Oto dokładnie, ile Amerykanie mają oszczędności w każdym wieku – i (hej) oto, co powinni mieć

Bez względu na wiek oszczędności są koniecznością. Ale w zależności od Twojego wieku, kwota oszczędności, których będziesz potrzebować, zmienia się w zależności od etapów życia i ogólnego otoczenia finansowego. Jedną z nadrzędnych zasad jest to, że powinieneś – nawet w czasach wysokiej inflacji – mieć gdzieś od 3 do 12 miesięcy podstawowych wydatków w bezpiecznym miejscu, takim jak wysokodochodowe konto oszczędnościowe (zobacz najlepsze stopy oszczędności, jakie możesz uzyskać tutaj). Ale to zależy od wielu czynników.

Ile oszczędności mają Amerykanie w każdym wieku? 

Zgodnie z dane dostępne w ankiecie Rady Rezerwy Federalnej na temat finansów konsumenckich, mediana salda oszczędności – nie wliczając funduszy emerytalnych – Amerykanów poniżej 35 roku życia wynosi zaledwie 3,240 6,400 dolarów, podczas gdy w przypadku osób w wieku 55-64 ta wartość wzrasta do XNUMX XNUMX dolarów.

	Średni	Mediana
Pod 35	$11,200	$3,240
35-44	$27,900	$4,710
45-54	$48,200	$5,620
55-64	$57,800	$6,400

Dane te są najnowszymi dostępnymi z tego źródła, ale pochodzą z 2019 r., a niektóre źródła podają średnie oszczędności jeszcze wyższe: badanie Northwestern Mutual z 2022 r. Planowanie i postępy ujawniło, że średnia kwota oszczędności osobistych (nie licząc inwestycji) wyniosła 62,086 2022 USD w XNUMX r.

Chociaż te liczby wydają się wysokie, pamiętaj, że wielu Amerykanów po prostu nie ma żadnych oszczędności. Według danych Bankrate ze stycznia 2022 r. 56% Amerykanów nie byłoby w stanie pokryć nieoczekiwanego 1,000-dolarowego rachunku oszczędnościami. Innymi słowy, Amerykanie są generalnie bardzo niedostatecznie zbawieni – nawet jeśli ci, którzy oszczędzają, często oszczędzają wystarczająco dużo.

Ile powinieneś oszczędzać w każdym wieku?

Odpowiedź na to pytanie nie jest całkiem prosta, ponieważ profesjonaliści twierdzą, że tak naprawdę zależy to od Twojego stylu życia, dochodów, tego, czy masz kredyt hipoteczny, samochód, osoby na utrzymaniu i nie tylko. „Wydaje mi się, że najlepszą miarą tego, ile oszczędności powinieneś mieć w swoich wydatkach. Obejmuje to sytuację rodzinną: osoba w wieku 20 lat bez współmałżonka lub dzieci, która wynajmuje i jeździ transportem publicznym, prawdopodobnie ma zupełnie inne potrzeby oszczędnościowe niż osoba w wieku 30 lub 40 lat z dwójką dzieci i współmałżonkiem przebywającym w domu oraz dwoma opłatami za samochód i kredyt hipoteczny” – mówi Ted Rossman, starszy analityk branży w Bankrate.

Ze swojej strony Rossman zaleca posiadanie 3-6 miesięcy wydatków na awaryjne oszczędności. Możesz znaleźć się na niższym końcu tej liczby, jeśli masz gospodarstwo domowe z dwoma dochodami, a na wyższym, jeśli jesteś rodziną z jednym dochodem, która wspiera dzieci. „Również na wyższym poziomie, jeśli jesteś właścicielem firmy lub pracujesz w branży, w której znalezienie nowej pracy może zająć szczególnie dużo czasu” – mówi Rossman. Niektórzy profesjonaliści, jak Suze Orman, polecają jeszcze więcej; ona mówi, że 8-12 miesięcy jest lepsze. (Zobacz najlepsze stopy oszczędności, jakie możesz uzyskać tutaj.)

Ważne jest również, aby ludzie brali pod uwagę cele oszczędnościowe, które mogą być oddzielone od oszczędności awaryjnych. „Ktoś, kto aspiruje do kupna domu w ciągu najbliższego roku lub dwóch, powinien rozważyć otwarcie osobnego konta oszczędnościowego na zaliczkę na ten dom. Pieniądze przeznaczone na stosunkowo krótkoterminowy cel, taki jak ten, prawdopodobnie nie powinny być inwestowane w akcje, biorąc pod uwagę zmienność” – mówi Rossman. Ale pomocne może być również oddzielenie ich od oszczędności awaryjnych, ponieważ służy to osobnym celom, a badania pokazują, że ludzie odnoszą większe sukcesy w oszczędzaniu, gdy mają oddzielne konto z osobną nazwą. 

