A konto oszczędnościowe (HSA) to forma konta emerytalnego z ulgą podatkową, przeznaczone do wydatków na opiekę zdrowotną. Możesz wpłacać składki na swoje konto w dowolnym momencie, o ile nie jesteś zapisany do Medicare. W żadnym okresie, w którym jesteś zapisany do Medicare, nie możesz wpłacać składek do kwalifikowanego HSA. Jeśli masz inne pytania dotyczące oszczędności emerytalnych i opieki zdrowotnej, dobrym pomysłem może być rozmowa ze specjalistą ds. finansów, który pomoże Ci zaplanować. Taką rolę może pełnić doradca finansowy, a Bezpłatne narzędzie dopasowywania doradców SmartAsset może dopasować Cię do doradców obsługujących Twój obszar.
Co to jest HSA?
A konto oszczędnościowe (HSA) to konto emerytalne z ulgą podatkową, które łączy cechy 401 (k), IRA i Roth IRA. Podobnie jak 401 (k) i IRA, pieniądze, które wpłacasz do HSA, można w pełni odliczyć od podatku. Nie płacisz federalnych ani stanowych podatków dochodowych od tych pieniędzy, a nawet możesz je odliczyć od swojego podatki od wynagrodzeń (FICA).
Możesz stworzyć HSA indywidualnie lub za pośrednictwem swojego pracodawcy. W przypadku planu indywidualnego sam opłacasz składki, a następnie dokonujesz odpowiednich odliczeń od podatków na koniec roku. Dzięki planowi pracodawcy Twój dział płac może dokonywać składek HSA i korekt podatkowych w taki sam sposób, jak robią to w przypadku 401(k). Pracodawcy, którzy prowadzą program HSA, mogą również wpłacać składki za swoich pracowników.
Ponadto, podobnie jak w przypadku Roth IRA, wypłaty z HSA są wolne od podatku, o ile wykorzystasz pieniądze na opłacenie kwalifikowanego kosztu medycznego. Obejmuje to wszystkie zyski z konta w czasie, co oznacza, że masz pulę całkowicie nieopodatkowanych pieniędzy dostępnych na wydatki medyczne.
Wypłaty HSA
Po 65 roku życia możesz wypłacić pieniądze z HSA z dowolnego powodu bez ponoszenia kary. Jeśli jednak wydasz pieniądze na wydatki niemedyczne, będziesz musiał zapłacić podatek od wypłat w taki sam sposób, jak w przypadku IRA lub plan 401(k). Ta struktura sprawiła, że konta oszczędnościowe są potencjalnie popularne jako narzędzie emerytalne dla kwalifikujących się osób. (To powiedziawszy, zarówno eksperci zdrowotni, jak i finansowi generalnie nie zalecają tego programu z powodów wyjaśnionych poniżej.)
Zasadniczo HSA oferuje wszystkie zalety 401 (k) i IRA, a jednocześnie ma dodatkową zaletę polegającą na całkowitym wyeliminowaniu podatków z wydatków związanych ze zdrowiem. Jeśli jednak wypłacisz pieniądze przed 65 rokiem życia i wydasz je na wydatki niezwiązane z opieką zdrowotną, podlegasz zarówno podatkowi dochodowemu, jak i dodatkowej karze podatkowej.
Kiedy możesz przyczynić się do HSA?
Aby przyczynić się do HSA, musisz spełnić trzy kryteria:
Nie wolno Ci zapisać się do Medicare;
Nie możesz ubiegać się o status osoby zależnej od cudzych podatków;
Musisz być zapisany do kwalifikującego się planu ubezpieczenia zdrowotnego z wysokimi odliczeniami bez żadnej innej formy ubezpieczenia zdrowotnego.
Nigdy nie tracisz dostępu do swojego konta oszczędnościowego. Pieniądze należą do Ciebie, podlegają tylko karom za wcześniejszą wypłatę, w zależności od tego, jak z nich korzystasz. Jeśli jednak którekolwiek z tych trzech kryteriów ulegnie zmianie, nie możesz już dokonywać wpłat na to konto.
Rejestracja w Medicare oznacza, że większość ludzi nie może dalej wpłacać składek na HSA po przejściu na emeryturę. W wieku 65 lat możesz otrzymać Medicare, a większość (jeśli nie wszyscy) odbiorców Ubezpieczeń Społecznych jest automatycznie zapisywana do tego programu. