Oto, co warto wiedzieć o obligacjach skarbowych I

Wstrząśnięci podwójnym uderzeniem wysokiej inflacji i spadkiem na giełdzie inwestorzy ożywili się, gdy w tym miesiącu Departament Skarbu ogłosił, że zabezpieczone przed inflacją obligacje I będą oprocentowane łącznie na poziomie co najmniej 9.62% do końca października.

Inwestowanie w chronione przed inflacją skarbowe amerykańskie obligacje oszczędnościowe, znane jako obligacje I, może być mądrą strategią, gdy koszty życia gwałtownie rosną, szczególnie gdy banki płacą najniższe stawki za czeki, oszczędności, certyfikaty depozytowe (CD) i pieniądze ubezpieczone na szczeblu federalnym rachunki rynkowe.

Eksperci twierdzą jednak, że nie mogą one stanowić podstawowego sposobu oszczędzania lub inwestowania ze względu na ograniczenia.

„Szczerze mówiąc, choć płacą wysoką, dodatnią stopę procentową, nie można zainwestować dużych pieniędzy” – Lisa AK Kirchenbauer, certyfikowana planistka finansowa i założycielka firmy Zarządzanie majątkiem Omega w Arlington w stanie Wirginia powiedział Yahoo Money. „Nie przeszkadza mi, że klienci tak robią, ale nie jest to panaceum”.

Czym są obligacje?

Obligacje te są wspierane przez rząd i gwarantują dotrzymanie kroku inflacji, ponieważ ich zwrot jest powiązany ze wskaźnikiem cen towarów i usług konsumenckich, a odsetki są zwolnione z podatków stanowych i lokalnych.

Możesz kupić obligacje I bez opłat na stronie internetowej Departamentu Skarbu USA, Departament Skarbu, w przyrostach co najmniej 25 USD przy zakupie elektronicznym. Obligacje papierowe sprzedawane są w pięciu nominałach; 50 dolarów, 100 dolarów, 200 dolarów, 500 dolarów, 1,000 dolarów. Zarabiają odsetki przez 30 lat lub do momentu ich spłaty, w zależności od tego, co nastąpi wcześniej.

Istnieją pewne ograniczenia. Musisz posiadać obligacje I przez co najmniej 12 miesięcy przed ich wykupem. Co więcej, jeżeli zostaną one spieniężone przed upływem pięciu lat, odsetki za poprzednie trzy miesiące przepadają.

Ogólnie rzecz biorąc, w każdym roku kalendarzowym można kupić obligacje I o wartości do 10,000 XNUMX dolarów. Istnieją jednak sposoby na zwiększenie tej kwoty, na przykład użycie federalny zwrot podatku bezpośrednio kupić dodatkowe 5,000 dolarów w obligacjach I. Para składająca wspólne zeznanie podatkowe może kupić do 25,000 16 dolarów rocznie. Według Departamentu Skarbu zakupy przekraczające limit zostaną zwrócone, ale zwrot może zająć do XNUMX tygodni.

Historia jest kontynuowana

Dlaczego obligacje dają tak dobry zwrot?

Departament Skarbu ma specjalny pomysł na złożoną stopę zwrotu, chociaż sposób obliczania stopy procentowej jest nieco zagmatwany.

I więź stawka złożona to kombinacja: stałej stopy procentowej ustalanej w momencie emisji obligacji, która pozostaje taka sama przez 30 lat życia, oraz stopy zmiennej, która opiera się na sześciomiesięcznej zmianie Indeksu cen towarów i usług konsumenckich i może być resetowana dwa razy w roku , w maju i listopadzie. Departament Skarbu stosuje wzór umożliwiający połączenie obu w stopę złożoną.

Na przykład, jeśli kupisz obligację I 1 lipca 2022 r., stawka 9.62% będzie obowiązywać do 31 grudnia 2022 r. Odsetki są kapitalizowane co pół roku. Stawka dotyczy także starszych obligacji I, które nadal są oprocentowane.

To powiedziawszy, chociaż stopa złożona może spaść do zera, oraz to ma, masz gwarancję, że nie spadnie poniżej tej kwoty — będziesz więc mieć pewność, że po wykupieniu obligacji odzyskasz początkową inwestycję.

Nie dla kont emerytalnych

Zwroty te są szczególnie atrakcyjne, biorąc pod uwagę alternatywne instrumenty inwestycyjne.

Według najnowszego tygodnika Bankrate średnie krajowe oprocentowanie kont oszczędnościowych wynosi 0.06%. badanie instytucji. Oprocentowanie rachunków rynku pieniężnego wynosi średnio 0.08%, a zwrot z płyt CD waha się od 0.26% do nieco poniżej pół procenta, w zależności od rodzaju i czasu trwania, według Stopa banku.

Dotychczasowe zyski giełdy w tym roku są jeszcze gorsze.

Ale obligacje idą tylko tak daleko, jak rozwiązanie. Nie można kupić obligacji I w ramach tradycyjnego konta IRA, Roth IRA lub planu oszczędnościowego sponsorowanego przez pracodawcę, takiego jak plan 401 (k). Będziesz musiał kupić obligacje I z oszczędnościami poza tymi programami.

„Ja, obligacje, mogę ci pomóc chronić Twoje oszczędności wynikające z utraty siły nabywczej” – Marguerita M. Cheng, certyfikowana planistka finansowa i dyrektor generalna firmy Globalne bogactwo Błękitnego Oceanu, w Gaithersburg w stanie Maryland, powiedział Yahoo Money. „Ale chcesz mieć pewność, że masz odpowiednie rezerwy gotówkowe na wszelkie sytuacje awaryjne lub pojawiające się możliwości, ponieważ w przypadku wykupu obligacji w ciągu pierwszych pięciu lat naliczana jest kara odsetkowa”.

Kerry jest starszym felietonistą i starszym reporterem w Yahoo Money. Śledź ją na Twitterze @kerryhannon.

Przeczytaj najnowsze trendy w finansach osobistych i wiadomości z Yahoo Money.

Śledź Yahoo Finance na Twitter, Instagram, YouTube, Facebook, Flipboard, PołączoneIn.