Zmiany w prawie federalnym regulujące plany oszczędności emerytalnych umożliwiają pracodawcom dokonywanie odpowiednich wpłat na konta pracowników 401 (k) za pomocą dolarów po opodatkowaniu, tak jak w przypadku Roth 401 (k). Pracownicy mogą wybrać, czy składki będą wpłacane po opodatkowaniu, czy przed opodatkowaniem.
Jednak decyzja o zaoferowaniu opcji lub w ogóle dopasowaniu składek pracowniczych należy do pracodawcy. Jeśli pracodawca oferuje taką opcję, a pracodawca zdecyduje się na otrzymywanie odpowiednich składek po opodatkowaniu, podatki od składek pracodawcy Roth są należne w bieżącym roku. Omówimy szczegóły.
Porozmawiaj z doradcą finansowym o swoim planie oszczędzania na emeryturę.
Roth 401 (k) Podstawy
Roth 401(k) to kwalifikowany plan emerytalny, który umożliwia pracownikom odroczenie wynagrodzenia. I zamiast otrzymywać pieniądze, gdy zostaną zarobione, możesz umieścić je na koncie emerytalnym z ulgami podatkowymi. Pracodawcy mogą również zdecydować się na dopasowanie składek pracowników, co może znacznie zwiększyć rozmiar i wzrost konta emerytalnego.
W przeciwieństwie do zwykłych planów 401(k), w których pracownicy wpłacają składki przed opodatkowaniem, składki Roth 401(k) są dokonywane po zapłaceniu przez pracownika podatku dochodowego od wniesionej kwoty.
Jeśli jesteś gotowy na znalezienie lokalnych doradców, którzy pomogą Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, Zacznij teraz.
Zaletą tego rozwiązania jest to, że wypłaty składek oraz wszelkie zyski z inwestycji mogą być wypłacane bez podatku, gdy pracownik osiągnie wiek 59.5 lat, a konto ma co najmniej pięć lat. Wypłaty ze zwykłych kont 401 (k) są opodatkowane jako regularny dochód, gdy pracownik pobiera pieniądze z planu.
Roth 401 (k) Dopasowanie
Do niedawna składki dopasowane przez pracodawcę do wszystkich planów 401 (k) musiały być wpłacane przed opodatkowaniem. Nowe prawo federalne o nazwie Secure 2.0 Act zmienia ten wymóg.
Ustawa Secure 2.0 pozwala pracodawcom oferować pracownikom możliwość wyboru, czy chcą otrzymywać składki dopasowane do pracodawcy jako przed opodatkowaniem czy po opodatkowaniu. Ktoś, kto pracuje dla pracodawcy, który oferuje składkę wyrównawczą Rotha, może, według własnego uznania, wybrać otrzymywanie dopasowań jako przed opodatkowaniem lub po opodatkowaniu.
W przeciwieństwie do niektórych przepisów ustawy Secure 2.0, opcja dopasowywania pracodawców Roth obowiązuje natychmiast.
Pracodawcy mogą dodać opcję do swoich planów 401 (k), wprowadzając zmiany w dokumentach planu. Pracownicy będą wtedy mieli możliwość zdecydowania, czy wziąć mecze pracodawcy jako składki Roth po opodatkowaniu, czy zwykłe składki 401 (k) przed opodatkowaniem.
Przykład dopasowania pracodawcy Rotha
Dopasowanie pracodawcy może znacznie zwiększyć tempo wzrostu konta oszczędnościowego pracownika.
Na przykład, jeśli 35-letni pracownik zarabiający 60,000 3 USD rocznie zdecyduje się na odroczenie 1,800% swojej pensji, spowoduje to, że pracownik wniesie 30 USD rocznie na emeryturę. Po 8 latach, zakładając 204,916% stopę wzrostu i nie uwzględniając żadnych podwyżek wynagrodzeń, skutkowałoby to kontem oszczędnościowym na emeryturę o wartości około XNUMX XNUMX USD.
