Właśnie wtedy większość rodzin zaczyna oszczędzać na studia – ale eksperci twierdzą, że to po prostu za mało

Chociaż ten cytat pochodził z około 10 lat temu, niedawno natknęliśmy się na niego, gdy zastanawialiśmy się nad historią o tym, jak szybko powinieneś zacząć oszczędzać na studia swoich dzieci. I zastanawialiśmy się: czy powinieneś wyciągnąć Swifta i zacząć myśleć o college'u swoich dzieci - a nawet oszczędzać na to - zanim twoje dzieci się urodzą? (Dobre wieści również z ogólnego frontu oszczędnościowego, ponieważ dobrze wiemy, że posiadanie dzieci staje się drogie nawet przed studiami: wiele wysoko oprocentowanych kont oszczędnościowych płaci obecnie ponad 4%; zobacz najwyższe stopy oszczędności, jakie możesz teraz uzyskać tutaj.)

Ogólnie rzecz biorąc, odpowiedź brzmi „tak”, zakładając, że wiesz, że chcesz mieć dzieci, mówią profesjonaliści. „Jestem wielkim fanem tej strategii, ponieważ możesz zmaksymalizować atrakcyjność planu 529, pozwalając aktywom rosnąć dłużej z odroczonym podatkiem. Jeśli założysz konto, gdy masz noworodka, masz 18 lat na wzrost tych aktywów. Jeśli zaczniesz przed narodzinami dziecka, możesz dodać wiele lat do tej wolnej od podatku składki” – mówi certyfikowana planistka finansowa Neela Hummel z Abacus Wealth Partners. 

Zasadniczo plan 529 to powierniczy rachunek inwestycyjny z uprzywilejowanymi podatkami, zaprojektowany, aby pomóc ludziom zaoszczędzić na przyszłe koszty edukacji. Profesjonaliści generalnie opowiadają się za tymi planami ze względu na ich wysoki limit składek, odroczony wzrost podatkowy, wolne od podatku wypłaty i składki podlegające odliczeniu od podatku. Niektóre stany oferują również przedpłacone plany czesnego na studia, w ramach których czesne można zablokować po aktualnych stawkach dla kogoś, kto może nie uczęszczać do college'u przez wiele lat.

Mark Kantrowitz, ekspert ds. kredytów studenckich i autor Jak apelować o większą pomoc dla szkół wyższych, mówi, że jeśli zaczniesz oszczędzać od urodzenia, około jedna trzecia celu oszczędności w college'u będzie pochodzić z zarobków. „Jeśli zaczekasz do szkoły średniej, aby zacząć oszczędzać, mniej niż 10% będzie pochodzić z zarobków i będziesz musiał oszczędzać sześć razy więcej, aby osiągnąć ten sam cel oszczędnościowy na studiach. Jeśli zaczniesz oszczędzać przed urodzeniem, wydłużysz czas, w którym zarobki się zsumują” – mówi Kantrowitz.

Certyfikowany planista finansowy Nicholas Covyeau w Swell Financial Partners mówi, że ma kilku kolegów i klientów, którzy wybrali tę drogę, po prostu ze względu na odsetki składane. „Zasady stanowią, że jedyną rzeczą, której potrzebujesz, aby założyć ważne konto 529, jest numer ubezpieczenia społecznego, a po urodzeniu dziecka możesz ponownie zarejestrować konto na jego nazwisko bez podatków i kar”, mówi Covyeau. Ponieważ potrzebujesz numeru ubezpieczenia społecznego, aby otworzyć konto 529, jeśli zaczniesz oszczędzać przed urodzeniem dziecka, możesz podać się jako właściciel i beneficjent, a następnie przekazać je swojemu dziecku.

Wczesne rozpoczęcie oznacza, że ​​do pełnego sfinansowania edukacji dziecka potrzebna jest niższa składka, ponieważ im wcześniej zaczniesz, tym więcej będzie się składało. Ostatecznie Kantrowitz mówi: „Taniej jest oszczędzać niż pożyczać. Każdy zaoszczędzony dolar to jeden dolar mniej, który będziesz musiał pożyczyć. Każdy pożyczony dolar będzie kosztował około 2 dolarów, zanim spłacisz dług, więc oszczędzasz pieniądze, oszczędzając pieniądze”.

