Nadchodzą podwyżki stóp Fed — jak z wyprzedzeniem radzić sobie z oszczędnościami, kredytami hipotecznymi, płatnościami samochodowymi i zadłużeniem na kartach kredytowych

„Powiedziałbym, że komisja zamierza podnieść stopę funduszy federalnych na marcowym posiedzeniu, zakładając, że będą ku temu odpowiednie warunki” – dodał.

Odnośnie tej zmienności: inwestorzy są między innymi wstrząśnięci oczekiwaną podwyżką stopy funduszy federalnych, która ma decydujący wpływ, co ma nastąpić w marcu, co zapoczątkuje serię potencjalnych podwyżek stóp procentowych do 2022 r.

Kiedy Federalny Komitet Otwartego Rynku (FOMC) podnosi stopy procentowe, koszty pożyczek rosną w całej gospodarce – i powracają, by prześladować konsumentów, którzy muszą uwzględnić te wyższe koszty pożyczek w swoich decyzjach finansowych.

„Z inflacją znacznie powyżej 2% i silnym rynkiem pracy, FOMC spodziewa się, że wkrótce właściwe będzie podniesienie docelowego przedziału stopy funduszy federalnych”, powiedział Fed w swoim oświadczeniu politycznym opublikowanym w środę po południu.

Na posiedzeniu zaplanowanym na połowę marca nie zobowiązała się do podwyżki stóp.

Stopa funduszy federalnych to stopa procentowa, którą banki naliczają sobie nawzajem za krótkie pożyczki jednodniowe i wykorzystują jako punkt odniesienia dla innych stóp kredytowych. Stopa ta wynosi obecnie zasadniczo 0 proc., poziom podstawowy, który początkowo miał pomóc gospodarce we wcześniejszej fazie pandemii, polegającej na blokadach i niebotycznych stopach bezrobocia.

Fed ma dobry powód, by rozważać podwyżkę stóp procentowych: stopa bezrobocia jest znacznie niższa, blokady zniknęły, a inflacja cenowa nadwyręża budżety gospodarstw domowych. Tempo inflacji w grudniu sięgnęło 7%, najwyższego poziomu od prawie 40 lat.

Gdy Powell wytycza kurs podwyżek stóp procentowych w okresie ożywienia gospodarczego, oto jak ludzie mogą zaplanować własne kolejne kroki finansowe na nadchodzące miesiące:

Co zrobić, jeśli kupujesz dom

Każdy, kto był na rynku kredytów hipotecznych – czy to na zakup domu, czy refinansowanie pożyczki – bez wątpienia był świadkiem oszałamiającego wzrostu stóp procentowych dla tych produktów.

Od czwartku oprocentowanie kredytów hipotecznych osiągnęło najwyższy poziom z czasów pandemii, a referencyjna stopa procentowa dla 30-letnich kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu wynosiła średnio 3.56%. W ciągu czterech tygodni oprocentowanie 30-letniej pożyczki wzrosło o ponad 50 punktów bazowych, czyli o pół procenta.

Oto dobra wiadomość: nadchodząca podwyżka stóp procentowych przez Fed została już wpleciona w oprocentowanie kredytów hipotecznych — Fed manipuluje krótkoterminowymi stopami procentowymi, podczas gdy oprocentowanie kredytów hipotecznych jest długoterminowe. W rezultacie oczekiwania co do działań Fed są już uwzględniane w stawkach, jakie kredytodawcy oferują wnioskodawcom.

Ponadto Rezerwa Federalna zmniejszyła ilość kupowanych papierów wartościowych zabezpieczonych hipoteką, jednocześnie zmniejszając płynność na rynku kredytów hipotecznych. To też może mieć wpływ na stopy procentowe.

Kolejny pozytyw: coraz łatwiej jest zakwalifikować się do kredytu hipotecznego w pewnym sensie. Wraz ze wzrostem stóp zmniejszają się wolumeny refinansowania. Pożyczkodawcom łatwiej jest przyciągnąć klientów refinansujących, ale muszą bardziej konkurować o nabywców domów.

„Pożyczkodawcy są spragnieni wolumenu, ponieważ ruch refinansowania słabnie, a inwestorzy, którzy kupują dług hipoteczny, nadal są w trybie„ ryzyka ”, powiedział Greg McBride, główny analityk finansowy w Bankrate, w grudniu MarketWatch. „Dopóki nie nastąpi żadna z tych zmian, nie ma oczywistego katalizatora zaostrzenia kredytu hipotecznego”.

Jednocześnie wyższe stawki mogą utrudnić niektórym kupującym zakwalifikowanie się, ponieważ jest to bardziej uciążliwe zobowiązanie finansowe.

