Dla osób kupujących dom po raz pierwszy ustalenie „właściwego” czasu na zakup wydaje się trochę jak przegrana gra— zwłaszcza na obecnym rynku. Rekordowo wysoka inflacja w połączeniu z wysokimi stopami procentowymi i malejącą podażą nowych domów sprawiły, że droga od najemcy do właściciela domu stała się trudniejsza.
Ale dobrą wiadomością jest to, że bez względu na to, co dzieje się z gospodarką, istnieją kroki, które możesz podjąć, aby upewnić się, że możesz wygodnie sobie pozwolić na wymarzony dom, gdy pojawi się ten właściwy.
Zaczyna się to od jasnego wyobrażenia o swojej sytuacji finansowej i tego, na jaką siłę nabywczą może sobie pozwolić twój roczny dochód.
Czynniki, które mogą osłabiać Twoją siłę nabywczą
W obecnej formie, najnowsze dane z Fed wynika, że mediana ceny sprzedaży domów sprzedanych w USA wyniosła 467,700 2022 USD w ostatnim kwartale XNUMX r. W druga połowa 2022, pchnięto wyższe niż normalnie stopy procentowe Ceny domów w USA spadły o 2.5% w stosunku do szczytowego poziomu z 2022 r.
Zobacz ten interaktywny wykres na Fortune.com
Haczyk: Spadek ten poprzedziły m.in % Wzrost 30 w cenach domów między 2022 a 2022 r. Co więcej, koszty codziennych wydatków rosną i mogą sprawić, że nabywcom domów będzie coraz trudniej pokryć początkowe koszty zakupu domu. Finał Indeks cen konsumpcyjnych (CPI) dla Grudzień 2022 zasygnalizował spowolnienie ogólnych cen, według Departamentu Pracy. Jednak niektóre główne indeksy odnotowały nieznaczny wzrost w grudniu, w tym schronienie, wyposażenie i działalność gospodarstw domowych, ubezpieczenia pojazdów silnikowych, rekreacja i indeksy odzieży.
Ile musisz zarabiać, aby pozwolić sobie na dom za 600,000 XNUMX $?
Eksperci mają kilka wskazówek, jak określić, ile dochodu musisz zarabiać, aby wygodnie zarabiać stać na dom w ramach określonego budżetu.
„Wartość twojego domu nie powinna przekraczać dwu- lub dwuipółkrotności twojej pensji. Oznacza to, że jeśli zarabiasz 100,000 200,000 USD, nie powinieneś kupować domu o wartości 250,000 XNUMX lub XNUMX XNUMX USD” — mówi Dan R. Hill, certyfikowany planista finansowy, AIF® i prezes Hill Wealth Strategies w Richmond w Wirginii.
Zgodnie z tą logiką, aby pozwolić sobie na dom o wartości 600,000 350,000 USD, Twój dochód musiałby wynosić co najmniej 28 XNUMX USD rocznie lub więcej. Inne zasady mówią, że powinieneś starać się wydać mniej niż XNUMX% swojego miesięcznego dochodu przed opodatkowaniem na kredyt hipoteczny, mówi Hill.
Są to tylko ogólne wytyczne, a dokładna kwota, którą możesz sobie pozwolić na wygodne płacenie każdego miesiąca, będzie zależała od twoich zobowiązań finansowych i celów.
Jednak stosując zasadę 28/36 jako ramy do ustalania budżetu, powinieneś dążyć do tego, aby spłata kredytu hipotecznego nie przekraczała 28% Twojego całkowitego miesięcznego dochodu brutto, znanego również jako wskaźnik front-end. Zasada mówi również, że całkowite spłaty zadłużenia nie powinny przekraczać 36% całkowitego miesięcznego dochodu.
Załóżmy, że jesteś zainteresowany kupnem nowego domu.
Twoja cena zakupu: $600,000
Zaliczka: 36,000 USD (lub 6% całkowitej ceny zakupu, średnia kwota dla kupujących po raz pierwszy)
Termin pożyczki: 30 lat według stałej stawki
Oprocentowanie kredytu: 6.50% (ok średnia stawka od 10 lutego 2023 r.)
Całkowita miesięczna spłata kredytu hipotecznego wyniesie około 3,565 USD miesięcznie.
Aby obliczyć, czy możesz wygodnie sobie pozwolić na tę płatność, musisz znać wskaźniki frontu i back-endu. Twój wskaźnik front-end to procent twojego miesięcznego dochodu, który idzie na spłatę kredytu hipotecznego. Twój wskaźnik zaplecza to procent twojego dochodu przeznaczony na spłatę innych długów.
