Podobnie jak w przypadku innych ważnych spraw finansowych w twoim życiu, opłaca się odrobić pracę domową, gdy planujesz przejść na emeryturę.
Częścią tego jest zrozumienie różnic między planem 401(k) a Roth IRA, dwiema metodami maksymalizacji oszczędności podczas lat pracy.
Ustawodawcy debatowali nad zmianami w obu rodzajach kont, więc masz trochę dodatkowej pracy domowej do odrobienia. Przeczytaj o różnicach między kontami i nadchodzącej dużej zmianie.
Otrzymuj najnowsze wiadomości dotyczące finansów osobistych bezpośrednio na swoją skrzynkę odbiorczą dzięki biuletyn MoneyWise.
Zrozumienie planów 401(k).
401(k) to pojazd oszczędności emerytalnych oferowany przez pracodawców.
Za pomocą 401(k) decydujesz, jaką część swojego wynagrodzenia chcesz przekazać, zazwyczaj jest to procent wynagrodzenia.
Twój pracodawca przeleje pieniądze na konto przed potrąceniem jakichkolwiek podatków, a Twoje oszczędności są inwestowane, najczęściej w fundusze inwestycyjne składające się z akcji i obligacji.
Składki na 401 (k) przez cały rok obniżają dochód podlegający opodatkowaniu, a niektórzy pracodawcy nawet dopasowują się do tego, co wpłaciłeś – do pewnego momentu. Miliony ludzi tęsknią na temat pieniędzy, które pracodawcy wpłacają na 401 (k), a plan automatycznej rejestracji, ponadpartyjny wysiłek przedzierający się przez Kongres, ma zaradzić temu problemowi.
Istnieją ograniczenia dotyczące tego, ile możesz wnieść każdego roku, które rząd podnosi o 500 do 1,000 USD co rok do trzech lat. W tej chwili możesz wpłacać 20,500 XNUMX dolarów rocznie, a nawet więcej, jeśli masz ponad 50 lat.
401(k) to dość bezbolesny sposób oszczędzania na emeryturę, który utrudnia wydawanie odłożonych pieniędzy.
Wypłać pieniądze wcześniej, a będziesz musiał zapłacić podatki, a ponadto możesz zostać ukarany 10% karą. „Wcześnie” oznacza przed ukończeniem 59 1/2 roku życia. Może zrobili to bardziej losowo? Po osiągnięciu tego wieku wypłaty są opodatkowane jako stały dochód.
Więcej od MoneyWise
Nadchodzi wielka zmiana dla 401(k)s
W Kongresie istnieje szerokie poparcie dla planu wymagającego od pracodawców automatycznego zakładania kont 401 (k) dla uprawnionych pracowników przy stopie oszczędności wynoszącej 3% ich rocznego dochodu.
Każdego roku ich stopa oszczędności wzrastałaby o 1%, aż osiągnęłaby poziom 10%. Możesz zrezygnować z wpłacania składek lub zmienić wysokość składek.
W marcu Izba przytłaczającą większością głosów zatwierdziła ustawę, zwaną ustawą 2.0 „Ustawianie każdej społeczności do podwyższenia emerytury (SECURE)”.
Jeśli Senat i prezydent Joe Biden zgodzą się na propozycję zgodnie z oczekiwaniami, ustawa SECURE 2.0 również:
Zwiększenie limitu składek wyrównawczych po opodatkowaniu do 10,000 62 USD dla pracowników w wieku od 64 do XNUMX lat.
Zezwól pracodawcom na dopasowanie płatności pożyczki studenckiej z depozytem do twojego 401 (k).
Umożliwić pracownikom zatrudnionym w niepełnym wymiarze godzin udział w planach 401(k).
Podnieść wiek, w którym ludzie muszą przyjmować wymagane minimalne dystrybucje lub RMD, z 72 do 75 lat.
Czym różni się Roth IRA
Indywidualne konto emerytalne Roth IRA jest podobne do 401 (k), ale z odwróconymi podatkami.
Wpłacasz część swoich dochodów na konto po odliczeniu podatków i nie płacisz żadnego podatku, kiedy wypłacasz pieniądze na emeryturze — nawet od zysków z inwestycji.
To konto może zawierać różne inwestycje, w tym fundusze inwestycyjne, obligacje, akcje, papiery wartościowe, a nawet certyfikaty depozytowe, żeby wymienić tylko kilka. Podobnie jak w przypadku 401 (k), limit oszczędności jest stosowany co roku.
