Jak 10,000 XNUMX $ teraz pomoże mojej nowo narodzonej wnuczce mieć lepszą emeryturę

Ale dla kogoś, kto ma zaledwie kilka dni i może dożyć nawet 22 lat^nd wieku, jest to ogromne wyzwanie. Aktuariusze mówią, że ta mała dziewczynka ma 50% szans na dożycie 50 lat.

Jej rodzice — moja córka i jej mąż — mają dobrą zdolność zarobkową. Zakładamy z żoną, że nasza wnuczka odziedziczyła po nich rozum i zdrowy rozsądek i że będzie w stanie utrzymać się finansowo.

Zdecydowaliśmy, że zrobimy jednorazowy prezent w wysokości 10,000 XNUMX $, który ma stać się znaczącym uzupełnieniem wszelkich oszczędności emerytalnych, które nasza wnuczka tworzy dla siebie. Pomyśl o tym jak o emeryturze, jeśli chcesz.

Nie jest trudno wymyślić (przynajmniej matematycznie), jak sfinansować pierwszy prezent dla wnuka. Opisałem jedną możliwość na początku 2022 r, ta alternatywa w 2019 i kolejna odmiana w 2015 roku.

Jednak nasze dobre intencje napotykają trzy główne wyzwania, z których żadne tak naprawdę nie jest pod naszą kontrolą.

• Po pierwsze, jak uniknąć znacznych podatków od wzrostu tych pieniędzy.

• Po drugie, jak upewnić się, że pieniądze pozostaną odpowiednio zainwestowane długo po naszym odejściu.

• Po trzecie, jak powstrzymać naszą ukochaną wnuczkę przed przedwczesnym „rabowaniem” pieniędzy.

Pierwsze wyzwanie: podatki

O ile mi wiadomo, najlepszym sposobem na wyeliminowanie podatków jest Roth IRA.

Jednak nasza wnuczka prawdopodobnie nie będzie miała w tym roku dochodu podlegającego opodatkowaniu, który uprawniałby ją do wpłacania składek na IRA w 2022 r., a na to nie możemy liczyć przez wiele lat. W międzyczasie nasz prezent w wysokości 10,000 XNUMX $ będzie na oddzielnym koncie podlegającym opodatkowaniu, należącym do mojej córki, z podatkami należnymi od dywidend i prawdopodobnie dystrybucji zysków kapitałowych.

Chociaż znacznie zmniejszy to zwrot z inwestycji, podatki te zostaną opłacone z samego konta. Jeśli moja córka i jej mąż zdecydują się zapłacić część lub całość podatków, będzie to wspaniały prezent uzupełniający. Ale nie będą mieli takiego obowiązku.

Gdy tylko nasza wnuczka, która jest już dzieckiem, uzyska dochód, który ją kwalifikuje, konto zacznie finansować Roth IRA do maksymalnej dozwolonej kwoty. Jednak każdy dolar, który trafia do IRA, będzie opodatkowany. Jeśli 10,000 XNUMX $ wzrośnie tak, jak mam nadzieję, finansowanie Rotha może zająć wiele lat.   

Drugie wyzwanie: alokacja inwestycji

Opierając się na wszystkim, co wiem o ostatnich 100 latach historii rynku, moja rada inwestycyjna jest prosta: portfel składający się wyłącznie z akcji podzielony równo między indeks S&P 500
SPX,
+ 0.48%
oraz ETF wartościowych akcji spółek o małej kapitalizacji. Jest to łatwe do wdrożenia, łatwe w zarządzaniu, łatwe do zrozumienia i prawdopodobnie przyniesie dobre długoterminowe wyniki.

Jednak nawet gdybym mógł w jakiś sposób dyktować tę mieszankę inwestycyjną na następne 100 lat, byłbym głupcem, gdybym to zrobił.

W 1922 r. główne porady inwestycyjne mogły nawoływać do kupowania akcji kolei i przedsiębiorstw użyteczności publicznej, umieszczania certyfikatów w bezpiecznym miejscu i utrzymywania się z dywidend. Ale każdy, kto utrzymał tę strategię przez następne 100 lat, zrezygnowałby z późniejszych innowacji w postaci funduszy wspólnego inwestowania, funduszy indeksowych, samoobsługowych internetowych kont maklerskich, IRA i wielu innych.