Kiedy rodziny zwykle zaczynają oszczędzać na studia?

Raport Sallie Mae i Ipsos z 2020 r. zatytułowany „Higher Ambitions: How America Plans for Policeary Education” wykazał, że zaledwie 48% rodzin z dzieckiem w wieku szkolnym zaoszczędziło na jego przyszłą edukację. Ich średnie oszczędności wyniosły 26,266 44 dolarów, a większość z tych rodzin zaczęła oszczędzać dopiero w późniejszym okresie życia swoich dzieci. Rzeczywiście, podczas gdy 32% zaczęło oszczędzać, gdy dziecko miało sześć lat lub mniej, 7% zaczęło w wieku 12-16 lat, a XNUMX%, gdy dziecko było nastolatkiem.

Z tego, co widziała, certyfikowana planistka finansowa Ann Garcia, autorka „Jak zapłacić za studia”, mówi, że przeciętna rodzina zaczyna oszczędzać na studia, gdy ich dziecko ma około 7 lat. „To niefortunne, ponieważ nie tylko straciłeś lata potencjalnych oszczędności, ale czas na studia jest tak krótki, że zrezygnowałeś z wielu potencjalnych wzrostów. Rodzina, która odłożyła 10,000 35,000 $ na studia przed narodzinami dziecka, będzie miała około 7 200 $, gdy dziecko ukończy szkołę średnią. Gdyby czekali, aż dziecko skończy 32,000 lat, musieliby co miesiąc oszczędzać XNUMX dolarów przez całe liceum, co daje łącznie około XNUMX XNUMX dolarów składek, aby mieć taką samą kwotę na studia” – mówi Garcia.

O co warto się zapytać, zanim zaczniesz oszczędzać na studia

Ale zanim odłożysz fundusze na studia dla nienarodzonego dziecka, Covyeau zaleca upewnienie się, że twoje finanse osobiste są w porządku. „Czy wszystkie twoje kredyty studenckie, karty kredytowe i płatności za samochód są spłacane? Czy Twój fundusz awaryjny jest w pełni finansowany? Czy jesteś w stanie maksymalnie wykorzystać swój IRA lub Roth IRA? Czy możesz maksymalnie wykorzystać swoje 401 (k)? Czy nadal istnieją resztki pieniędzy, które możesz wykorzystać na kredyt hipoteczny lub konto maklerskie? Jeśli odpowiedź brzmi „tak”, otwarcie konta 529 może mieć sens, jeśli planujesz mieć dzieci w przyszłości” – mówi Covyeau.

Inną rzeczą do przemyślenia dla osób ze znacznym majątkiem jest odroczenie wykorzystania 529 pieniędzy dla wnuków lub prawnuków. „Jeśli jesteś wart setki milionów dolarów, kiedy twoje dzieci pójdą do szkoły, chciałbym, abyś opłacił czesne i inne koszty z bieżących przepływów pieniężnych, zachowując 529 dla przyszłych pokoleń”, mówi certyfikowany planista finansowy Tom Zimmerman w Zarządzanie majątkiem Zimmermana. Co więcej, środki te mogą być przeznaczone również na siostrzenice, siostrzeńców i innych członków rodziny. 

Co stanie się z oszczędnościami na studiach, jeśli nie będę miała dzieci?

W najgorszym przypadku, jeśli nie będziesz mieć dzieci, możesz albo użyć funduszy 529, aby samodzielnie wrócić do szkoły, albo zapłacić karę podatkową od zarobków, a nie od głównej części twoich pieniędzy. 

Czy wczesne oszczędzanie ma wady?

Wczesne oszczędzanie jest ogólnie chwalone przez ekspertów, ale nie jest pozbawione wad. Chociaż osobiście otworzył dwa konta 529, zanim jeszcze się ożenił, nie mówiąc już o dzieciach, certyfikowany planista finansowy Chris Jaccard z Financial Alternatives mówi, że nie trzeba zaczynać tak wcześnie. „To zwiększa złożoność twojego portfela, ponieważ jest to kolejne konto i instytucja finansowa, z którą trzeba sobie poradzić, konto może być potencjalnie niedofinansowane i zapomniane lub przefinansowane i nieużywane, a oni mogą zabrać gotówkę, którą lepiej zainwestować w inne możliwości”.