Oto dlaczego rachunki oszczędnościowe zdrowotne mogą przyczyniać się do nierówności

Nowe badania sugerują, że popularnym sposobem oszczędzania na bieżące wydatki medyczne może być przyczynianie się do nierówności w opiece zdrowotnej.

Konta oszczędnościowe zdrowotne to konta z ulgą podatkową dostępne dla Amerykanów posiadających polisy na ubezpieczenie zdrowotne z wysokimi odliczeniami. Ustawa federalna ustanowiła je w 2003 r. Od tego czasu HSA szybko się rozrosły, ponieważ pracodawcy przyjęli plany obejmujące wysokie odliczenia dla swoich pracowników, aby zaoszczędzić pieniądze.

HSA oferują trzystopniową przerwę w podatku dochodowym: składki są wolne od podatku, podobnie jak zyski z inwestycji i wypłaty na kwalifikujące się wydatki medyczne.

Zdaniem doradców finansowych, optymalnie stosowane, należą do najskuteczniejszych sposobów oszczędzania i budowania majątku.

Jednak z nowego raportu opublikowanego przez Instytut Badań nad Świadczeniami Pracowniczymi wynika, że ​​oszczędzający rasy czarnej i latynoskiej, kobiety i osoby o niskich dochodach nie korzystają z kont tak efektywnie jak inni, np. mężczyźni, osoby o wyższych dochodach oraz oszczędzający rasy białej i azjatyckiej.

Z raportu wynika, że ​​te pierwsze grupy zazwyczaj wpłacają mniej pieniędzy na rzecz HSA, mają mniejsze salda i rzadziej inwestują te środki, a ta dynamika może utrwalić i zaostrzyć już istniejące nierówności w zdrowiu ze względu na rasę, płeć i dochody.

„Rozbieżności w korzystaniu z HSA ze względu na rasę, pochodzenie etniczne i dochody są kłopotliwe” – wynika z raportu, którego autorem jest Jake Spiegel, pracownik naukowy Instytutu.

„W zakresie, w jakim osoby zapisane [w planach zdrowotnych podlegających wysokiemu odliczeniu] nie zarejestrują się również w HSA, nie skorzystają w pełni z korzyści podatkowych oferowanych przez HSA lub nie zaoszczędzą wystarczającej kwoty, opłacenie może być dla nich trudniejsze koszty leczenia i może opóźnić niezbędną opiekę lub całkowicie z niej zrezygnować” – napisał. „Opóźnienie lub zaniechanie opieki ma szkodliwy wpływ na zdrowie”.

Według EBRI około 58% pracowników sektora prywatnego jest objętych planem ubezpieczenia zdrowotnego podlegającym wysokim odliczeniom. Plany te zazwyczaj wiążą się z niższą miesięczną składką, ale wyższymi wydatkami bieżącymi. Łączne aktywa HSA przyćmił 100 miliardy dolarów w styczniu, według firmy konsultingowej Devenir.

Biali posiadacze kont mają średnie saldo w HSA wynoszące 5,004 dolarów, podczas gdy osoby oszczędzające rasy czarnej i latynoskiej mają odpowiednio 3,438 dolarów i 3,737 dolarów.

Ta różnica nie wynika z długości posiadania konta; Według EBRI każdy z nich posiada HSA mniej więcej przez ten sam okres czasu (średnio trzy lata).

Dzieje się tak głównie dzięki wpłatom: biali oszczędzający wpłacają na swoje konta średnio 1,806 dolarów rocznie, co stanowi kwotę przewyższającą kwotę oszczędzających czarnoskórych i latynoskich odpowiednio o 494 i 412 dolarów.

Z raportu wynika, że ​​oszczędzający rasy białej i azjatyckiej pobierają ze swoich kont większe i częstsze wypłaty niż osoby oszczędzające rasy czarnej i latynoskiej, co sugeruje, że wydają więcej pieniędzy na opiekę zdrowotną.

W raporcie nie omówiono szerszych czynników społeczno-ekonomicznych. Dane odzwierciedlają jednak większe dysproporcje w zamożności i dochodach wśród Amerykanów.

Biali posiadali 84% ze 142 bilionów dolarów majątku USA na koniec 2021 roku, według do Rezerwy Federalnej. Dla porównania, Czarni posiadali 4%, a Latynosi 2.5%.

Przeciętny oszczędzający będący czarnoskórym i Latynosem może mieć mniej środków, aby co roku wpłacać pieniądze na rzecz HSA lub wykorzystywać inne fundusze na pokrycie bieżących kosztów leczenia (w ten sposób odraczając wypłaty z HSA i budując oszczędności na przyszłe lata).

Raport EBRI bazuje na danych z ponad 11 milionów rachunków. Wykorzystuje kody pocztowe (te, które są nieproporcjonalnie białe, czarne, pochodzenia latynoskiego innego niż biała lub azjatyckie) jako wskaźnik zastępczy dochodu, rasy i pochodzenia etnicznego.