W obliczu zmian klimatycznych rolnicy z Azji sięgają po ryzykowne pożyczki mikrofinansowe

Według raportu branża „mikrofinansowania” – od dawna reklamowana jako sposób na pomoc biednym społecznościom wiejskim w krajach rozwijających się – popycha dziesiątki tysięcy rolniczych rodzin w pułapkę zadłużenia, próbując przystosować się do zmieniającego się klimatu.

Połączenia „The Puzzle of Monogamous Marriage” , przeprowadzona przez naukowców z grupy uniwersytetów w Wielkiej Brytanii, przyjrzała się wielu studiom przypadków w Kambodży, gdzie okazało się, że łatwo dostępne pożyczki spowodowały „nagły stan nadmiernego zadłużenia”, który osłabiał długoterminową zdolność kredytobiorców do radzenia sobie w nowym środowisku .

Nowoczesne instytucje mikrofinansowe (MIF), które są na ogół małymi, lokalnymi organizacjami z różnymi źródłami finansowania, takimi jak międzynarodowi inwestorzy, banki i agencje rozwoju, pojawiły się w latach 1970. XX wieku i szybko się rozwijały na początku XXI wieku. Promowano je jako sposób na świadczenie usług finansowych, zazwyczaj małych kredytów obrotowych, ale także rachunków oszczędnościowych i ubezpieczeń, osobom tradycyjnie nieposiadającym rachunku bankowego, takim jak kobiety i osoby o bardzo niskich dochodach.

W Kambodży około 61% ludzi mieszka na obszarach wiejskich, a 77% wiejskich gospodarstw domowych utrzymuje się z rolnictwa, rybołówstwa i leśnictwa, według agencji rozwoju USAID.

Wiele osób widziało, jak te tradycyjne źródła utrzymania zostały dotknięte mieszanką zmian klimatu, nadmiernego rozwoju oraz nielegalnego pozyskiwania drewna i rybołówstwa, wraz ze wzrostem susze, Pożary i nieprzewidywalne wzorce opadów powodujące straty w uprawach i szkody w ekosystemie Najważniejsze jezioro Tonle Sap w Kambodży.

Utworzenie setek oddziałów MIF od początku 2010 roku, które można zobaczyć na poboczach dróg w całym 17-milionowym kraju, często raczej szkodziło niż pomagało poszkodowanym, wynika z raportu opublikowanego we wrześniu.

W ankiecie przeprowadzonej wśród około 1,800 pożyczkobiorców, mniej więcej połowa podała karmienie rodziny jako główną motywację.

Ale autorzy twierdzą, że pożyczki są coraz częściej zaciągane w celu obsługi istniejącego zadłużenia z różnych formalnych i nieformalnych źródeł, zamiast przeznaczać je na inwestycje dostosowujące się do klimatu. Pożyczki są także widząc, jak rolnicy umieszczają aktywa, w tym swoją ziemię, jako zabezpieczenie, nawet jeśli pożyczki są wysoko oprocentowane i mają krótkie okresy spłaty.

Organizacje pozarządowe szacują, że w ciągu ostatnich pięciu lat około 167,000 XNUMX Kambodżan sprzedało swoją ziemię, aby spłacić pożyczki mikrofinansowe.

Poziom zadłużenia mikrofinansowego w Kambodży na koniec 2021 r. Wyniósł 4,213 USD na mieszkańca, czyli ponad dwukrotnie więcej niż produkt krajowy brutto na mieszkańca. Około 2.6 mln osób zaciągnęło mikropożyczki.

„Zadłużenie powstałe w wyniku powiązania zmian klimatu i mikrofinansowania stwarza ogromne wyzwania dla wielu osób i społeczności, powodując fizyczny i emocjonalny stres” — powiedział Ian Fry, specjalny sprawozdawca ONZ ds. przez ONZ, Bank Światowy i inne agencje międzynarodowe.

Istnieje pewien nadzór nad branżą. MIF są zobowiązane do zarejestrowania się w Narodowym Banku Kambodży, banku centralnym kraju, który w grudniu 2021 r. zaprzestał wydawania nowych licencji i powiedział instytucjom, aby poprawiły „jakość, wydajność i przystępność cenową” swoich usług. W 2017 r. ograniczył oprocentowanie mikropożyczek do 18% rocznie.

Cambodia Microfinance Association, organizacja handlowa, utrzymuje że kredyty MIF mają ogólnie pozytywny wpływ na zwiększenie dochodów i własności gruntów oraz wydał wytyczne dotyczące udzielania pożyczek w celu „zmniejszenia ryzyka nadmiernego zadłużenia” konsumentów. Ma również uderzył w tył krytyki branży przez organizacje pozarządowe i we wcześniejszych raportach. NBC i CMA nie odpowiedziały na prośby o komentarz.

Kwestie związane z instytucjami mikrofinansowymi w Kambodży — i na całym świecie, od RPA do Indie do Meksyk — od prawie dekady zwracają uwagę organizacje pozarządowe i dziennikarze.

W 124 roku instytucje mikrofinansowe na całym świecie dysponowały portfelem pożyczek brutto o wartości 2019 miliardów dolarów.

