Medicaid może zapłacić długoterminowa opieka jeśli spełniasz ograniczenia dotyczące sprawdzania dochodów. Program federalny ma na celu pomóc tylko osobom o ograniczonych środkach finansowych. Jednak osoby posiadające większe aktywa mogą skorzystać z trzech różnych strategii, aby chronić te aktywa przed Medicaid i zapewnić sobie uprawnienia do świadczeń z tytułu opieki długoterminowej. Aby uzyskać pomoc w planowaniu opieki długoterminowej, rozważ rozmowę z a doradca finansowy.
Co to jest opieka długoterminowa?
Po pierwsze, czym jest opieka długoterminowa? Termin ten obejmuje szereg usług niezbędnych dla osób, które nie mogą wykonywać codziennych czynności z powodu wyniszczających warunków zdrowotnych lub niepełnosprawności. Opieka długoterminowa różni się od tradycyjnej opieki zdrowotnej, takiej jak wizyty lekarskie i lekarstwa, dlatego nie jest objęta ubezpieczeniem zdrowotnym.
Ten rodzaj opieki często obejmuje raczej usługi opiekuńcze, takie jak pomoc ludziom w kąpieli, korzystaniu z łazienki, jedzeniu i nie tylko. Opieka długoterminowa może odnosić się do któregokolwiek z następujących obiektów i usług:
Jak płacić za opiekę długoterminową
Opłacenie opieki długoterminowej może potencjalnie stanowić poważne wyzwanie finansowe. Na przykład średni roczny rachunek za półprywatny pokój w wykwalifikowanych dom starców wyniosła 94,900 XNUMX USD, zgodnie z art Badanie kosztów opieki Genworth 2021.
Za opiekę długoterminową można zapłacić na cztery sposoby:
Płacąc za to własnym majątkiem
Zakup ubezpieczenia opieki długoterminowej
Medicare (w niektórych przypadkach)
Medykament
Płacenie za wykwalifikowaną opiekę w domu opieki własnym majątkiem osobistym może szybko wyczerpać nawet spory majątek, więc wielu planistów szuka innych sposobów. W przypadku wcześniejszego zakupu i regularnego opłacania składek, ubezpieczenie opieki długoterminowej może pokryć część lub całość kosztów opieki długoterminowej. Medicare, federalny program ubezpieczenia zdrowotnego na starość, może opłacić do 100 dni opieki w domu opieki lub opieki rehabilitacyjnej, ale podstawowe Medicare nie obejmuje opieki długoterminowej.
To opuszcza Medykament, program federalny mający na celu pomoc osobom starszym lub niepełnosprawnym o ograniczonych środkach finansowych w opłaceniu opieki zdrowotnej i innych usług, w tym opieki długoterminowej. W wielu stanach Medicaid może pokrywać koszty utrzymania w wykwalifikowanej placówce opiekuńczej przez czas nieokreślony.
Aby jednak uzyskać korzyści, trzeba się spotkać Wymogi dotyczące sprawdzania środków Medicaid. Różnią się one w zależności od stanu, ale generalnie wymagają, aby odbiorcy mieli nie więcej niż 2,000 USD aktywów i dochodów w wysokości nie większej niż dwukrotność federalnego poziomu ubóstwa. Każdy, kto ma większy majątek, może nie kwalifikować się do świadczeń lub może podlegać grzywnom i innym karom, jeśli naruszy którąkolwiek z zasad regulujących kwalifikację.
Ale jednym ze sposobów, w jaki osoby z większymi zasobami mogą zakwalifikować się do pomocy Medicaid, jest „wydawanie” swoich aktywów - płacić za opiekę z własnych pieniędzy, dopóki ich majątek i dochody nie spadną na tyle, aby spełnić wymagania programu.
Inną taktyką jest podarowanie aktywów komuś innemu, na przykład członkowi rodziny, aby pacjent objęty opieką długoterminową mógł przejść test dochodowy. Jednak Medicaid ma pięcioletnia rezerwa retrospektywna który mówi, że wszelkie transfery aktywów muszą zostać zakończone co najmniej pięć lat przed złożeniem wniosku o pomoc Medicaid.
