Oto dlaczego Medicare nie jest odpowiedzią

Dla przeciętnego Amerykanina opieka zdrowotna na emeryturze będzie kosztować więcej niż mają na całym koncie oszczędnościowym.

I niestety Medicare nie pomoże.

Opieka zdrowotna jest oczywiście największą pojedynczą pozycją, na którą większość emerytów musi się przygotować. Ostatnio, badanie opublikowane przez EBRI (Instytut Badań nad Świadczeniami Pracowniczymi) podkreślał, jakie to ważne. Z danych instytutu wynika, że ​​pomimo ubezpieczenia oferowanego przez Medicare, emeryci powinni spodziewać się pokrycia znacznych kosztów opieki zdrowotnej na emeryturze. Koszty te obejmują szereg wydatków, w tym składki ubezpieczeniowe, odliczenia programowe i leki na receptę.

Aby uzyskać pomoc w planowaniu emerytury, w tym jak zapłacić za opiekę zdrowotną, rozważ współpraca z doradcą finansowym.

Szczegóły kosztów opieki zdrowotnej

Dokładnie, jak koszty opieki zdrowotnej dla emerytów mogą się wahać. Jednym z największych wyzwań przy określaniu finansów emerytalnych jest śliskość danych. Wyniki badacza będą się zmieniać w zależności od założeń dotyczących śmiertelności, lokalnych kosztów utrzymania, zaktualizowanych programów rządowych, zwrotów z rynku i wielu innych. Badanie EBRI próbuje to naprawić, uruchamiając model, który zakładał najnowszą wersję Medicare oraz duża populacja o różnej długości życia w oparciu o standardowe dane demograficzne.

W tym kontekście EBRI odkrył, że nawet przy dodatkowym ubezpieczeniu (ogólnie znanym jako ubezpieczenie „Medigap”) mężczyźni będą potrzebować średnio 166,000 197,000 USD specjalnych oszczędności, aby opłacić swoje potrzeby zdrowotne na emeryturze. W przypadku kobiet o dłuższej oczekiwanej długości życia liczba ta wzrasta do 318,000 XNUMX USD i średnio XNUMX XNUMX USD w przypadku dwuosobowych gospodarstw domowych.

Same w sobie są to duże liczby. Jednak tym, co sprawia, że ​​wyniki EBRI są jeszcze bardziej uderzające, jest porównanie ich z całkowitymi oszczędnościami ludzi.

Połączenia mediana gospodarstwo domowe w wieku emerytalnym (65 lat lub więcej) ma łącznie 87,725 XNUMX USD oszczędności. Uzupełnia to Dochód z ubezpieczenia społecznego, która jest zróżnicowana i opłaca się więcej gospodarstwom domowym o wyższych dochodach. Jednak niezależnie od dodatkowych dochodów, większość ekspertów finansowych uważa, że ​​jest to o wiele za mało, aby pokryć koszty przeciętnego gospodarstwa domowego na emeryturze.

Historia jest kontynuowana

To także mniej niż połowa tego, co ktoś będzie potrzebował na same wydatki na opiekę zdrowotną.

Rola Medicare

Wiele z tego powodu ma związek z Medicare program.

Medicare słynie z prostoty. Wielu, jeśli nie większość, Amerykanów uważa, że ​​jest to prosty powszechny program opieki zdrowotnej dla emerytów. Jednak rzeczywistość jest taka, że ​​ten program nie zapewniał i nigdy nie zapewniał kompleksowego ubezpieczenia zdrowotnego. Zamiast tego zawsze była to mozaika opcji skupionych na opłacie za pobyty w szpitalu i okazjonalne wizyty u lekarza. Chociaż rząd z czasem zaktualizował niektóre części tego programu, takie jak dodanie częściowej płatności za leki na receptę Medicare D, indywidualni emeryci zawsze oczekiwali, że złapią luz.

Większość gospodarstw domowych pokrywa to poprzez połączenie dodatkowego ubezpieczenia, Medicaid (które, pamiętaj, to inny program) i (choć rzadkie) plany ubezpieczenia zdrowotnego pracodawcy. Razem tworzy to potencjalnie kosztowną sieć składek i wydatków bieżących.

Prawdopodobnie największym pojedynczym wyznacznikiem kosztów jest wersja Medicare, do której ktoś się zapisuje. Program ma dwa Wersje, znany jako tradycyjny i Korzyść. Tradycyjne Medicare obejmuje pobyty w szpitalu, wizyty lekarskie i niektóre koszty leków (odpowiednio części A, B i D). Obejmuje mniej usług i obejmuje więcej wydatków bieżących, ale jest również akceptowany przez praktycznie wszystkich dostawców.