Ekonomiści spodziewają się, że wzrost oprocentowania kredytów hipotecznych w ostatnich tygodniach już wywołał niespotykany w tej porze roku pęd do zakupu domów na długo przed typowym szczytem wiosennego sezonu kupowania domów. Nabywcy ci dążą do zablokowania taniego finansowania, póki jeszcze mogą. Eksperci rynku nieruchomości uważają, że oprocentowanie kredytów hipotecznych będzie rosło przez cały rok.

Każdy kupujący dom, który chce dołączyć do tego pośpiechu, powinien pamiętać o swoim czasie. Wstępne zatwierdzenie kredytu hipotecznego zwykle trwa 90 dni, ale niektórzy kredytodawcy oferują krótsze okna, zgodnie z Bankrate. Tymczasem blokady oprocentowania kredytów hipotecznych są ogólnie dobre przez 15 do 60 dni, zgodnie z Rocket Mortgage.

W obu przypadkach zazwyczaj możesz poprosić pożyczkodawcę o przedłużenie, choć czasami będzie to wymagało kolejnej kontroli kredytowej lub dodatkowej opłaty.

Wiosenny sezon kupowania domów jest tuż za rogiem i będzie to czas, w którym na rynku pojawi się więcej nieruchomości. Niemniej jednak dzisiejsi nabywcy powinni być przygotowani na trudny rynek. Zapasy domów na sprzedaż oscylują wokół rekordowo niskich poziomów, co oznacza, że ​​nieruchomości, które są na rynku, prawdopodobnie otrzymają wiele ofert i przyciągną wojny licytacyjne.

Istnieje prawdopodobieństwo, że wielu kupujących nie odniesie sukcesu przy pierwszej licytacji, dlatego ważne jest, aby o tym pamiętać, starając się o wstępne zatwierdzenie. Jeśli rodzina nie jest gotowa do szybkiego sfinalizowania transakcji, może strzelić sobie w stopę, uzyskując przedwczesne zatwierdzenie.

A co z saldem Twojej karty kredytowej?

Kilka dosadnych rad: spłać jak najwięcej, zanim podwyżki stóp procentowych podniosą RRSO karty kredytowej (roczna stopa oprocentowania), mówią eksperci.

Pożyczkodawcy wymyślają swoje RRSO, biorąc pod uwagę tak zwaną „pierwszą stopę procentową” – która jest ściśle powiązana ze stopą Fed – z innymi składnikami, takimi jak ocena kredytowa i ryzyko niewypłacalności danej osoby.

Kiedy stopa Fed idzie w górę, RRSO podążają za nią, a koszt utrzymania równowagi rośnie, powiedział wcześniej Matt Schulz, główny analityk kredytowy LendingTree. Powiedział, że po podwyżce stóp procentowych wzrost RRSO może zająć nawet dwa miesiące. Według LendingTree średnia RRSO wynosi obecnie 19.55%, bez zmian od grudnia.

„Jeśli masz kartę kredytową i utrzymujesz saldo z miesiąca na miesiąc, stopy procentowe powinny mieć dla ciebie jakieś znaczenie”, powiedział Bruce McClary, rzecznik National Foundation for Credit Counseling.

To duża liczba osób, ponieważ 38% konsumentów ma z miesiąca na miesiąc jakieś zadłużenie na karcie kredytowej, wynika z niedawnej ankiety organizacji. To mniej niż 43% w 2020 roku.

Jednak McClary zauważył, że około 30% wydaje więcej niż rok temu, a około jedna piąta twierdzi, że oszczędza mniej. Powiedział, że „wielu ludzi żyje blisko krawędzi”, a nawet niewielki wzrost RRSO może mieć ogromny wpływ.

Kiedy spłata salda nie jest możliwa, McClary powiedział, że są inne rzeczy, które ludzie mogą zrobić. Jednym z pomysłów jest szukanie teraz nowej karty kredytowej, w której ludzie mogą dokonać przelewu salda za niższą stawkę i opłaty. RRSO na kartach przenoszących saldo 0% wynosi teraz 18.09%, pokazała data LendingTree.

Innym często pomijanym pomysłem jest negocjowanie z pożyczkodawcą karty kredytowej, aby uzyskać niższą RRSO lub znaleźć inną kartę od emitenta, która oferuje niższe stawki, powiedział McClary.

Strategie te są najlepsze dla osób o dobrych wynikach kredytowych, zauważył McClary. Powiedział jednak, że wyniki wielu osób wzrosły podczas pandemii i mogą nawet nie zdawać sobie z tego sprawy.

