Jak mogę zaoszczędzić na ubezpieczeniu na opiekę długoterminową po podwyżce składki?

Wyobraźcie sobie moje przerażenie, kiedy niedawno dostałem rachunek za przedłużenie o rok na 8,500 $! 

Kiedy zadzwoniłem, powiedziano mi, że mój stan zezwala na podwyżki ze względu na nieprzewidziane koszty firmy. Jak oni mogą to zrobić? Płacę im od 20 lat, więc miałbym ubezpieczenie, kiedy go potrzebuję, a teraz nie stać mnie na składkę. Stracę wszystkie pieniądze, które włożyłem przez tak długi czas, i skończę bez ubezpieczenia. Czy jest coś, co mogę zrobić?

Grammy Katie

Masz pytanie dotyczące mechaniki inwestowania, tego, jak pasuje ono do Twojego ogólnego planu finansowego i jakie strategie mogą pomóc Ci w maksymalnym wykorzystaniu pieniędzy? Możesz do mnie napisać na [email chroniony].  

Drogi Grammy Kathy,
To musiało być szokiem, gdy zobaczyłem rachunek za odnowienie składki, który podnosi cenę o 70%. To dużo pieniędzy, aby rozważyć roczne wydatki na ubezpieczenie na opiekę długoterminową, które obejmuje opiekę domową lub domy opieki, zwłaszcza gdy nie masz pewności, kiedy i czy będziesz musiał złożyć wniosek. W obliczu takiego scenariusza wiele osób myśli o zrezygnowaniu z ubezpieczenia. 

Jeśli Twoim głównym zmartwieniem jest zwrot z inwestycji, pomyśl o tym: oznacza to wzrost ceny o 3,500 USD nieco ponad tydzień opieki domowej lub w domu opieki, w większości miejsc – jeśli nawet. 

To właśnie skłania większość ludzi do znalezienia sposobu na utrzymanie swoich polis – co, jak na ironię, jeszcze bardziej podnosi ceny. Przez lata branża ustalała ceny zasad, oczekując, że pewna liczba osób odpadnie, i tak się nie stało. Tak więc obecnie spotykają się z większą liczbą roszczeń, niż przewidywali w budżecie, a koszty opieki zdrowotnej znacznie wzrosły – te „nieoczekiwane koszty”, o których wspomniał twój stan. 

„Branża szacuje, że 4% wypadnie, a jedna trzecia do połowy pozostałych pójdzie po roszczenia, ale ludzie zrozumieli wartość polis i ich nie anulowali”, mówi Jesse Slome, dyrektor wykonawczy Amerykańskie Stowarzyszenie Ubezpieczeń na Opiekę Długoterminową, branżowa grupa handlowa. 

Zważ swoje wybory

Nie musisz całkowicie tracić polisy, jeśli składka stanie się dla Ciebie zbyt droga. Większość firm pozwoli ci renegocjować funkcje polisy, aby obniżyć składki. Działa to w podobny sposób, jak w przypadku ubezpieczeń domów i samochodów, kiedy zmieniasz parametry udziału własnego lub limitów ubezpieczenia i obniża to cenę. 

Genwortha, jeden z największych dostawców ubezpieczeń na opiekę długoterminową, mówi, że możesz dostosować swój zakres ubezpieczenia, „zmniejszając całkowitą kwotę świadczeń dostępnych na pokrycie kosztów opieki, skracając czas trwania świadczeń, modyfikując wszelkie zabezpieczenia przed inflacją, jakie możesz mieć i/lub wydłużyć czas przed rozpoczęciem świadczeń”. 

Slome mówi, że największe szanse na obniżenie ceny mają obecnie polisę „nieograniczoną”, co oznacza, że ​​możesz ubiegać się o świadczenia, które trwają w nieskończoność, i przesunąć je do limitu 3 do 4 lat. Innym sposobem, który sugeruje, jest obniżenie korekty o inflację, jeśli twoja polisa ją przewiduje. 

„Jeśli zaczynałeś 20 lat temu od zasiłku, który zapewnia 150 dolarów dziennie na opiekę, a który wzrósł o 5% w ciągu 20 lat, dzisiaj jest to niezwykle bogaty plan”, mówi Slome. 

Masz również wybór, aby przestać płacić, ale nie stracić wpłaconych pieniędzy – co bardzo różni się od innych rodzajów ubezpieczeń. Genworth, na przykład, pozwala klientom, którzy się kwalifikują, wstrzymać swoje konta i domagać się zwrotu kwoty, którą do tej pory zapłacili, jeśli zachorujesz. Więc jeśli płacisz od 20 lat i masz około 40,000 XNUMX $ opłaconych składek, miałbyś tyle do dyspozycji w opiece i tak naprawdę nie straciłbyś żadnych pieniędzy.  

Biorąc pod uwagę te opcje, większość osób decyduje się na opłacenie podwyżki składki, mówi Slome. Około 20-30% decyduje się płacić mniej, a 10-20% wybiera opcję bez przepadku. Mówi, że tylko około 1% przestaje płacić i całkowicie rezygnuje. 

Jeśli skłaniasz się ku utrzymaniu obecnej polisy, możesz rozważyć poproszenie rodziny o pomoc, aby sobie na to pozwolić. Larry'ego Pona, certyfikowany księgowy i doradca finansowy z siedzibą w Redwood Shores w Kalifornii, doradzał jednej rodzinie w takiej sytuacji i postanowili, że nadszedł czas, aby porozmawiać o tym, jak matriarcha i patriarcha zamierzają pozwolić sobie na ich opiekę. Dzieci zdecydowały się dołożyć i pomóc teraz, ponieważ oznaczałoby to obniżenie ich kosztów w przyszłości. 

Najlepiej znasz swoją sytuację i możliwe przyszłe warunki zdrowotne, więc możesz spojrzeć na funkcje obecnej polisy i zobaczyć, czy są jakieś, które możesz zmniejszyć, aby dostosować koszty. „Nikt nie lubi płacić więcej, ale większość akceptuje jedną z opcji, ponieważ część jest zawsze lepsza niż żadna”, mówi Slome.