Przewaga Medicare obejmuje ubezpieczenie, którego nie obejmuje Tradycyjne Medicare, takie jak więcej leków na receptę i ubezpieczenie dentystyczne. Ma mniejsze koszty z własnej kieszeni niż tradycyjne Medicare i więcej ograniczeń ogólnych wydatków. Jednak program jest również prowadzony przez prywatnych ubezpieczycieli, co prowadzi do niższych płatności i wyższych kosztów ogólnych, więc Advantage jest również akceptowany przez znacznie mniejszą liczbę dostawców.

W przypadku emerytów, którzy mogą poradzić sobie z ograniczonym wyborem, EBRI stwierdził, że Medicare Advantage ma duży wpływ na ogólne wydatki. Mężczyźni zarejestrowani w tym programie potrzebują tylko około 96,000 113,000 USD, aby zaspokoić swoje potrzeby związane z wydatkami na emeryturze, podczas gdy kobiety potrzebują średnio 65 XNUMX USD. Chociaż jest to wciąż więcej niż większość osób w wieku XNUMX lat, jest to znacznie mniej niż pieniądze wydane przez osoby zarejestrowane w Tradycyjnym Medicare.

Wielki problem

Jednak żadna wersja Medicare nie oferuje kompleksowej opieki zdrowotnej. Od kosztów leków po opiekę długoterminową, program ma twarde ograniczenia. Właśnie dlatego, jak wynika z jednego badania Kaiser Foundation znaleziono, około 90% wszystkich emerytów ma jakąś formę dodatkowych planów zdrowotnych. Emeryci o niskich dochodach mogą kwalifikować się do Medicaid, podczas gdy wielu innych emerytów decyduje się na zapisanie się do dodatkowych planów ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej, znanych jako „Medigap”. Są to programy ubezpieczeń zdrowotnych, które pokrywają koszty, które Medicare zazwyczaj pomija, i zwykle mają składki w wysokości od około 130 do 300 USD miesięcznie.

Niezależnie od tego, co wybierzesz, wszystkie programy emerytalne wiążą się z dodatkowymi kosztami. Nawet sam Medicare wymaga odliczeń, współpłacenia i składek, z których wiele jest zaskoczeniem dla emerytów, którzy oczekują, że zapewni całkowicie bezpłatne ubezpieczenie zdrowotne. Dodatkowe ubezpieczenie wymaga kosztów własnych, większość programów Medicaid wymaga jakiejś formy składek pacjentów, a często emeryt będzie potrzebował leczenia, którego nie obejmuje żaden program.

To się sumuje, a EBRI spodziewa się, że koszty te będą nadal rosły. Ponieważ opieka zdrowotna staje się droższa, długość życia wydłuża się, a zarówno pracodawcy, jak i rząd rozważają cięcia w tradycyjnych programach świadczeń, wiele gospodarstw domowych będzie musiało przygotować się na ubezpieczenie zdrowotne, aby zużywać więcej środków na koncie emerytalnym niż kiedykolwiek wcześniej.

Bottom Line

Nowe badanie przeprowadzone przez Instytut Badań nad Świadczeniami Pracowniczymi zawiera pewne twarde liczby dotyczące tego, ile będzie kosztować opłacenie opieki zdrowotnej na emeryturze, koszty, które są większe niż przeciętne konto emerytalne.

Wskazówki dotyczące planowania emerytury

• Wydatki medyczne są w dużej mierze niepodlegającymi negocjacjom wydatkami na emeryturze. Więc każdy dobry plan emerytalny powinien kalkulować dokładnie, ile zostanie ci po opłaceniu lekarza. 

• A doradca finansowy pomoże Ci zaplanować własne potrzeby emerytalne. Znalezienie doradcy finansowego nie musi być trudne. SmartAsset darmowe narzędzie dopasowuje Cię do trzech sprawdzonych doradców finansowych, którzy obsługują Twoją okolicę, i możesz bezpłatnie przeprowadzić wywiad ze swoimi doradcami, aby zdecydować, który z nich jest odpowiedni dla Ciebie. Jeśli jesteś gotowy na znalezienie doradcy, który pomoże Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, Zacznij teraz.

Źródło zdjęcia: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/Drazen Zigic, ©iStock.com/interstid

Post Opieka zdrowotna będzie kosztować więcej niż większość emerytów: Oto dlaczego Medicare nie jest odpowiedzią pojawiła się najpierw na Blog SmartAsset.