W niektórych przypadkach stwierdzono, że ma pozytywne skutki. Książka z 2016 roku opublikowane przez Bank Światowy twierdził, że pożyczki mikrofinansowe zmniejszyły ubóstwo i zwiększyły dochody w Bangladeszu, a gigant bankowy HSBC nadal promuje jego finansowanie mikrofinansowania w kraju.

Ale Bank Światowy, wczesny i długoletni orędownik mikrofinansowania, również był ostrzeżenie od lat ryzyka, w tym nadmiernego zadłużenia i rosnącej komercjalizacji branży.

W ciągu 30 lat rzecznictwa prowadzonego przez kambodżańską organizację pozarządową Licadho zajmującą się prawami człowieka, grabież ziemi był jednym z najbardziej płodnych problemów, które rozwiązuje w terenie, jego dyrektor, Naly Pilorge, powiedział telefonicznie CNBC.

Jest to po części spuścizna morderczego reżimu Czerwonych Khmerów, który zakazał prywatnej własności ziemi, kiedy rządził krajem od 1975 do 1979 roku i pozostawił ocalałych bez praw własności ziemi w następnych burzliwych latach.

„Zaczęliśmy zauważać, że w społecznościach wiejskich pracownicy tracili swoją ziemię z powodu innego problemu, nawet gdy zabezpieczyli swoje tytuły do ​​ziemi – tracili ją na rzecz MIF” – powiedział Pilorge. „Jak rolnik może uprawiać ziemię bez ziemi?”

Licadho odkrył, że ludzie byli zmuszani do migracji i poszukiwania alternatywnej pracy, co było trudne w gospodarce Kambodży, gdzie rolnictwo stanowi około jednej piątej PKB, a największym pracodawcą jest sektor fabryk odzieżowych, który był mocno dotknięty pandemią Covid-19 i Sankcje UE.

Kambodża została poważnie dotknięta pandemią, m.in spadają dochody z turystyki z rekordowego poziomu 4.9 mld USD w 2019 r. do nieco ponad 184 mln USD w 2021 r., według danych rządowych.

Licadho przeprowadził cztery projekty badawcze dotyczące kwestii związanych z mikrofinansami, aby podkreślić związane z nimi ryzyko, w tym jeden w 2021 r.

„Liczby nie miały sensu. W kraju postrzeganym jako rozwijający się, który borykał się z turystyką z powodu Covid, sektor MIF wciąż rósł o 30% rocznie, a średni kredyt wzrósł z około 3,000 do 4,000 USD” – powiedział Pilorge.

„Niektóre osoby, którym zaoferowano te kwoty, nigdy nie widziały 500 USD w gotówce, nie mówiąc już o 4,000 USD, więc kiedy ktoś przychodzi i oferuje je w zamian za swoją ziemię jako zabezpieczenie, jest to kuszące”. Kambodża używa zarówno riel kambodżańskich, jak i dolar.

Dodała, że ​​formularze pożyczek są skomplikowane dla przeciętnego człowieka, ale „znaczna część udzielana jest mniejszościom etnicznym, które nie piszą ani nie czytają po khmersku. Ludzie podpisują się odciskiem kciuka”.

Dodała, że ​​w stolicy, Phnom Penh, często spotyka ludzi, którzy pracują siedem dni w tygodniu, aby spłacić spiralne kredyty MIF.

W sprawozdaniu z 2022 r. poparto wcześniejsze wezwania do ustanowienia programów redukcji zadłużenia i zawieszenia odsetek. Powinno to iść w parze z wysiłkami na rzecz anulowania i restrukturyzacji długu narodowego krajów rozwijających się, powiedziało.

Stwierdzono również, że międzynarodowa społeczność zajmująca się rozwojem powinna przekierować wsparcie z instytucji mikrofinansowych na bardziej ukierunkowane projekty i argumentowała, że ​​​​potrzebne jest bardziej „solidne opodatkowanie i regulacja zysków, dywidend i zysków kapitałowych generowanych przez zagranicznych właścicieli kambodżańskich instytucji mikrofinansowych. ”

Ian Fry z ONZ zaapelował do międzynarodowej społeczności finansowej, aby „zwracała szczególną uwagę na zalecenia zawarte w tym raporcie i poważnie przemyślała swoje podejście do mikrofinansowania”.

Pilorge obrał również za cel międzynarodowe rządy, instytucje finansowe i inwestorów, którym nie udaje się zapobiec kierowaniu funduszy na drapieżne działania.

„Wszyscy ci międzynarodowi inwestorzy, Azjaci, Europejczycy, Amerykanie i tak dalej, nadal postrzegają MFI jako pozytywną rzecz ze względu na pierwotną koncepcję. Wygląda dobrze, dostajesz wysoki zwrot, wszyscy myślą, że pomagają biednym. Ale od 15 lat na każdym szczeblu pojawiały się czerwone flagi i były one ignorowane” – powiedziała.

„Inwestorzy są szczęśliwi, dostają odsetki, agenci dostają pensję podstawową i prowizję, a ludzie, którzy cierpią, są najbiedniejsi”.