Właściciele domów posiadają rekordowy kapitał własny. Co warto wiedzieć, jeśli chcesz pożyczyć

Rekordowe wzrosty cen domów również zwiększają ilość kapitału własnego, który ludzie mają w swoich siedzibach.

Dla wielu Amerykanów oznacza to, że mogą pożyczyć więcej za to, co często jest ich największym atutem.

Jednak eksperci finansowi ostrzegają, aby przed wykonaniem takiego ruchu dobrze się zastanowić.

Przeciętny posiadacz kredytu hipotecznego ma obecnie około 185,000 20 $ kapitału własnego do wykorzystania, czyli kwotę, do której może uzyskać dostęp, zachowując jednocześnie XNUMX% udziałów, zgodnie z badaniami hipotecznymi przeprowadzonymi przez Black Knight.

Więcej z Personal Finance:
Czego potrzeba, aby kupić pierwszy dom na dzisiejszym rynku
65% kobiet kupiłoby dom bez uprzedniego ślubu
W niektórych miastach czynsze wzrosły o 30%

Według Black Knight, kapitał własny właścicieli domów wynosi obecnie łącznie 9.9 biliona dolarów. Nastąpiło to po 35-procentowym wzroście w 2021 r. o wartości 2.6 biliona dolarów, największym rocznym wzroście w historii, pokonując wzrost o 1.1 biliona dolarów w 2020 r.

Gorący rynek sprawił, że dla niektórych właścicieli domów jest to atrakcyjny czas na sprzedaż. Oczywiście te same rosnące ceny, a także wysokie czynsze mogą utrudnić ludziom przeprowadzkę.

Wielu właścicieli domów zamiast tego zdecydowało się na pobieranie pieniędzy ze swoich domów, co tradycyjnie mogą robić na trzy sposoby. Obejmuje to tak zwane refinansowanie wypłaty; linie kredytowe pod zastaw domu lub HELOC; i odwrócone kredyty hipoteczne, często oferowane za pośrednictwem tak zwanych kredytów hipotecznych na konwersję domu lub HECM.

Więcej właścicieli domów, zwłaszcza tych w wieku 62 lat i starszych, chętnie wydobywa kapitał ze swoich domów w obecnych warunkach rynkowych, wynika z badań Urban Institute. Łączna liczba tych pożyczek dla seniorów wzrosła do 759,000 tys. w 2020 r. z 647,000 tys. w 2018 r.

Wzrost ten wynikał głównie z refinansowania wypłaty, dzięki czemu nowy, większy kredyt hipoteczny zastępuje poprzedni. Według Urban Institute mediana pożyczki dla tych transakcji wzrosła do 205,000 2020 USD w 180,000 r., ze 2018 XNUMX USD w XNUMX r.

Oczekuje się, że koszty kredytu wzrosną wraz z podnoszeniem stóp procentowych przez Rezerwę Federalną, co może zwiększyć motywację właścicieli domów do dokonywania tych transakcji już teraz.

„W miarę wzrostu stóp procentowych w nadchodzącym roku można było zobaczyć, jak ludzie używają więcej produktów z drugiego zastawu… aby wykorzystać część tego kapitału, gdy tego potrzebują”, powiedział Karan Kaul, główny pracownik naukowy w Centrum Polityki Finansowania Mieszkalnictwa w Instytucie Miejskim.

„Ludzie mają już bardzo niską stawkę, a wraz ze wzrostem stawek, refinansowanie większości z nich nie będzie opłacalne” – powiedział Kaul.

W miarę wzrostu stóp, rynek może w nadchodzących latach zmienić się z transakcji refinansowych na większą liczbę HELOC i pożyczek pod zastaw domu, powiedział.

Refinansowanie wypłaty wymaga refinansowania całego kredytu hipotecznego, co może nie być opłacalne dla wielu konsumentów, ponieważ ich płatności prawdopodobnie wzrosną. HELOC może być lepszą opcją dla kogoś, kto na przykład przebudowuje swoją łazienkę i potrzebuje pożyczyć tylko 25,000 XNUMX USD. Chociaż może to mieć wyższą stopę procentową, kapitał bazowy tej pożyczki jest znacznie niższy, powiedział Kaul.

„To zindywidualizowane, spersonalizowane obliczenia, które muszą mieć miejsce na poziomie gospodarstwa domowego” – powiedział Kaul.

Decydując się na pożyczkę z domu, należy pamiętać, że pożyczkodawcy zazwyczaj chcą, abyś zachował 20% udziałów, powiedział Greg McBride, główny analityk finansowy w Bankrate.com.

„Ogólnie rzecz biorąc, to nie jest rok 2005, kiedy możesz wykorzystać każdą ostatnią złotówkę kapitału, jaką posiadasz”, powiedział McBride.

„Tylko dlatego, że posiadasz kapitał własny, nie oznacza, że ​​możesz z niego pożyczyć”, powiedział.

Dla osób, które chcą wyciągnąć pieniądze, aby spłacić karty kredytowe lub sfinansować projekty remontowe w domu, pokusa może być nadal duża.

Obecne oprocentowanie kart kredytowych oscyluje na poziomie około 16%, według Bankrate, podczas gdy oprocentowanie kredytów hipotecznych wynosi około 4%.

McBride ostrzega przed konsolidacją zadłużenia karty kredytowej za pomocą pożyczki pod zastaw domu jako trwałego rozwiązania. Jeśli dług był wynikiem jednorazowego zdarzenia, takiego jak rachunek za leczenie lub okres bezrobocia, może to być pomocne. Ale jeśli wskazuje to na Twój styl życia, są szanse, że nadal będziesz miał saldo w ramach pożyczki pod zastaw domu.

„Jeśli nie rozwiązałeś problemu, który spowodował zadłużenie na karcie kredytowej, po prostu poruszasz się po leżakach na Titanicu” — powiedział McBride.

Projekty remontu domu mogą być również powodem do wykorzystania kapitału własnego domu.

„Jeśli dodam kolejną sypialnię, łazienkę i basen, wartość tego jest natychmiast wyższa niż to, za co można kupić, nie wspominając o przyjemności, jaką uzyskasz po drodze”, powiedział Charles Sachs, certyfikowany planista finansowy. oraz dyrektor ds. inwestycji w Kaufman Rossin Wealth w Miami.

Podczas gdy niektórzy zamożni klienci Sachsa realizowali te transakcje w celu ulepszenia domu lub nawet inwestowania w bardziej dochodowe inwestycje, te strategie nie są dla wszystkich, ostrzega.

Powinniście być finansowo rozsądni i umieć podejmować ryzyko, powiedział.

Co więcej, nie można wiedzieć, kiedy będzie absolutne dno pożyczki. Mimo to możemy spojrzeć wstecz za pięć lat i być zazdrosnym o obecne stopy procentowe – powiedział.