Dobra Brygada | Cyfryzacja | Obrazy Getty
Konta oszczędnościowe na zdrowie mogą być potężnym sposobem na budowanie bogactwa i przygotowanie się na koszty leczenia na starość — jeśli są używane we właściwy sposób.
HSA niosą ze sobą trójstopniową ulgę podatkową. Składki i wzrost inwestycji są wolne od podatku, podobnie jak wypłaty, jeśli są wykorzystywane kwalifikowane wydatki na zdrowie.
Nawet jeśli wypłata nie jest związana ze zdrowiem, właściciel konta byłby winien tylko podatek dochodowy od tych funduszy – w efekcie zamieniając HSA w konto z ulgami podatkowymi, podobnymi do tradycyjnego planu 401 (k) lub indywidualnego konta emerytalnego.
„Prawie nie myślę o nich jako o kontach oszczędnościowych na zdrowie, ale o kontach emerytalnych, które są bardzo korzystne podatkowo” – powiedział Andy Baxley, certyfikowany planista finansowy z Chicago w The Planning Center.
Idealne zastosowanie
Daje to czas, aby pieniądze HSA rosły bez podatku. Inwestycje HSA są takie same jak na każdym innym koncie emerytalnym, na przykład zdywersyfikowanymi funduszami inwestycyjnymi w akcje i obligacje.
Jednak większość ludzi nie inwestuje swoich oszczędności HSA. Zamiast tego używają HSA jak konta bankowego i wypłacają gotówkę w razie potrzeby, aby pokryć bieżące koszty medyczne.
Według Instytutu Badań nad Świadczeniami Pracowniczymi, tylko 9% posiadaczy rachunków inwestowało część swojego salda HSA w 2020 roku. Pozostała część — 91% — utrzymywały całość salda w gotówce.
Ale to praktycznie nie oferuje wzrostu w górę – jest to niekorzystne, gdy koszty opieki zdrowotnej na emeryturze mają wynieść około 300,000 2021 USD dla przeciętnej pary, która przeszła na emeryturę w XNUMX r., zgodnie z Fidelity Investments oszacowanie.
IRS wytyczne szeroką gamę kwalifikujących się kosztów zdrowotnych HSA, takich jak na przykład koszty związane z opieką dentystyczną, wzrokiem, słuchem, składki na ubezpieczenie na opiekę długoterminową (z zastrzeżeniem limitów) i leki.
Zwrot kosztów HSA
(Jeden ważny punkt: wydatki poniesione przed założeniem HSA nie są brane pod uwagę kwalifikujące się koszty leczenia).
„Myślę, że [ludzie] często nie zdają sobie sprawy, jak szeroka jest lista rzeczy, za które można uzyskać zwrot kosztów” — powiedział Baxley, cytując leczenie płodności jako przykład.
Zaleca utworzenie arkusza kalkulacyjnego z niezwróconymi kosztami leczenia (aby wiedzieć, ile możesz później zapłacić) i przechowywanie rachunków jako dowodu.
Ostrzeżenia
Oczywiście wiele osób nie ma środków finansowych na idealne wykorzystanie HSA.
Ograniczony przepływ gotówki może oznaczać posiadanie konkurujących ze sobą priorytetów finansowych: na przykład funduszy awaryjnych, planów emerytalnych i oszczędności zdrowotnych. (Osoby i rodziny może przyczynić się do odpowiednio 3,650 $ i 7,300 $ na HSA w tym roku.) Opłacanie z własnej kieszeni bieżących kosztów może również nie być możliwe, w zależności od sytuacji finansowej danej osoby.
Więcej z Personal Finance:
Dlaczego rok 2022 był niebezpiecznym czasem na przejście na emeryturę
Nie możesz wpłacać pieniędzy na HSA, gdy jesteś na Medicare
IRS zwiększa limity składek HSA na 2023 r
Co więcej, tylko osoby z planami zdrowotnymi z wysokimi odliczeniami mogą oszczędzać na HSA. W 2021 r. 28% pracowników objętych ubezpieczeniem zdrowotnym sponsorowanym przez pracodawcę było zapisanych do planu zdrowotnego z wysokimi odliczeniami z opcją oszczędzania, taką jak HSA, według do Fundacji Rodziny Kaiser. (Rekrutacja jest nieco wyższa w dużych firmach zatrudniających ponad 200 pracowników).
Pomijając zastrzeżenia, ci, którzy mają dostęp, powinni spróbować wykorzystać je tak optymalnie, jak to możliwe, powiedzieli doradcy finansowi.
„HSA to rzecz oczywista dla prawie każdego, kto ma do niego dostęp” — twierdzi Carolyn McClanahan, lekarz medycyny i CFP, założyciel i szef planowania finansowego w Life Planning Partners w Jacksonville na Florydzie.
Plan z wysokim odliczeniem — a co za tym idzie, HSA — może nie być najlepszym wyborem dla wszystkich. Na przykład osoba z przewlekłą chorobą, która prowadzi do częstych wizyt lekarskich, może uzyskać większe korzyści finansowe z planu o niższych rocznych kosztach bieżących.
Jak inwestować
Oznacza to, że jest w stanie wytrzymać w górę i w dół na giełdzie i dostosowanie strategii do horyzontu czasowego inwestycji.
Młody oszczędzający, dysponujący środkami finansowymi wystarczającymi do opłacenia z własnej kieszeni bieżących kosztów opieki zdrowotnej, może sobie pozwolić na przykład na podjęcie ryzyka – być może w niskobudżetowym, szeroko zdywersyfikowanym funduszu akcyjnym, powiedział McClanahan.
Jednak oszczędzający, którzy nie mają środków na pokrycie swojego rocznego limitu odliczeń lub z własnej kieszeni innymi oszczędnościami, powinni zatrzymać przynajmniej tę kwotę w gotówce lub czymś innym konserwatywnym, takim jak fundusz rynku pieniężnego, zanim zainwestują resztę, powiedział McClanahan. . (Niektórzy dostawcy HSA wymagają, aby posiadacze rachunków trzymali określoną kwotę w gotówce przed dokonaniem inwestycji).
Dotyczy to zwłaszcza oszczędzających, którzy nie są zdrowi i potrzebują częstej opieki zdrowotnej, dodała.
Podobnie osoba zbliżająca się do wieku emerytalnego powinna prawdopodobnie zmniejszyć swoje alokacje akcji, aby uniknąć narażania pieniędzy na ryzyko w pobliżu wieku, w którym zaczną stukać w swoje konta.
Źródło: https://www.cnbc.com/2022/05/25/the-best-way-to-use-a-health-savings-account-hsa.html