W przypadku nowszych transferów Medicaid stosuje karę. Oblicza się to, dzieląc wielkość transferu aktywów przez lokalny miesięczny koszt opieki w domu opieki. Przeniesienie 200,000 10,000 USD na obszar, w którym miesięczne koszty wynoszą 20 XNUMX USD, wymagałoby od pacjenta płacenia z własnej kieszeni za opiekę przez XNUMX miesięcy.
Jak chronić aktywa przed Medicaid
Istnieją inne sposoby ochrony majątku przed Medicaid przy jednoczesnym otrzymywania świadczeń z tytułu opieki długoterminowej. Mogą one wiązać się z własnymi kosztami i wszystkie mają pewne ograniczenia do rozważenia, ale mogą być lepsze niż strategia ograniczania wydatków:
Zaufanie ochrony aktywów Medicaid. Ustanawiając nieodwołalne powiernictwo i przenosząc do niego wszelkie aktywa przekraczające limity finansowe Medicaid, można skutecznie chronić te aktywa przed grzywnami programu i innymi karami. Jednym z problemów jest to, że aktywów nie można przenieść z powrotem z trustu, więc na zawsze straciłeś nad nimi kontrolę. Obowiązuje również okres wsteczny. A fundusze powiernicze mogą być drogie w zakładaniu, więc są mniej przydatne w mniejszych posiadłościach.
Majątek mieszkaniowy. Majątek dożywotni pozwala ci posiadać nieruchomość wspólnie z kimś innym, na przykład współmałżonkiem, i przekazać ją im po twojej śmierci. Może to wykluczyć wartość domu rodzinnego z testu środków Medicaid. Dożywotnie nieruchomości są, podobnie jak fundusze powiernicze Medicaid, nieodwołalne, więc nie możesz zmienić zdania i odzyskać kontroli nad nieruchomością. Obowiązują również pięcioletnie zasady Medicaid, więc konieczne jest planowanie z wyprzedzeniem.
Renta Medicaid. Renta dożywotnia zaprojektowana zgodnie z lokalnymi przepisami Medicaid może zostać wyłączona z twojego majątku w celu sprawdzenia dochodów. Ktoś, kto nieoczekiwanie potrzebuje opieki długoterminowej, może przekazać część swojego majątku krewnemu, co prawdopodobnie uruchomi okres wstecz. Następnie mogą wykorzystać pozostałą część swoich aktywów na zakup renty Medicaid, która generuje miesięczny dochód wystarczający na pokrycie kosztów opieki długoterminowej do wygaśnięcia okresu karnego. Renty są jednak drogie, a niektóre stany ograniczają ich wykorzystanie do tego celu.
Bottom Line
Możliwe jest uzyskanie opieki długoterminowej za pośrednictwem Medicaid, ale będziesz musiał zastosować specjalne strategie, aby chronić swoje aktywa, aby przejść testy środków programu. Fundusze powiernicze Medicaid, fundusze dożywotnie i renty zgodne z Medicaid to trzy sposoby, w jakie osoby, które w przeciwnym razie mogłyby nie kwalifikować się do Medicaid, mogą otrzymać świadczenia z tytułu opieki długoterminowej.
Wskazówki dotyczące planowania opieki długoterminowej
Doradca finansowy może pomóc w opracowaniu strategii płacenia za opiekę długoterminową, która będzie odpowiadać Twoim celom finansowym. Darmowe narzędzie SmartAsset dopasowuje Cię do maksymalnie trzech doradców finansowych w Twojej okolicy i możesz bezpłatnie przeprowadzić wywiad z dopasowanymi doradcami, aby zdecydować, który z nich jest dla Ciebie odpowiedni. Jeśli jesteś gotowy na znalezienie doradcy, który pomoże Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, Zacznij teraz.
A kwalifikowany fundusz powierniczy jest specjalnie zaprojektowany, aby pomóc ludziom, których dochody są zbyt wysokie, aby kwalifikować się do lokalnych testów Medicaid. Kwalifikowany fundusz powierniczy tworzy konto, na które osoba o wysokich dochodach może przekierować wystarczającą ilość swoich miesięcznych dochodów, aby spełnić ograniczenia dochodowe Medicaid.
Źródło zdjęcia: ©iStock.com/supersizer, ©iStock.com/G Trade, ©iStock.com/DGLimages
Post 3 sposoby ochrony aktywów przed Medicaid pojawiła się najpierw na Blog SmartAsset.
Źródło: https://finance.yahoo.com/news/protect-assets-medicaid-140014250.html