„Chodzenie do college'u zrujnowało mi życie”. Mam 85 16 dolarów zadłużenia z tytułu pożyczki studenckiej na mój „bezużyteczny stopień naukowy”, ale zarabiam tylko XNUMX dolarów na godzinę. Jak sobie poradzę?

Pytanie: Mam 32 lata i uzyskałem stopień towarzysza w zakresie terapii zajęciowej. Jestem winien 25,000 60,000 dolarów federalnych pożyczek studenckich i 2018 XNUMX dolarów prywatnych pożyczek o wysokim oprocentowaniu – mimo że moja mama jest współsygnatariuszką. Poszedłem do świetnej uczelni: była prywatna i kosztowna, ale mam wyzwania edukacyjne, którym byli w stanie sprostać. Ale nigdy nie zapomnę, jak na początku XNUMX roku profesorowie powiedzieli mi, że zanim ja i moi koledzy z klasy ukończymy szkołę, prawdopodobnie będziemy mieli problemy ze znalezieniem pracy ze względu na zmiany w zawodzie. Cóż, mieli rację. I oczywiście, kiedy zaciągnąłem te ogromne pożyczki, było już za późno, aby to naprawić. 

Skończyłam studia, wybuchła pandemia, brakowało pracy i mimo że przez prawie dwa lata szukałam i starałam się o wszystko, co mogłam, nie miało to znaczenia. Więc teraz spędzę osiem lat w pracy w domu opieki, gdzie zarabiam 16 dolarów za godzinę. Czasami pracuję ponad 50 godzin tygodniowo, a także wspieram osobę dorosłą o znacznym stopniu niepełnosprawności, która jest w 100% zależna ode mnie finansowo. Ledwo zarabiam od wypłaty do wypłaty. 

Czuję, że nigdy nie będzie mnie stać na opłacenie swoich zobowiązań, nawet jeśli znajdę lepiej płatną pracę. Czuję, że w tym momencie mam bezużyteczny stopień. Oddałabym wszystko, żeby wrócić i w ogóle nie iść na studia. Nie było warto. Moja zdolność kredytowa gwałtownie spadła z powodu braku jednej płatności i mam już górę innych rachunków, które jestem winien kartom kredytowym i rachunkom medycznym. Dosłownie jestem uwięziony przez te pożyczki. Nie mam opcji płatności, które kiedykolwiek by je spłaciły, a refinansowanie nie wchodzi w grę, ponieważ moja zdolność kredytowa jest tak niska. (Uwaga: dla osób posiadających pożyczki prywatne i dobrą zdolność kredytową są to najniższe stawki refinansowania kredytu studenckiego, do których możesz się kwalifikować.) Nie stać mnie na pomoc prawną. Jestem w pułapce. Pójście na studia zrujnowało mi życie.

Odpowiedź: Prywatni kredytobiorcy pożyczek studenckich mają niestety mniej zabezpieczeń niż ci, którzy mają federalne pożyczki studenckie, ale pierwszym krokiem, jaki powinieneś podjąć w przypadku prywatnych pożyczek, jest skontaktowanie się z pożyczkodawcą w sprawie tymczasowego obniżenia płatności lub wynegocjowania nowego harmonogramu spłaty, mówią profesjonaliści. 

To może, ale nie musi, zapewnić potrzebną ulgę, więc profesjonaliści mówią, żeby szukać gdzie indziej. „Możesz skorzystać z porad dotyczących konkretnych pożyczek udzielanych przez Instytut Doradców ds. Pożyczek Studenckich (TISLA) lub z indywidualnego doradztwa finansowego świadczonego przez osobę certyfikowaną przez Krajową Fundację Doradztwa Kredytowego (NFCC)” – mówi Anna Helhoski, ekspert ds. kredytów studenckich w NerdWallet. TISLA to organizacja non-profit oferująca bezpłatne porady dla pożyczkobiorców kredytów studenckich, a NFCC to organizacja non-profit zajmująca się doradztwem finansowym, która oferuje plany zarządzania długiem, doradztwo w zakresie kredytów studenckich, recenzje raportów kredytowych i nie tylko.

