Ile pieniędzy faktycznie potrzebujesz na zaliczkę na dom

Pomimo oznak ochłodzenia rynku mieszkaniowego, ceny mieszkań są nadal stosunkowo wysokie, co skutkuje większymi zaliczkami. 

W ciągu ostatniego roku średnie zaliczki w 50 największych metropoliach w kraju wzrosły o ponad 35%, według Raport Drzewo pożyczek, na podstawie danych o 30-letnich kredytach hipotecznych o stałym oprocentowaniu od 1 stycznia do 10 października 2022 r.

Podczas gdy wysokie ceny domów i stopy procentowe mogą zepchnąć niektórych kupujących na margines, ci, którzy nadal są na rynku, mogą mieć „głębsze zasoby”, zwłaszcza jeśli zmniejszają wielkość, wyjaśnił Keith Gumbinger, wiceprezes witryny hipotecznej HSH.

Więcej dla finansów osobistych:
Jak najlepiej pozycjonować się do zakupu domu według doradców finansowych
Twoja ostatnia szansa na uzyskanie 9.62% rocznego oprocentowania obligacji serii I to 28 października
Federalny organ nadzoru konsumenckiego zwiększa wysiłki, aby rozprawić się z „opłatami śmieciowymi” w bankach

Oto pięć największych metro z największymi zaliczkami.

W 2022 r. te pięć metropolii miało najwyższe zaliczki w oparciu o dane hipoteczne LendingTree od 1 stycznia do 10 października 2022 r.

1. San Jose, Kalifornia: $142,006
2. San Francisco, Kalifornia: $131,631
3. Los Angeles, Kalifornia: $104,749
4. San Diego, Kalifornia: $98,593
5. Seattle, Waszyngton: $96,056

Z wyższymi średnimi kredytami hipotecznymi i rocznymi dochodami gospodarstw domowych, nic dziwnego, że te metropolie znalazły się na szczycie listy. A te zaliczki stanowią dużą część rocznych zarobków.

„Ogólnie rzecz biorąc, im więcej możesz sobie pozwolić na odłożenie, tym niższe będą Twoje ostateczne koszty” – powiedział Gumbinger.

Większa zaliczka oznacza mniejszy kredyt hipoteczny, co „z pewnością może w pewnym stopniu zrekompensować koszty wzrostu stóp procentowych” – powiedział.

Podczas gdy niektóre rodzaje kredytów hipotecznych pozwalają na spłatę zaliczki nawet do 3%, będziesz musiał spłacać ubezpieczenie hipoteczne od kredytów z niższym niż 20% spadkiem i możesz zauważyć wyższe stopy procentowe, powiedział Gumbinger.

Średnia stopa procentowa dla 30-letnich kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu w wysokości 647,200 XNUMX USD lub mniej wynosi wciąż powyżej 7% dla kredytów z 20% zaliczką.

„Więcej jest generalnie lepsze, ponieważ pomaga to obniżyć ogólne koszty” – dodał.

W 2021 r. mediana zaliczki wyniosła 13%, a prawie 4 na 10 korzystało z wpływów z poprzedniej sprzedaży domu, według Raport 2022 z Krajowego Stowarzyszenia Pośredników w Obrocie Nieruchomościami.

Mimo łagodzenie popytu, ceny domów są nadal „znacznie wyższe niż dwa lata temu”, a wielu kupujących stara się obniżyć o 10% lub 20%, powiedziała Melissa Cohn, wiceprezes regionalny w William Raveis Mortgage.

Według Rezerwy Federalnej średnia cena sprzedaży domów wyniosła 454,900 2022 USD w trzecim kwartale 337,500 r. w porównaniu z 2020 XNUMX USD w trzecim kwartale XNUMX r. dane.

Powiedziała, że ​​wielu kupujących korzysta z niższych opcji zaliczki, takich jak 3% lub 5% w przypadku konwencjonalnych kredytów hipotecznych lub 3.5% w przypadku pożyczek Federal Housing Administration.

„Przy mniejszej zaliczki jest to droższe w każdym przypadku” – powiedział Cohn. „Ale dla wielu ludzi to jedyny sposób, w jaki mogą sobie pozwolić na wejście do domu”. 

Podczas gdy mniejsze zaliczki oznaczają wyższe oprocentowanie i ubezpieczenie hipoteczne, nabywcy domów mogą w przyszłości zmniejszyć te wydatki, powiedziała. Kiedy stopy procentowe spadną, może pojawić się szansa na refinansowanie, a kupujący mogą usunąć ubezpieczenie hipoteczne, gdy osiągną 20% kapitału własnego domu, powiedział Cohn.