Zarabiaj gwarantowane 4%, bez minimalnego depozytu? Te konta oszczędnościowe właśnie to oferują.

„Najlepsze, dostępne w kraju konta oszczędnościowe płacą ponad 4%, a banki wciąż są w trybie zwiększania wypłat. Konta te są nie tylko dostępne w całym kraju, ale wiele kont przynoszących ponad 4% nie wymaga minimalnego depozytu, więc są dosłownie dostępne dla każdego” – mówi Greg McBride, główny analityk finansowy w Bankrate. (Zobacz najlepsze stawki rachunków oszczędnościowych, jakie możesz teraz uzyskać tutaj).

Tutaj są obecnie jednymi z najlepiej opłacanych wysokodochodowych kont oszczędnościowych, a wiele z nich nie ma minimalnego lub bardzo niskiego (jak 1 USD).

Dzisiejsze stopy oszczędności

Chociaż możesz zdobyć wskaźniki wyboru na niektórych wysokodochodowych kontach oszczędnościowych, większość kont oszczędnościowych i MMA nie płaci tak dobrze. Poniżej przedstawiamy najnowsze średnie stawki na kontach oszczędnościowych, zgodnie z danymi Bankrate opublikowanymi 25 stycznia. Następnie rozmawiamy z ekspertami o tym, ile powinieneś oszczędzać (tak, nawet w środowisku o wysokiej inflacji), gdzie umieścić pieniądze , i więcej. 

Konto	Średnia stawka płacona
Konto rynku pieniężnego	0.38%
Oszczędności 10 tys	0.22%
Oszczędności 25 tys	0.46%
Oszczędności 50 tys	0.47%
Wysokodochodowe konta oszczędnościowe	0.83%

Ile potrzebujesz oszczędności?

Nawet w okresach wysokiej inflacji potrzebny jest fundusz awaryjny na wypadek nagłej sytuacji, takiej jak utrata pracy lub pilna naprawa samochodu. I chociaż nie ma dokładnej liczby potrzebnych oszczędności, profesjonaliści na ogół zalecają trzymanie od 3 do 12 miesięcy niezbędnego dochodu w funduszu awaryjnym.

Czynniki takie jak wiek, stan cywilny i kariera mają wpływ na to, ile dokładnie oszczędności potrzebujesz. „Pary małżeńskie, które wciąż pracują zawodowo, chcą oszczędzać od 3 do 6 miesięcy, ale prawdopodobnie bliżej 6, jeśli dochód jest krzywy”, mówi certyfikowany planista finansowy Curtis Crossland z Suttle Crossland Wealth Advisors. Chociaż niektórzy mogą uważać to za przesadę, niektórzy eksperci zalecają posiadanie 12-miesięcznych oszczędności awaryjnych. „Może to być właściwe tylko wtedy, gdy chcesz zmienić karierę i spodziewasz się bezrobocia przez kilka miesięcy”, mówi Alvin Carlos, certyfikowany planista finansowy w District Capital Management. 

Gdzie go umieścić? „Wysokodochodowe konto oszczędnościowe to idealne miejsce na Twój fundusz awaryjny – dostępne, ale na tyle daleko poza zasięgiem, że nie masz ochoty napadać na nie w celu uzyskania uznaniowych wydatków” – mówi McBride. Zobacz najlepsze stawki rachunków oszczędnościowych, jakie możesz teraz uzyskać tutaj.

Oprócz funduszu awaryjnego możesz również chcieć mieć dodatkowe konta, na których oszczędzasz na cele krótkoterminowe, takie jak zakup domu w ciągu najbliższych sześciu miesięcy lub wyjazd na wakacje w najbliższej przyszłości.