Jeden sposób na przyspieszenie Twoich oszczędności? Ustaw kwotę bezpośredniej wpłaty z każdej wypłaty na osobne konto oszczędnościowe, mówi Chanelle Bessette, specjalista bankowy w NerdWallet. „Wydawanie tych pieniędzy staje się znacznie mniej kuszące, jeśli nigdy nie trafią one na Twoje konto bankowe. To naturalne, że zmieniasz swoje nawyki związane z wydawaniem pieniędzy, gdy zarabiasz więcej pieniędzy, ale inflacja stylu życia może się do ciebie wkraść, więc staraj się obserwować, jak zmieniają się twoje wydatki wraz z wiekiem i postępuj zgodnie z kursem, jeśli wydajesz, że wydajesz ponad swoje środki.” mówi Bessette.

1. Jak myśleć o oszczędnościach, których potrzebujesz w wieku 20 lat?
   W wieku 20 lat twoje priorytety finansowe są znacznie inne niż późniejsze pokolenia. „Ludzie w wieku 20 lat mogą dopiero rozpoczynać karierę i uzyskiwać dochody na poziomie podstawowym, jednocześnie zmagając się z zadłużeniem na studiach. Wykonując teraz mądre posunięcia, takie jak mądre wydawanie pieniędzy, automatyzacja oszczędzania i strategiczne przyczynianie się do 401(k), możesz cieszyć się owocami swojej pracy już dziś, jednocześnie zapewniając pomyślną emeryturę w przyszłości” – mówi Gabe Krajicek, dyrektor generalny Kasasa, fintech firma dostarczająca bankom społecznościowym produkty i usługi finansowe.

2. Jak myśleć o oszczędnościach po trzydziestce? Prawdopodobnie masz bardziej ugruntowaną pozycję w swojej karierze i zarabiasz więcej, co powinno ułatwić oszczędzanie. „Ciągnięcie stylu życia i zmiany stylu życia mogą spowodować ogromne pęknięcie w twoim gniazdku. Przed dokonaniem zakupu zastanów się, czy wydatki są zgodne z Twoimi wartościami i przybliżają Cię lub oddalają od Twoich długoterminowych celów finansowych. Ważne jest, aby znaleźć obszary, w których możesz zaoszczędzić, takie jak ograniczenie jedzenia na mieście lub pomijanie usługi przesyłania strumieniowego. Powinieneś także budować fundusz ratunkowy, kupować ubezpieczenie na życie, powiększać swoje 401(k) i współpracować z doradcą finansowym, aby upewnić się, że podejmujesz mądre decyzje inwestycyjne” – mówi Krajicek.

3. Jak myśleć o oszczędnościach po trzydziestce? Prawdopodobnie masz więcej aktywów i powinieneś skupić się na dywersyfikacji swojego portfela inwestycyjnego i poszukiwaniu dodatkowych źródeł dochodu. „Jeśli udało ci się zablokować kredyt hipoteczny na niską stawkę, zamiast dokonywać dodatkowych płatności, rozważ zainwestowanie tych dodatkowych środków w wynajmowaną nieruchomość lub inne potencjalne źródła pasywnych dochodów. Ale najpierw spłać dług i utrzymuj fundusz ratunkowy – mówi Krajicek.

4. Jak myśleć o oszczędnościach po trzydziestce?
   Kontynuuj zwiększanie oszczędności emerytalnych i sprawdzaj ubezpieczenie od opieki długoterminowej. Ten następny rozdział może być bardziej obciążający Twój umysł, więc oceń swoją obecną trajektorię i podejmij kroki, aby upewnić się, że jesteś na zamierzonym torze. „Skorzystaj z internetowego kalkulatora emerytalnego i stale kontaktuj się ze swoim doradcą finansowym, zwłaszcza w obliczu obecnych zawirowań gospodarczych” – mówi Krajicek. W miarę jak zbliżasz się do wieku 50 i 60 lat, zbliżasz się do emerytury, Twoje potrzeby w zakresie oszczędności pozaemerytalnych mogą w rzeczywistości spaść. „Twoje dzieci mogą być dorosłe i poza domem, kredyt hipoteczny i samochody mogą zostać spłacone, a dochody powinny z czasem wzrosnąć” – mówi Rossman. Jeśli chodzi o rzeczy, które mogą się różnić w zależności od wieku, pewne główne wydatki i cele życiowe będą pojawiać się i usuwać z listy. „Młodzi dorośli mogą być szczególnie obciążeni na przykład spłatą kredytów studenckich, ale gdy te zostaną spłacone, może to stanowić okazję do oszczędności” – mówi Rossman.

5. Jak myśleć o oszczędnościach po trzydziestce?
   Jeśli nie czujesz się komfortowo ze swoim obrazem finansowym, oceń swoje dochody, inwestycje i nawyki związane z wydatkami, aby móc wprowadzić zmiany. „Jeśli czujesz się bezpiecznie, możesz myśleć o dziedzictwie, które zostawisz. Zacznij planować z ludźmi i sprawami, na których ci zależy, i upewnij się, że chronisz swoje bogactwo dzięki solidnemu planowi majątkowemu – mówi Krajicek.