Nie ma sposobu, aby całkowicie rozwiązać to wyzwanie. Ale zanim nasza wnuczka będzie dorosła i będzie miała IRA, moje sugerowane inwestycje prawdopodobnie będą wystarczająco dobre, aby przekonać ją, że warto je kontynuować.

Trzecie wyzwanie: długoterminowa cierpliwość

Być może naszym największym zmartwieniem jest to, że nasza wnuczka wypłaci pieniądze z konta IRA i je wyda. Ostatecznie nie możemy temu zapobiec, więc musimy wykonać skok wiary.

Moja żona i ja napisaliśmy list, który zostanie jej wręczony, gdy będzie na tyle duża, by zrozumieć ten dar i jego intencje. Zawarliśmy niektóre z rzeczy, które napisałem, i nagraliśmy wiadomość audio, w której przedstawiliśmy nasze nadzieje związane z nią iz tym prezentem.

Jesteśmy przekonani, że moja córka i jej mąż prawdopodobnie wzmocnią nasze przesłanie. Będzie to szczególnie ważne, aby (moja żona i ja, mam nadzieję) odwieść naszą wnuczkę od wczesnego zabierania pieniędzy z IRA w celu robienia wielu rzeczy, które młodzi ludzie lubią robić.

Ostatecznie to będzie jej wybór, tak jak powinno być.

Potencjalne wyniki

Przyjrzyjmy się teraz niektórym liczbom. Rozumiem, że rzutowanie czegokolwiek na 100 lat w przyszłość to flirt z fantazją. Ale trzymaj się mnie, a zobaczysz, że moja głowa nie jest całkiem w chmurach.

Od 1928 do 2021 r. S&P 500 rósł na poziomie 10.2%, a akcje spółek o małej kapitalizacji na poziomie 13.4%. Zacznę od założenia, że ​​przed opodatkowaniem, moja przepisana kombinacja 50/50 będzie się skumulować na 12% przez lata.

Aby przewidzieć ostateczne wyniki, przyjąłem szereg innych założeń, którymi nie będę was tutaj zanudzać, i otrzymałem hojną pomoc od Daryla Bahlsa, dyrektora analityki w Merriman Financial Education Foundation.

Wynik: Kiedy nasza wnuczka ma 65 lat, jej IRA może mieć wystarczające aktywa, aby wesprzeć 5% dystrybucję około 543,000 XNUMX $, aby pomóc sfinansować jej rzekomy pierwszy rok emerytury.

Mówię „pomoc”, ponieważ za 65 lat 543,000 XNUMX dolarów nie będzie warte tyle, ile jest dzisiaj. Nie przez długi strzał.

Jeśli inflacja w tym kraju utrzyma się na długoterminowym poziomie 3%, da to jej dzisiejszą siłę nabywczą około 79,000 XNUMX dolarów. I przynajmniej zgodnie z obecnymi przepisami podatkowymi, będzie to wolne od podatku.

To nie wystarczy samo w sobie, aby pozwolić jej żyć w luksusie, ale z pewnością wystarczy, aby dokonać ważnej zmiany.

Ten plan nie będzie wymagał wkładu finansowego od naszej wnuczki. W rzeczywistości BĘDZIE wymagać, aby zasadniczo nic nie robiła!

Jeśli jej się to uda, myślę, że nasz tegoroczny prezent okaże się zwycięski. W dłuższej perspektywie może się okazać najlepszym prezentem, jaki mogliśmy zrobić.  

Aby uzyskać więcej informacji na temat tej inwestycji i tego, jak zamierzam ją uruchomić, sprawdź mój najnowszy podcast i osobny filmik, oba zatytułowane „Najlepsza inwestycja, jaką kiedykolwiek zrobimy z żoną”.

Richard Buck przyczynił się do powstania tego artykułu.

Paul Merriman i Richard Buck są autorami książki We're Talking Millions! 12 prostych sposobów na doładowanie swojej emerytury. Zdobądź darmowego policjantay.