealny” wkład, zależy to od wielu zmiennych”, mówi Dave'a Rowana, doradca finansowy w Rowan Financial w Bethlehem, PA. "Być może największy jest twój wiek. Jeśli zaczniesz oszczędzać w wieku 20 lat, to na ogół wystarczy 10%, aby sfinansować przyzwoitą emeryturę. Jeśli jednak masz 50 lat i dopiero zaczynasz, prawdopodobnie będziesz musiał zaoszczędzić więcej.

Im więcej tym lepiej

Istnieje wiele zmiennych, które należy wziąć pod uwagę, myśląc o idealnej kwocie na emeryturę. Czy jesteś żonaty? Czy twój współmałżonek jest zatrudniony? Od czego możesz się spodziewać Plusy opieki socjalnej? 

Wiek emerytalny wymaga pewnej dozy komfortu, ale to też jest inne dla każdej osoby. Czy będziesz spędzać czas na ogrodnictwie w domu, podróżach za granicę, zakładaniu nowej firmy lub jeżdżeniu motocyklem przełajowym?

A potem są niewiadome. Najważniejszym z nich jest pytanie: czy problemy zdrowotne doprowadzą do dużych, nieoczekiwanych rachunków? 

Jednak niezależnie od Twojego wieku i oczekiwań większość doradców finansowych zgadza się, że 10% do 20% Twojej pensji to dobra kwota na składki na fundusz emerytalny.

Dla tych, którzy chcą iść jeszcze dalej, jest kilka opcji, takich jak tradycyjne IRA i Roth IRA. (Limit składek IRA za lata podatkowe 2023 wynosi 6,500 USD, z 1,000 USD składki wyrównawczej dla osób w wieku 50 lat lub starszych).

Bottom Line

„Idealna stawka składki na emeryturę zależy od kilku różnych czynników”, mówi Marka Hebnera Index Fund Advisors w Irvine w Kalifornii, „ale dobrym punktem wyjścia jest 10% do 15% — bardziej w kierunku 15%, jeśli możesz sobie na to pozwolić. Absolutne minimum to 10%.”

„Jeśli możesz, powinieneś zbliżyć się do 20% składki na swój plan emerytalny i zachować tę kwotę w miarę wzrostu wynagrodzenia” – sugeruje Nickolas R. Szczep, doradca finansowy w Halbert Hargrove w Long Beach w Kalifornii. Dodaje:

Większość badań dotyczących planowania finansowego sugeruje, że idealny procent wkładu do odkładania na emeryturę wynosi od 15% do 20% dochodu brutto. Składki te mogą zostać wprowadzone do planu 401 (k), dopasowania 401 (k) otrzymanego od pracodawcy, IRA, Roth IRA i/lub kont podatników. Gdy Twoje dochody rosną, ważne jest, aby nadal oszczędzać od 15% do 20%, aby móc inwestować środki i rozwijać swoje inwestycje, aż będziesz musiał zacząć pobierać wypłaty na emeryturze.