Gdzie umieścić swoje pieniądze: Konto oszczędnościowe a MMA

Eksperci jednogłośnie zgadzają się, że pieniądze z funduszu awaryjnego należy przechowywać w bezpiecznym miejscu, takim jak wysokodochodowe konto oszczędnościowe lub konto rynku pieniężnego. Tutaj są obecnie jednymi z najlepiej opłacanych wysokodochodowych kont oszczędnościowych, a wiele z nich nie ma minimum lub jest bardzo niskie (np. 1 USD). Zobacz najlepsze stawki rachunków oszczędnościowych, jakie możesz teraz uzyskać tutaj

Istnieje wiele zalet kont oszczędnościowych, ale największe to elastyczność, łatwość oszczędzania, zarabianie na oprocentowaniu i pewność, że Twoje pieniądze są chronione. Posiadanie pieniędzy na wysokodochodowych rachunkach oszczędnościowych może mieć jednak również wady, takie jak limity wypłat, które wiążą się z opłatami, gdy przekroczysz liczbę wypłat w ciągu miesiąca.

Konta rynku pieniężnego (MMA) to konta oszczędnościowe, które mają możliwość obciążania i wypisywania czeków, a także wyższe stopy procentowe niż tradycyjne konta oszczędnościowe. MMA często mają wyższe minimalne wymagania dotyczące salda i zwykle mają niższe oprocentowanie w porównaniu z wysokodochodowymi kontami oszczędnościowymi, ale jeśli możliwość wydawania pieniędzy bezpośrednio z konta oszczędnościowego jest dla Ciebie ważna, MMA oferuje przyzwoite stawki z elastycznością pisania czeków lub za pomocą karty debetowej dołączonej do konta.

Co warto wiedzieć przed otwarciem konta MMA lub konta oszczędnościowego 

Przed otwarciem konta oszczędnościowego upewnij się, że masz ochronę federalnego ubezpieczenia depozytów, że jesteś w stanie spełnić wszelkie wymagania dotyczące salda, aby uniknąć jakichkolwiek miesięcznych opłat oraz że możesz łatwo wpłacać i wypłacać pieniądze z konta w razie potrzeby. „Często połączenie konta z kontem czekowym w obecnym banku lub unii kredytowej jest łatwym sposobem na przenoszenie pieniędzy tam iz powrotem”, mówi McBride. (Zobacz najlepsze stawki rachunków oszczędnościowych, jakie możesz teraz uzyskać tutaj.)

Przed otwarciem MMA upewnij się, że jesteś w stanie spełnić wymagania dotyczące minimalnego salda i porównaj oprocentowanie z tradycyjnym kontem oszczędnościowym i wysokodochodowym kontem oszczędnościowym, aby upewnić się, że uzyskasz najwyższy zwrot z każdej zainwestowanej złotówki.

McBride zaleca również przeczytanie drobnego druku i zwrócenie uwagi na wszelkie ograniczenia salda dotyczące uzyskiwania wyższych zysków, wszelkie wymagania dotyczące wpłat bezpośrednich lub miesięcznych transakcji w celu uzyskania tego zysku oraz wszelkie ograniczenia geograficzne lub wymagania dotyczące członkostwa. „Upewnij się, że masz do czynienia bezpośrednio z regulowaną, ubezpieczoną federalnie instytucją finansową, a nie z rozwiązaniem innej firmy” — mówi McBride.

Przyszłość stóp oszczędności

McBride mówi, że po posiedzeniu Rezerwy Federalnej 1 lutego możemy spodziewać się kolejnej podwyżki stóp procentowych. „To podtrzyma dążenie do wyższych rentowności, więc zobaczymy, jak banki będą nadal zwiększać rentowność, a najbardziej dochodowe konta dostępne w kraju w krótkim czasie przekroczą 4.5%”, mówi McBride.

Bez kryształowej kuli nie można dokładnie powiedzieć, w jakim kierunku pójdą stopy procentowe, ale z perspektywą podwyżek stóp na horyzoncie, oszczędzający mogą spodziewać się poprawy zwrotów z rachunków oszczędnościowych, szczególnie w bankach internetowych, mniejszych bankach społecznościowych i spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych. „Nie widzieliśmy szczytu rentowności kont oszczędnościowych. Wraz z trwającymi podwyżkami stóp procentowych Fed będzie nadal rósł pęd”, mówi McBride.