Jeśli chodzi o pełne ubezpieczenie na życie, „To nie jest lekka niechęć” — powiedział Dave Ramsey w niedawnym odcinku „The Ramsey Show”, w którym oferuje porady finansowe od 1992 roku. „Nienawidzę tego”.
Skąd pogarda dla całe życie kiedy tak wielu Amerykanów w to inwestuje? Według Annuity.org połowa ma jakąś formę ubezpieczenia na życie.
Nie przegap
Pomysł jest dwojaki: po pierwsze, posiadanie ubezpieczenia na życie pozwala ludziom żyć z poczuciem bezpieczeństwa finansowego. Po drugie, gdy ubezpieczający umiera, beneficjent (lub beneficjenci) otrzymują środki z całości inwestycji w ubezpieczenie na życie.
Jednak licząc powody swojej nienawiści, Ramsey ma trzy. I podobnie jak nadgorliwy sprzedawca ubezpieczeń, trudno ich zignorować.
1. Opłaty, opłaty, opłaty
Za każde 100 $, które inwestujesz w pełne ubezpieczenie na życie, pierwsze 5 $ idzie na zakup samego ubezpieczenia; pozostałe 95 $ idzie na wzrost wartości gotówkowej z Twojej inwestycji. Tak, ale… przez pierwsze trzy lata Twoje pieniądze idą wyłącznie na opłaty.
Ktoś się całuje i to nie jest twój beneficjent.
„Jest to pierwsza inwestycja jako inwestycja” — powiedział Ramsey. „To niekoniecznie jest złe samo w sobie, ale generalnie jest źle widziane w świecie inwestycji finansowych”.
2. Kiepskie zwroty
Ok, ale masz to całe życie, prawda? Cóż, po pierwszych trzech latach wcale nie jest lepiej. Średnia stopa zwrotu po tych „trzech latach zer” wyniesie około 1.2% z tych 95 dolarów.
„Bądźmy hojni i powiedzmy, że to dwa razy tyle” – powiedział Ramsey. „To wciąż nie jest dobra długoterminowa inwestycja. Gdybym mógł zarobić 2.4% na moim rynku pieniężnym, tańczyłbym jig, ale nie na moich długoterminowych inwestycjach. Zauważył, że muszą one znajdować się na północ od 10%, aby pokonać inflację i podatki.
„To sprawia, że jest to absolutnie przerażające” - stwierdził Ramsey. „Dziesięciolecia temu społeczność finansowa przeszła w kierunku inwestowania w długoterminowe życie za 5 USD ze 100 USD i robienia prawie wszystkiego z pozostałymi 95 USD – ale w świecie inwestycji zamiast w świecie ubezpieczeń”.
Co więcej, struktury opłat za całe życie pozbawiają cię siły pieniężnej, ponieważ poświęcona gotówka pozbawia cię procentu składanego, który można zobaczyć w przypadku tradycyjnego inwestowania. Co więcej, firmy ubezpieczeniowe mogą odmówić zwrotu jakichkolwiek pieniędzy, jeśli nie możesz już nadążać za płatnościami.
3. Zgadnij, kto dostanie większość forsy, kiedy umrzesz?
Stawką w sercu na całe życie jest to, że gdy umrzesz, ubezpieczyciel zatrzyma twoje pieniądze. Zgadza się: absorbują wartość pieniężną twojej polisy, podczas gdy osoby, które przeżyły, otrzymują resztki w ramach tak zwanej „świadczenia z tytułu śmierci”. Ubezpieczający może korzystać z wartości pieniężnej tylko za życia.
To wystarczy, abyś zapragnął mieć ubezpieczenie na całe ubezpieczenie na życie. Oto kilka lepszych sposobów na wykorzystanie przydziałów emerytalnych.
Czytaj więcej: Oto, ile przeciętny Amerykanin 60-latek posiada oszczędności emerytalne — jak wypada Twoje gniazdo?
Alternatywa: dożywocie
Jak wspomina Ramsey, terminowe ubezpieczenie na życie zapewnia o wiele lepsza opcja. Okres życia odnosi się do zakupu, który trwa przez pewien czas — może 10, 15 lub 20 lat — i gwarantuje zapłatę, jeśli dana osoba umrze w tym okresie.
Przy ograniczonym okresie czasu termin jest znacznie tańszy niż całość. Należy pamiętać, że zapewnia ono jedynie świadczenie z tytułu śmierci, a składki zależą od wieku i stanu zdrowia. Wiedz też, że nie możesz zainwestować pieniądze gdzie indziej — i nie odbieraj go z powrotem, jeśli termin wygaśnie, a ty nadal będziesz żył. Rozważ połączenie płatności terminowych z inwestycjami, które będą rosły wraz z nimi.
Alternatywa druga: 401(k)
Połączenia 401(k) oferuje kolejny bufor finansowy w przypadku śmierci. Ale oto problem: wielu Amerykanów nie ma nawet 401 (k), w tym ci, którzy pracują jako freelancerzy.
Dobrą wiadomością dla osób pracujących w pełnym wymiarze godzin jest to, że twój pracodawca może dopasować twoją inwestycję 401 (k), zwykle do 6% twojej wypłaty. To darmowe pieniądze na emeryturę. Powtórzmy to: darmowe pieniądze.
Doradcy finansowi mogą wtedy pomóż zainwestować ta kasa emerytalna. Ponadto otrzymujesz ulgę podatkową za inwestowanie w 401 (k), ponieważ nie będziesz pobierany od tych składek, dopóki nie dokonasz wypłat. Może to mieć miejsce, gdy przechodzisz na emeryturę lub chcesz przekazać go beneficjentowi.
Alternatywa trzecia: Roth IRA
Piękno każdego indywidualnego konta emerytalnego (IRA) polega na tym, że możesz je założyć, nawet jeśli masz już 401 (k). Z Rotha IRA, płacisz podatek z góry. Jest to korzystne dla ciebie, gdy wypłacasz gotówkę, ponieważ już zapłaciłeś podatek: to, co bierzesz, to to, co zatrzymujesz (chyba że, oczywiście, używasz tego, by kupić całe życie).
Podobnie jak w przypadku 401(k), możesz inwestować w dowolny fundusz giełdowy lub indeksowy powiązany z rynkiem, aby zwiększyć swoje fundusze. Możesz otworzyć jeden w dowolnym momencie i trzymać go tak długo, jak chcesz. Wypłaty muszą być dokonywane po ukończeniu 59½ roku życia i/lub po pięcioletnim okresie posiadania.
Konkluzja: To całkowicie twoje życie
Przy tak wielu opcjach oszczędzania na przyszłość i swoich bliskich, nie ma powodu, aby zatapiać całe swoje oszczędności w całym ubezpieczeniu na życie. Tak obstawiają wielcy ubezpieczyciele, że to zrobisz — ale, jak mógłby to ująć Ramsey, lepiej byłoby, gdybyś zamiast tego umył słoik pomarańczowej marmolady.
„Włóż pieniądze do pieprzonego słoika z owocami” – zażartował Ramsey. „Przynajmniej jest tam, kiedy umierasz!”
Co dalej czytać
Ten artykuł zawiera wyłącznie informacje i nie powinien być traktowany jako porada. Jest dostarczany bez jakiejkolwiek gwarancji.
Źródło: https://finance.yahoo.com/news/absolutely-horrible-3-big-reasons-140000554.html