Robisz Rollover Rotha? Uważaj na zasadę 5 lat

Roth IRA został nazwany „szwajcarskim scyzorykiem” finansów osobistych ze względu na swoją elastyczność i status wolnych od podatku dochodów. To jest powód, dla którego tak wielu przechodzących na emeryturę pracowników przenosi swoje konta 401 (k) w miejscu pracy do Rotha i dlaczego tak wielu doradcy finansowi polecam konwersję tradycyjnego konta IRA na Rotha.

Pomysł polega na tym, że jeśli teraz płacisz podatek dochodowy od swoich pieniędzy emerytalnych – zwłaszcza gdy salda wielu kont są znacznie niższe – Twoje wolne od podatku zyski Rotha zrekompensują różnicę i być może więcej.

Ale uważaj na regułę 5 lat.

Poniżej poprowadzimy Cię przez tajniki zasady 5-letniej, ale rozważ dopasowanie do sprawdzonego doradcy finansowego za darmo aby uzyskać dodatkową pomoc w zarządzaniu rolowaniem Rotha i innymi potrzebami emerytalnymi.

Reguła 5 lat: co musisz wiedzieć

Chociaż składki na Roth można wycofać w dowolnym momencie, nie możesz tknąć zarobków, chyba że konto jest otwarte przez co najmniej pięć lat. Tak więc, jeśli wymieniasz kolejne konto emerytalne na Roth IRA w 2023 r., upewnij się, że nie będziesz potrzebować zarobków do co najmniej 2028 r. Jeśli konto do przeniesienia jest Twoim pierwszym kontem Roth IRA lub otworzyłeś swoje pierwsze Roth mniej niż pięć lat temu, przy wypłacie zarobki będą opodatkowane. Jedna przerwa polega na tym, że nawet jeśli Roth, który otworzyłeś ponad pięć lat temu, jest zamknięty, nadal liczy się do reguły 5 lat.

I tak, zasada 5 lat się liczy, nawet jeśli masz więcej niż 59.5 lat – musisz spełnić oba wymagania lub stracisz ulgę podatkową od zysków.

Jeśli zastanawiasz się nad konwersją Indywidualnego Konta Emerytalnego na Roth, jest jeszcze gorzej. Zasada 5 lat na Konwersje Rotha wymaga odczekania pełnych pięciu lat przed wycofaniem się każdy przeliczone salda – składki lub zarobki – niezależnie od wieku.

Nie zmniejsza to atrakcyjności konta Roth dla osób, które chcą przejąć większą kontrolę nad swoimi inwestycjami niż w miejscu pracy 401 (k) lub plan 403(b), który może być ograniczony do zaledwie kilku własnych funduszy inwestycyjnych obsługiwanych przez sponsora planu, całkowity brak tańszych funduszy giełdowych (ETF), wkłady dopasowane przez pracodawcę utknięte w akcjach spółki, a także brak kontroli nad wyborem opłat obciążających Twoje konto.

Historia jest kontynuowana

Innym powodem, dla którego inwestorzy wybierają rolowanie lub konwersję Rotha, jest chęć uniknięcia wymagane minimalne reguły dystrybucji (RMD) które zaczynają się w wieku 72 lat - nawet na kontach Roth 401 (k). Roth IRA jest zwolniony z wymogów RMD, co pozwala pieniędzm, które musiałbyś wypłacić, na dalsze generowanie zysków.

Jednym z problemów, z jakimi borykają się inwestorzy podczas planowania rolowania lub konwersji Rotha, są limity dochodów, które mają zastosowanie do składek, jeśli skorygowany dochód brutto (AGI) z zeznania podatkowego przekracza 144,000 214,000 USD w przypadku pojedynczego podatnika lub 401 59.5 USD w przypadku wspólnych deklaracji. W przypadku planu 401 (k) lub podobnego obejściem jest zwolnienie zwane „dystrybucją w ramach usługi”. Jeśli masz więcej niż 59.5 lat i nadal pracujesz, możesz wypłacić lub przełożyć pieniądze ze swojego XNUMX(k). Większość planów zezwala na te dystrybucje pod pewnymi warunkami, takimi jak trudności finansowe, a wiele zezwala również na dystrybucje dla uczestników w wieku powyżej XNUMX lat, ale nie dla wszystkich, więc musisz skontaktować się ze sponsorem planu.

W przypadku konwersji Rotha z tradycyjnego konta IRA można obejść limity dochodów za pomocą tzw tylna konwersja Rotha. Możesz chcieć to zrobić wcześniej niż później, ponieważ niektórzy członkowie Kongresu pracują nad tym zamknąć lukę tylnych drzwi już od jakiegoś czasu. Jeśli dokonujesz konwersji Rotha, musisz również uważać zasada „pro rata”. w ciągu pierwszych pięciu lat, co dotyczy konwersji z rachunków, które obejmują składki przed opodatkowaniem podlegające odliczeniu i składki niepodlegające odliczeniu po opodatkowaniu. Jedną sztuczką, która może zadziałać w takim przypadku, jest konwersja tylko niewielkiej kwoty przez pierwsze pięć lat.

Jak zawsze, strategie podatkowe i inwestycyjne mogą być złożone i zależeć od indywidualnej sytuacji najpierw skonsultuj się z doradcą podatkowym lub finansowym.

Podsumowanie

Konwersja tradycyjnego konta IRA na konto Rotha może być korzystna dla wielu osób ze względu na elastyczność i zwolnienie z podatku zarobków tego ostatniego. Ale chociaż składki na Roth IRA można wycofać w dowolnym momencie, pamiętaj, że nie możesz tknąć zarobków, chyba że konto jest otwarte przez co najmniej pięć lat, nawet jeśli masz 59.5 lat lub więcej.

Wskazówki dotyczące planowania emerytury

• Rozważ rozmowę ze swoim doradca finansowy o najlepszych sposobach zarządzania aktywami emerytalnymi i podatkami, jeśli rozważasz konwersję Rotha. Darmowe narzędzie SmartAsset dopasowuje Cię do trzech sprawdzonych doradców finansowych, którzy obsługują Twoją okolicę, i możesz bezpłatnie przeprowadzić wywiad ze swoimi doradcami, aby zdecydować, który z nich jest odpowiedni dla Ciebie. Jeśli jesteś gotowy na znalezienie doradcy, który pomoże Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, Zacznij teraz.

• Konwersja Roth IRA to nie to samo, co rolowanie konta IRA. Dzięki rolowaniu przenosisz pieniądze z jednego konta emerytalnego na drugie. Na przykład, jeśli odejdziesz z pracy, możesz się na to zdecydować zmień swoje tradycyjne aktywa 401 (k) na tradycyjne IRA. Lub możesz rzucić Roth 401 (k) na Roth IRA. IRS ogranicza częstotliwość przerzucania środków. Ogólnie rzecz biorąc, nie możesz dokonać więcej niż jednej kumulacji z tego samego konta IRA w okresie jednego roku.

Źródło zdjęcia: ©iStock.com/DNY59

Post Robisz Rollover Rotha? Uważaj na zasadę 5 lat pojawiła się najpierw na Blog SmartAsset.