Oznacza to, że Twój dochód brutto musiałby wynosić co najmniej 156,000 13,000 USD rocznie lub około 28 13,000 USD miesięcznie, aby utrzymać miesięczną spłatę kredytu hipotecznego poniżej tego progu 0.28% i mieć trochę miejsca na ruchy (3,640 XNUMX USD x XNUMX = XNUMX USD). Ważne jest, aby pamiętać, że inne koszty związane z posiadaniem domu, takie jak podatki od nieruchomości, ubezpieczenie właściciela domu i koszty stowarzyszenia właściciela domu, mogą zniekształcić budżet i stanowić większą część dochodów.
Przed zakupem domu rozważ następujące kwestie
Możesz skorzystać ze wspomnianej wcześniej zasady 28/36, aby uzyskać ogólne pojęcie o tym, ile możesz zapłacić za dom w określonym przedziale cenowym. Ale wiedza o tym, ile realistycznie mieści się w Twoim budżecie, będzie wymagać dalszych rozważań, w tym:
Twoje inne zobowiązania dłużne. Druga połowa zasady 28/36 wymaga uważnego przemyślenia innych zobowiązań dłużnych, takich jak twoje Rachunek karty kredytowej, kredyt studencki, płatność za samochód itp. Jak wygląda harmonogram spłaty tych długów? Czy te płatności będą rosły z czasem? To są wszystkie pytania, które chcesz sobie zadać, zanim zdecydujesz, czy możesz sobie pozwolić na określoną miesięczną opłatę.
Jak Twoje dochody będą się zmieniać w czasie. Nie można przewidzieć, jak zmienią się Twoje dochody w czasie, dlatego ważne jest, aby przyjąć zasadę 28% z przymrużeniem oka. „Jak każda dobra wskazówka, zasada 28% działa dobrze w próżni”, mówi Ted Braun, starszy wiceprezes CFP® i doradca finansowy w Wealth Enhancement Group. „Jednak nie bierze pod uwagę innych ważnych czynników, takich jak przyszły wzrost dochodów, tymczasowe potrzeby związane z wydatkami – pomyśl o opiece dziennej, oszczędnościach na studiach, a nawet opiece nad ukochaną osobą”. Najlepiej jest przeznaczyć budżet na dom, który spadnie znacznie poniżej progu 28%, aby zapewnić sobie dodatkową przestrzeń do oddychania na wypadek zmian w dochodach lub pojawienia się nieoczekiwanych wydatków.
Dodatkowe koszty posiadania domu. Kiedy kupujesz nowy dom, nie daj się zwieść cenie zakupu. Inne koszty, takie jak natychmiastowe ulepszenia domu, ubezpieczenie, podatki od nieruchomości i konserwacja, mogą podnieść roczne koszty posiadania domu. Koszty obejmują nie tylko rzeczy w domu, podatki od nieruchomości i ubezpieczenie właścicieli domów to bardzo duży składnik również” — mówi Braun. „Możesz bardzo ciężko pracować, aby znaleźć idealny dom w idealnej okolicy, tylko po to, aby dowiedzieć się, że podatki od nieruchomości będą cię kosztować kolejne 1,000 USD miesięcznie”.
Na wynos
Zanim ustalisz budżet na zakup, zrób bilans miesięczny budżet i zobowiązań finansowych, aby określić, w jaki sposób szacunkowa spłata kredytu hipotecznego może zmieścić się w tym budżecie — lub nie. Może się okazać, że wyższa płatność spowolni twoje postępy w osiąganiu innych celów finansowych lub że będziesz musiał nadal oszczędzać na większą zaliczkę, zanim będziesz mógł sobie pozwolić na spłatę kredytu hipotecznego.
„Planowanie zakupu domu jest tak samo ważne, jak planowanie każdej innej ważnej decyzji finansowej, a brak odpowiedniego budżetu może prowadzić do katastrofalnych konsekwencji” — mówi Braun. „Poświęć czas, opracuj plan i przetestuj scenariusze, aż będziesz mieć 100% pewności, co do tego, co zamierzasz zrobić”.
Ta historia została pierwotnie przedstawiona na fortune.com
Więcej od Fortuny:
5 pobocznych zajęć, w których możesz zarobić ponad 20,000 XNUMX $ rocznie — a wszystko to podczas pracy w domu
5 najczęstszych błędów popełnianych przez zwycięzców loterii
Tyle pieniędzy musisz zarobić rocznie, aby wygodnie kupić dom o wartości 400,000 XNUMX USD
Podatek od miliarderów: ile ultrabogaci mogliby zapłacić w ramach nowego planu Bidena i co to oznacza dla twojego rachunku podatkowego
Źródło: https://finance.yahoo.com/news/much-money-afford-600-000-205027057.html