Jeśli naprawdę chcesz, aby Twój Roth IRA wyglądał jak 401 (k), możesz ustawić automatyczne składki z wypłaty poprzez bezpośredni depozyt.
Możesz oszczędzać na Roth IRA tylko wtedy, gdy Twój dochód (indywidualny lub wspólny, jeśli jesteś w związku małżeńskim) jest poniżej określonego progu. Limity zmieniają się co roku i można je znaleźć na stronie IRS stronie internetowej.
Podobnie jak w przypadku 401(k), możesz zostać ukarany sztywną 10% karą, jeśli dokonasz wcześniejszych wypłat z zarobków z konta (ale nie ze składek). Ponownie, „wcześnie” oznacza przed ukończeniem 59 i pół roku.
Możliwa zmiana Roth IRA, na którą warto zwrócić uwagę
W 2022 r. osoby o wysokich dochodach, które zarabiają ponad 144,000 214,000 USD jako samotni podatnicy (lub XNUMX XNUMX USD rozliczające się wspólnie), nie są uprawnione do wpłacania składek na konto Roth IRA — przynajmniej nie bezpośrednio.
Bogaci ludzie od dawna wykorzystują lukę zwaną backdoor Roth IRA, wpłacając nieograniczoną liczbę dolarów po opodatkowaniu na tradycyjne IRA lub 401 (k), a następnie przechodząc na Roth IRA w celu wypłaty bez podatku na emeryturze.
Pod koniec zeszłego roku wyglądało na to, że Kongres może wyeliminować lukę w konwersji Roth dla pojedynczych osób, które zarabiają ponad 400,000 450,000 USD lub XNUMX XNUMX USD dla osób składających wspólnie. Ale propozycja była częścią centralnego planu Bidena Build Back Better, który ustawodawcy stłumili.
Roth IRA vs. 401(k): Który jest dla Ciebie najlepszy?
Przy podejmowaniu decyzji między Roth IRA a 401 (k) bierze się pod uwagę wiele czynników, w tym:
Twój przychód.
Twoje opcje inwestycyjne 401 (k).
Twój program dopasowania pracodawcy 401 (k).
Twój oczekiwany dochód emerytalny grupa podatkowa.
Jeśli Twoje dochody przekraczają limity składek Roth IRA, decyzja jest prosta — zainwestuj w 401 (k). A jeśli masz więcej do zainwestowania, możesz rozważyć konwersję Roth IRA typu backdoor.
Jeśli Twoje dochody mieszczą się w zakresie dozwolonym dla inwestycji Roth IRA, możesz zacząć od przeglądu opcji inwestycyjnych 401 (k) Twojej firmy i programu dopasowywania. Jeśli nie podobają Ci się fundusze inwestycyjne oferowane przez 401(k), być może z powodu wysokich opłat lub niskich wyników, rozważ wniesienie wystarczającej kwoty do swojego 401(k), aby otrzymać maksymalne świadczenie wyrównawcze, a następnie zbadaj Roth IRA z dużymi inwestycjami opcji na część oszczędności emerytalnych.
Na koniec nie zapomnij o konsekwencjach podatkowych. Składki Roth IRA są opodatkowane teraz, podczas gdy fundusze 401 (k) są opodatkowane po przejściu na emeryturę. Jeśli oczekujesz niższego przedziału podatkowego na emeryturze, 401 (k) może mieć większy sens. Ale jeśli obecnie mieścisz się w niskim przedziale podatkowym i oczekujesz, że będzie on wyższy na emeryturze, Roth IRA może być właściwym posunięciem.
Cokolwiek robisz, nie pozwól sobie utknąć w paraliżu analitycznym. Jeśli masz problem z podjęciem decyzji, która opcja jest dla Ciebie odpowiednia lub ze zrozumieniem zasad konwersji Roth IRA, zawsze możesz spotkać się z doradcą emerytalny doradca finansowy o pomoc.
Otrzymuj najnowsze wiadomości dotyczące finansów osobistych bezpośrednio na swoją skrzynkę odbiorczą dzięki biuletyn MoneyWise.
Ten artykuł zawiera wyłącznie informacje i nie powinien być traktowany jako porada. Jest dostarczany bez jakiejkolwiek gwarancji.
Źródło: https://finance.yahoo.com/news/roth-ira-vs-401-k-184852944.html