Masz pytanie dotyczące wyjścia z kredytu studenckiego lub innego zadłużenia? E-mail [email chroniony]. 

Andrew Pentis, certyfikowany doradca ds. kredytów studenckich i ekspert ds. finansów szkolnictwa wyższego w Student Loan Hero, również twierdzi, że mądrze jest rozważyć opcję zapisania się w planie zarządzania długiem przy pomocy niskopłatnej agencji doradztwa kredytowego non-profit. „W ten sposób będą mieli jedną miesięczną spłatę zamiast kilku i będą mogli nawet zaobserwować obniżkę stóp procentowych” – mówi Pentis. „Wadą planu zarządzania długiem byłoby zawieszenie ich zdolności do zaciągania pożyczek na okres od trzech do pięciu lat, a zbudowanie pozytywnej historii kredytowej zajęłoby jeszcze więcej czasu” – mówi Pentis.

W przypadku federalnych pożyczek studenckich spójrz na plan spłaty oparty na dochodach (możesz zobaczyć cztery typy tutaj), która „ustala miesięczną spłatę kredytu studenckiego na kwotę, która ma być przystępna w zależności od dochodów i wielkości rodziny” – zauważa rząd. Wtedy często po 20-25 latach, w zależności od planu, pożyczki zostaną umorzone.

Kolejną rzeczą do rozważenia jest program spłaty pożyczek na obronę pożyczkobiorców w przypadku pożyczek federalnych, który pomaga pożyczkobiorcom, którzy zostali wprowadzeni w błąd przez swoje szkoły. „Jeśli czytelnik uważa, że ​​szkoła terapii zajęciowej wprowadziła ją w błąd co do perspektyw zawodowych, zanim profesor wskazał mu rzeczywistość, a ona posiada na to dokumentację, możliwe byłoby umorzenie części lub całości zadłużenia z tytułu pożyczki federalnej” – mówi Pentisa. Zasady ochrony pożyczkobiorców odpływały i znikały wraz z każdą zmianą w Departamencie Edukacji, ale najnowsze zmiany ułatwiają kredytobiorcom znajdującym się w trudnej sytuacji zakwalifikowanie się, szczególnie dlatego, że w marcu 2021 r. Departament ogłosił, że usprawni proces zatwierdzania programu, aby dostarczyć 1 dolara miliard dolarów pomocy dla 72,000 XNUMX pożyczkobiorców. 

Warto również zauważyć, że prezydent Biden niedawno przedłużył wstrzymanie spłacania pożyczek federalnych co najmniej do 31 sierpnia.

Upadłość może być rozwiązaniem, ale trzeba byłoby znaleźć sposób, aby pozwolić sobie na prawnika, a zadłużenie z tytułu kredytów studenckich jest często bardzo trudne do spłaty w przypadku bankructwa. Ponieważ fundusze są już ograniczone, możesz poprosić przyjaciół lub rodzinę o pomoc w opłaceniu honorariów prawnika, opracować z prawnikiem plan płatności, a nawet poszukać prawnika, który prowadzi praktykę pro bono. Pentis twierdzi jednak: „Upadłość może nie być nowym początkiem, jak często się sobie wyobraża, ponieważ nie gwarantuje spłaty 100% długu konsumenta. Poważnie zaszkodzi to także ich raportowi kredytowemu i wynikowi w nadchodzących latach. Chociaż nie jest to idealne rozwiązanie, ostatecznie, jeśli Twoje niskie dochody, obowiązki na utrzymaniu i problemy zdrowotne uniemożliwiają spłatę pożyczki studenckiej i jakiegokolwiek innego długu, upadłość może przynieść tak potrzebną ulgę. 

Konkluzja: „Niestety nie ma szybkiego rozwiązania ani łatwego rozwiązania, ale istnieją zasoby, które pomogą Ci sobie poradzić i utrzymać się na powierzchni” – mówi Helhoski.

Pytania zredagowano dla przejrzystości i zwięzłości.