Baw się dobrze ORAZ odejdź na emeryturę — ​​świetny sposób na zwrot podatku na życie

Zamiast tego, mówi Anne Lester, podziel różnicę. Spędź połowę życia i zaoszczędź drugą połowę w swoim 401 (k), IRA lub innym pojeździe emerytalnym.

I nie rób tego tylko ze zwrotem pieniędzy, dodaje. Rób to z każdą podwyżką lub dodatkowymi pieniędzmi, które przychodzą.

„Oszczędzanie jest takie trudne”, mówi mi. „Jednym z najlepszych życiowych hacków jest zobowiązanie się do oszczędzania połowy każdego podbicia lub jakiejkolwiek gratki”.

Lester, który spędził prawie 30 lat w JP Morgan Asset Management, w tym 15 lat kierując zespołem ds. rozwiązań emerytalnych i nadzorując fundusze docelowe, od czasu przejścia na emeryturę w 2020 r. więcej myślał o behawioralnych aspektach pieniędzy. zaoszczędzić pieniądze, mówi. (Nagłówek rozdziału w książce, którą pisze o finansach osobistych: „Jesteś beznadziejny w oszczędzaniu i to nie twoja wina!”)

Istnieją oczywiście wszystkie codzienne presje finansowe, od czynszu, przez gaz, po jedzenie i tym podobne. Ale jest też tzw.hedoniczna bieżnia”–ugruntowane zjawisko psychologiczne, znane również jako pełzanie stylu życia. Jak mówi Lester, tak, „to coś”.

Dzisiejszy odnoszący sukcesy prawnik w średnim wieku nie jest dużo bardziej zachwycony swoim drogim Beemerem niż pierwszym Chevy, którego dostał w wieku 19 lat. Bardzo szybko dostosowujemy się do każdej podwyżki i każdej poprawy naszej sytuacji finansowej. Przyzwyczajamy się do więcej i lepiej.

(Moi przyjaciele nie mogą uwierzyć, jak tanio jem, nawet przy dzisiejszych gwałtownie rosnących cenach żywności – ale to historia na inny dzień).

W rezultacie wydawanie większych pieniędzy ostatecznie nie pozostawia nas szczęśliwszymi niż wcześniej. Stąd „bieżnia”: trzeba cały czas piąć się w górę, by dostać kolejnego kopa szczęścia.

Dlatego na przykład realny osobisty dochód do dyspozycji na osobę potroił się w Stanach Zjednoczonych za mojego życia i nie mogę powiedzieć, że ludzie wydają mi się trzy razy bardziej szczęśliwi. Albo nawet dwa razy bardziej szczęśliwy. Szczerze mówiąc, wcale nie wydają się być szczęśliwsi.

Może to tylko ja, ale w latach 1990. ludzie wydawali się o wiele szczęśliwsi niż dzisiaj – mimo że w stałych dolarach zarabiali o jedną trzecią mniej.

I właśnie tam hack oszczędnościowy Lestera jest tak świetny. Jesteś przyzwyczajony do życia z dochodu rozporządzalnego, powiedzmy, 40,000 5 $ rocznie. Otrzymujesz 2,000% podwyżki, czyli XNUMX $. Jeśli połowa tych pieniędzy trafi na twoje konto emerytalne, otrzymasz część zysków tu i teraz. Ale doświadczasz tylko połowy pełzania stylu życia.

„Trzymaj się z dala od hedonicznego kieratu” — mówi Lester. (Albo przynajmniej idziesz w górę wolniej)

Ten prosty hack może przejść długą drogę. Dla ilustracji podałem kilka prostych liczb. Korzystając z bardzo przybliżonych liczb z tyłu koperty, przeciętny człowiek, który co roku oszczędzał połowę swojej podwyżki i połowę zwrotu podatku i zainwestował to na giełdzie, mógłby z łatwością skończyć z pół milionem dolarów w swoim portfelu. 401 (k) do czasu przejścia na emeryturę. Naprawdę. Chodzi o to trzykrotność rzeczywistej kwoty, którą obecnie zaoszczędziła osoba w wieku 65-74 lat (mediana)., mówi Fed.

To tylko z oszczędzania połowy każdego zwrotu podatku i połowy każdej podwyżki. Nic więcej.

(Moje założenia tutaj? Na podstawie danych: pensja początkowa w wysokości 35,000 2.2 USD rocznie, 6% rocznej podwyżki, zwrot w wysokości 6% dochodu i roczny zwrot z giełdy w wysokości XNUMX%. Używaj, co chcesz.)

I to jest naprawdę proste. Zasadniczo możesz uczynić z tego zasadę na całe życie i trzymać się jej. Kiedy rozmawialiśmy, Lester od niechcenia powiedział coś, co naprawdę mnie uderzyło. Jeśli chodzi o sprawy finansowe, powiedziała: „Większości ludzi tak naprawdę to nie obchodzi. Chcą tylko, żeby sprawa z pieniędzmi zniknęła.

Podejrzewam, że ma rację. Właśnie dlatego proste, łatwe do przestrzegania i łatwe do zapamiętania zasady, takie jak ta, mogą być tak wspaniałe.