Chcąc pomóc dzieciom w opłaceniu studiów, wielu rodziców pokrywa setki tysięcy dolarów w ciągu czterech lub więcej lat, rezygnując z własnych oszczędności emerytalnych i przysięgając, że nadrobią zaległości później. To obietnica, której wielu nie dotrzymuje.
Pomimo wysiłków rządu, aby zachęcić do nadrabiania oszczędności emerytalnych, wielu rodziców, którzy przedkładają płacenie za edukację swoich dzieci nad oszczędzanie na emeryturę, nie korzysta z tego. To złamana obietnica, która zagraża długoterminowej trwałości finansowej milionów emerytów, ale są pewne kroki, które rodzice mogą podjąć, aby wzmocnić swoją pozycję, jeśli nie zlikwidować niedobory oszczędności.
Korzystając z federalnego badania zdrowia i emerytury Uniwersytetu Michigan oraz badania panelowego dynamiki dochodów, naukowcy z Center for Retirement Research w Boston College nie znaleźli dowodów na to, że puste gniazda zapychają 401(k) lub indywidualne konta emerytalne, aby stworzyć za stracony czas, gdy dzieci opuściły dom. Co więcej, rodzice nie spłacają kredytów hipotecznych i innych długów szybciej niż podczas wychowywania dzieci.
W analizie wykorzystano dochody, emerytury i zachowanie zebrane od ponad 20,000 50 osób w wieku powyżej XNUMX lat w badaniu Health and Retirement Study, a także podobne dane z młodszych gospodarstw domowych w badaniu Study of Income Dynamics. Korzystając z dwóch ankiet, naukowcy byli w stanie porównać zachowania finansowe rodziców podczas wychowywania dzieci i później.
Zapisz się do newslettera
Przejście na emeryturę
Barron's przedstawia planowanie emerytury i porady w cotygodniowym podsumowaniu naszych artykułów na temat przygotowań do życia po pracy.
Chociaż naukowcy nie zbadali, dlaczego rodzice nie oszczędzali więcej jako puste gniazda, ankiety wykazały, że wielu z nich skraca godziny pracy, gdy ich dzieci są poza domem i spędzają więcej czasu wolnego. To przeciwieństwo tego, co często jest potrzebne finansowo, gdy rodzice skąpili na oszczędzaniu podczas wychowywania dzieci, powiedziała Anqi Chen, ekonomistka z Centre for Retirement Research zaangażowana w badanie.
Fidelity zaleca, aby przed osiągnięciem 50 roku życia odłożyć sześciokrotność swojej pensji na emeryturę. Jednak większość ludzi jest daleko w tyle.
Według danych federalnych przeanalizowanych przez Chen mediana oszczędności emerytalnych osób w wieku od 45 do 54 lat z 401(k) i indywidualnymi kontami emerytalnymi wyniosła 105,800 2019 USD w 254,000 roku. Przeciętny wygląda zdrowiej, ale nadal sugeruje, że wiele osób, które nie oszczędzają agresywnie po wychowaniu dzieci, nie będzie w stanie utrzymać oczekiwanego stylu życia na emeryturze. Według danych Rezerwy Federalnej średnie oszczędności emerytalne dla tej samej grupy wiekowej wyniosły w 2019 r. XNUMX XNUMX USD.
Federalne przepisy dotyczące 401(k)s i IRA umożliwiają oszczędzanie nadrabiania zaległości w późnym okresie aktywności zawodowej. Obecnie osoba w wieku 50 lat lub starsza może przechować nawet 27,000 401 USD rocznie w 7,000(k) i 50 20,500 USD w IRA lub Roth IRA. W przypadku osób poniżej 401 roku życia zasady pozwalają zaoszczędzić do 6,000 12 USD w 401(k)s i XNUMX USD w IRA lub Roth IRA. Jednak według Vanguard tylko XNUMX% osób z XNUMX(k) osiąga dopuszczalne limity ze względu na wiek.
Mimo to ludzie, którzy odpowiednio oszczędzają na emeryturę przed ukończeniem studiów przez dzieci, mogą nadrobić zaległości, jeśli pilnie dotrzymują obietnicy agresywnego oszczędzania po opłaceniu studiów, mówi planista finansowy Jim Shagawat z Paramus w stanie New Jersey.
Shagawat opowiada o parze, z którą współpracował, która miała 1.5 miliona dolarów oszczędności emerytalnych, gdy ich dwoje dzieci zaczęło studia, ale nalegała na rezygnację z nowych oszczędności, płacąc czesne przez osiem lat.
Shagawat pokazał parze obliczenia pokazujące, jak zaniedbanie ich 401(k) przez osiem lat podważyłoby ich przyszłość, nawet jeśli powrócili do umiarkowanych oszczędności po tym, jak ustały rachunki za studia. Byli zdrowi i istniała duża szansa, że po osiemdziesiątce wyczerpaliby wszystkie swoje oszczędności, gdyby kontynuowali tryb życia, do którego byli przyzwyczajeni – mówi.
Więc po tym, jak ich najmłodsze dziecko ukończyło szkołę, para zobowiązała się do solidnej rutyny oszczędzania, która dodała około 300,000 10 dolarów do ich kont emerytalnych w ciągu następnych 2 lat. W rezultacie otrzymali ponad 90 miliony dolarów na emeryturę, mówi, i wygląda na to, że będą wygodnie żyć w latach XNUMX.
Alternatywą dla osób, które ograniczyły pracę po wychowaniu dzieci, jest również zmniejszenie wydatków, powiedział Andrew Biggs, który wraz z Chen był badaczem w badaniu. Podczas swoich badań zachęcił go do tego dane, które pokazują, że puste gniazda mogą właśnie to robić: ograniczać zarówno dochody, jak i konsumpcję.
Przy bardziej skromnym stylu życia na emeryturze, mniejsze oszczędności emerytalne mogą być wystarczające. Ale ludzie muszą być realistami, jeśli chodzi o to, czy cięcia w ich stylu życia są wystarczające, mówi Biggs.
Niektóre badania sugerują, że wiele osób nie jest realistami i może być zaskoczonych, gdy zdadzą sobie sprawę, że zaoszczędzili zbyt mało i wydali zbyt dużo. W badaniu przeprowadzonym przez Fidelity z 2022 r. 20% pokolenia X – lub osób w wieku od 42 do 57 lat – uważało, że po przejściu na emeryturę byłoby w porządku, gdyby co roku wykorzystywało 10% do 15% ich oszczędności. To daleko od powszechnie promowanej zasady wypłaty 4%, który sam może być regulowany niżej biorąc pod uwagę szalejącą inflację i nierówne warunki rynkowe.
Ostatecznie, jeśli rodzice nie dotrzymują obietnic, aby nadrobić oszczędności emerytalne po zakończeniu płatności za studia, mogą mieć kłopoty.
Planista finansowy Matt Stephens z Wilmington w stanie Karolina Północna opowiada o 60-letniej kobiecie, która szukała jego pomocy, ponieważ zaoszczędziła tylko 40,000 200,000 dolarów na emeryturę i właśnie straciła pensję XNUMX XNUMX dolarów, gdy firma, w której była dyrektorem, zwolniła ją. Właśnie skończyła wydawać ponad pół miliona dolarów na prywatne uczelnie dla swoich trzech synów i planowała zacząć oszczędzać, kiedy jej zwolnienie zniweczyło jej plan ratowania jaja.
„W tamtym momencie niewiele mogłem dla niej zrobić”, mówi, „z wyjątkiem nadziei, że znajdzie inną pracę i oszczędza jak szalona”.
Napisz do [email chroniony]