Czy powinienem wziąć kredyt samochodowy przed podwyżką stóp procentowych?

Zacznijmy od tego, że obecnie samochody nie są zbyt dobrą okazją — dzięki ciągłemu niedoborowi chipów, który ogranicza podaż zarówno nowych, jak i używanych samochodów.

W ciągu ostatniego roku ceny używanych samochodów osobowych i ciężarowych wzrosły o 37%. Podczas gdy ceny nowych pojazdów wzrosły o prawie 12% w ciągu ostatniego roku, zgodnie z grudniowym indeksem cen towarów i usług konsumpcyjnych.

Jeśli chcesz wziąć kredyt samochodowy, aby sfinansować nowy samochód, nie musisz się spieszyć, aby zawrzeć umowę, aby zaoszczędzić pieniądze, zanim podwyżka stóp Fed wejdzie w życie, powiedział McBride na Bankrate.com.

"Wzrost stóp procentowych ma minimalny wpływ na przystępność oprocentowania kredytów samochodowych" - powiedział MarketWatch. „Różnica jednej czwartej punktu procentowego wynosi różnicę 3 USD miesięcznie dla kupującego samochód pożyczającego 25,000 XNUMX USD”.

Oprocentowanie płatności za samochód jest bardziej wrażliwe na takie czynniki, jak ocena kredytowa, historia kredytowa i stosunek zadłużenia do dochodu niż marginalny wzrost stopy funduszy federalnych, powiedział Shannon Bradley, ekspert ds. kredytów samochodowych w NerdWallet
NDS,
.

Jeśli odłożysz teraz zakup samochodu, prawdopodobnie zapłacisz wyższe oprocentowanie kredytu samochodowego, ale możesz też być w stanie kupić po lepszej cenie, powiedział Bradley. Ale to zależy od tego, czy podaż samochodów się odbuduje, czy nie.

Gdzie mogę bezpiecznie lokować swoje oszczędności w pracy?

Konta oszczędnościowe i certyfikaty depozytowe nie są miejscem, w którym można uzyskać oszałamiające zwroty z inwestycji, ale mogą być konserwatywnym sposobem na wniesienie trochę więcej, przy jednoczesnym utrzymaniu funduszu na deszczowe dni.

Ponieważ roczne stopy procentowe (APY) dla tych rachunków ściśle zależą od stopy Fed, nadchodzące podwyżki stóp procentowych spowodują, że zwroty te będą nieco bardziej hojne, powiedział Ken Tumin, założyciel i redaktor DepositAccounts.com.

Jest to szczególnie prawdziwe w przypadku kont oszczędnościowych i płyt CD oferowanych przez banki internetowe zamiast tradycyjnych banków, powiedział Tumin.

Na przykład średnia stopa konta oszczędnościowego dla wszystkich banków wynosi w styczniu 0.06%, ale dla banków internetowych średnia stopa wynosi 0.46%, powiedział Tumin. Banki stacjonarne są „pełne depozytów”, więc mają mniejszą motywację do szybkiego podnoszenia stóp procentowych w wyścigu o konta, powiedział Tumin.

Podniesienie średniej stopy do 0.09% może zająć lata i wielokrotne podwyżki stóp dla zwykłych banków, powiedział Tumin. Ale jeśli historia jest jakąkolwiek wskazówką, stawki w bankach internetowych będą ściśle odpowiadać stopie funduszy federalnych i w znacznie szybszym tempie.

Zauważył, że w grudniu 2018 r. stopa docelowa dla stopy funduszy federalnych wynosiła 2.25-2.25%. Powiedział, że w tamtym czasie internetowe konta oszczędnościowe oferowały średnio 2.23% RRSO. Powiedział, że było to średnio 2.72% za roczną płytę CD z banku internetowego.

Stawki za płyty CD rosną, a Tumin mówi, że trend wzrostowy będzie kontynuowany. RRSO dla wszystkich rocznych CD wynosi teraz 0.13%, a dla banków internetowych 0.51%.

Pamiętaj, że płyty CD mają okresy blokady i kary za wcześniejsze wycofanie. Jeśli chodzi o strategie finansowe w obecnym środowisku, płyty CD „nie zastępują akcji i obligacji”, powiedział Tumin. „Widzę, że to uzupełnienie konta oszczędnościowego”.

W międzyczasie Powell powiedział, że do powrotu do zdrowia po pandemii jest jeszcze długa droga. „Perspektywy gospodarcze pozostają wysoce niepewne” – powiedział w środę. „Prowadzenie odpowiedniej polityki pieniężnej w tym środowisku wymaga pokory i uznania, że ​​gospodarka ewoluuje w nieoczekiwany sposób”.