Przy składce dopasowanej przez pracodawcę w wysokości 3% oznaczałoby to dodatkowe 1,800 USD rocznie na koncie. Po 30 latach, zakładając 8% roczny zwrot z inwestycji i nie uwzględniając podwyżek płac, podwoiłoby to mniej więcej kwotę na koncie emerytalnym do około 408,826 XNUMX USD.
Maksymalne wykorzystanie Rotha 401(k)
Aby jak najlepiej wykorzystać nowe zasady konta 401 (k), pracownicy mogą zacząć od zapytania administratora planu emerytalnego swojego pracodawcy, czy obejmuje on opcję dopasowania pracodawcy przed opodatkowaniem. Jeśli taka opcja istnieje, pracownik może jak najlepiej ją wykorzystać, odkładając co najmniej tyle wynagrodzenia, ile pracodawca może dopasować.
Konta emerytalne Roth są najbardziej efektywne, gdy składki i zarobki mogą rosnąć przez długi okres czasu. Dlatego rozpoczęcie oszczędzania na emeryturę w młodszym wieku jest ważnym sposobem na maksymalne wykorzystanie planu 401 (k), który umożliwia dopasowanie składek pracodawcy po opodatkowaniu w stylu Rotha.
Innym sposobem na zmaksymalizowanie korzyści płynących z korzystnego podatkowo konta emerytalnego jest regularne zwiększanie składek. Gdy odroczenia wynagrodzeń są określone jako procent wynagrodzenia pracownika, spowoduje to automatyczne zwiększenie składek, gdy pracownik otrzyma podwyżkę wynagrodzenia. Aby zaoszczędzić jeszcze więcej, pracownicy mogą zaaranżować przekazanie 100% wszelkich podwyżek wynagrodzeń na konto emerytalne.
Podsumowanie
Zmiany w przepisach dotyczących planów 401(k) pozwalają teraz pracodawcom oferować pracownikom możliwość opłacania składek dopasowanych do pracodawców do planów na zasadzie przed opodatkowaniem lub po opodatkowaniu, podobnie jak Roth 401(k). Pracownicy będą zobowiązani do opłacenia podatków od składek Roth w roku, w którym zostali opłaceni. Składki dopasowane do pracodawcy muszą być natychmiast nabyte w 100%.
Wskazówki dotyczące tworzenia planu emerytalnego
Doradca finansowy pomoże Ci zadbać o finanse na emeryturze. Bezpłatne narzędzie SmartAsset dopasowuje Cię do maksymalnie trzech sprawdzonych doradców finansowych, którzy obsługują Twój obszar, i możesz odbyć bezpłatną rozmowę wstępną z wybranymi doradcami, aby zdecydować, który z nich jest dla Ciebie odpowiedni. Jeśli jesteś gotowy, aby znaleźć doradcę, który pomoże Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, zacznij już teraz.
Czy jesteś samozatrudniony? Nie będziesz mieć dostępu do 401 (k), ale nie pozwól, aby było to wymówką do odkładania oszczędności emerytalnych. Nadal możesz oszczędzać, otwierając SEP-IRA. SEP-IRA jest stosunkowo łatwy do założenia i ma elastyczne zasady dotyczące rocznych składek.
Oszczędzanie na emeryturę może być wyzwaniem, jeśli nie zarabia się dużo pieniędzy. Istnieje jednak kilka zachęt, aby pomóc osobom i parom o niskich lub średnich dochodach. Jedną z możliwości skorzystania z ulgi podatkowej jest Saver's Tax Credit. Pozwala uprawnionym składającym dokumenty na otrzymanie ulgi podatkowej w wysokości do 50% ich oszczędności emerytalnych.
Źródło zdjęcia: ©iStock.com/jygallery, Źródło zdjęcia: ©iStock.com/Charday Penn, Źródło zdjęcia: ©iStock.com/miniseries
Wpis Jak Roth 401(k) Matching Works With Your Employer pojawił się jako pierwszy na blogu SmartAsset.
Źródło: https://finance.yahoo.com/news/401-k-employer-matches-really-130010249.html