Rozwodzić się? Oto jak rozwiązać te problemy z pieniędzmi

Kiedy masz do czynienia z rozwodem, skupienie się na przyszłych finansach może być trudne. Jednak niezwykle ważne jest, aby stawić im czoła raczej wcześniej niż później.

„Ludzie często mówią: «Chcę po prostu odejść», ale rzeczywistość dotrze do ciebie później” – powiedział certyfikowany planista finansowy Niv Persaud, dyrektor zarządzający i certyfikowany analityk finansowy ds. rozwodów w firmie Transition Planning and Guidance w Atlancie.

Persaud stwierdza, że ​​mniej zarabiający małżonkowie często nie są świadomi prawdziwych kosztów utrzymania i są nimi zaskoczeni. Na przykład, jeśli chcą zatrzymać dom, często pomijają wydatki, takie jak pielęgnacja trawnika, wymiana dachu i podatki od nieruchomości.

Persaud opracowała 10-punktową listę, aby pomóc klientom uświadomić sobie, co nazywa „kosztami stylu życia”. (Patrz lista poniżej.)

Kolejnym poważnym nieporozumieniem jest to, że ludzie myślą, że otrzymają wsparcie ze strony współmałżonka do końca życia, ale według Persauda system prawny tak nie działa.

Co więcej, dodała, „w każdym stanie i każdym hrabstwie obowiązują inne prawa i wiele zależy od sędziego, dlatego ważne jest, aby skorzystać z pomocy prawnika ze swojego hrabstwa”.

Przeciętny człowiek nie rozumie również, że nie wszystkie aktywa są sobie równe, stwierdziła CFP Kristina Caragiulo, certyfikowana analityk finansowy ds. rozwodów i zarządzający majątkiem w BDF w Chicago.

„Na przykład 10,000 10,000 dolarów na [indywidualnym koncie emerytalnym] lub rachunku maklerskim to nie to samo, co XNUMX XNUMX dolarów w gotówce ze względu na różne implikacje podatkowe” – powiedziała. „IRA i rachunki maklerskie mogą generować zyski podlegające opodatkowaniu”.

„Doradcy finansowi muszą być zaangażowani w cały proces rozwodowy, ponieważ podejmowanych jest tak wiele decyzji finansowych, które mogą mieć wpływ na resztę życia [klientów]” – stwierdził Caragiulo. „To jedyny moment w życiu, kiedy możesz zobaczyć wpływ decyzji, zanim ją podejmiesz”.

Dodała, że ​​doradcy mogą między innymi przyjrzeć się alokacji w klasach aktywów rachunków maklerskich, aby opracować założenia dotyczące stopy zwrotu. „Z kolei mogą pokazać różne scenariusze i prawdopodobieństwo powodzenia w pokryciu wydatków po rozwodzie”.

Claudia Mott, właścicielka Epona Financial Solutions w Basking Ridge w stanie New Jersey, CFP i certyfikowana analityk finansowa ds. rozwodów, stwierdziła, że ​​należy uporać się z przytłaczającą liczbą zmian.

„Nazywam to «Rokiem Strachu»” – powiedziała. Mott wymienił kilka ważnych sposobów, w jakie doradcy finansowi pomagają rozwodzącym się małżonkom w rozwiązywaniu problemów finansowych, w tym:

• Wykształcenie: Mott często odpowiada na podstawowe pytania dotyczące kapitału własnego, składników kredytu hipotecznego i działania ubezpieczenia.
• Konsolidacja kont: Doradcy zajmują się dokumentacją dotyczącą przeniesienia majątku po rozwodzie i prawidłowo konfigurują konta (np. emerytura lub brak emerytury).
• Planowanie i inwestowanie przed i po rozwodzie: Pracują, aby osiągnąć Twoje bezpośrednie i długoterminowe cele.

Doradców finansowych można również wezwać jako konsultantów w postępowaniu rozwodowym. CFP i certyfikowany analityk finansowy ds. rozwodów Michael Black, właściciel Michael Phillips Black Wealth Management w Scottsdale w Arizonie, dostarcza prawnikom analizy finansowe, które mogą przedstawić sędziemu w sądzie w celu podjęcia decyzji.

Black opisuje siebie jako „prowadzącego postępowanie [certyfikowanego analityka finansowego ds. rozwodów], który ujawnia konsekwencje finansowe różnych scenariuszy i różnych interesów małżonków”. Jego wkład jest niezbędny, ponieważ „prawnicy stosujący prawo nie są przeszkoleni w zakresie opracowywania i przedstawiania sprawy sędziemu z perspektywy tego, co to oznacza finansowo dla klienta”.

„Ich zadaniem jest przedstawienie sprawy spełniającej wymogi lokalnego prawa i zwyczajów” – powiedział Black. „Nie skupiają się na najkorzystniejszym wyniku finansowym dla klientów, ponieważ nie leży to w ich szkoleniu, odpowiedzialności i interesie.”

Dlatego Black wykonuje modelowanie finansowe dla prawników i sądów, aby zidentyfikować potrzeby finansowe klienta po rozwodzie i ustalić plan finansowy. Najtrudniejszą częścią, powiedział, jest wiedza, które aktywa najlepiej odpowiadają potrzebom klientów.

„Jeśli nie współpracują z doradcą finansowym, często do klienta należy doradzenie swojemu prawnikowi, jakie aktywa odpowiadają jego potrzebom” – powiedział Black. „Ale często klienci nie planują z wyprzedzeniem tego, czego potrzebują; zamiast tego reagują na to, co dostają”.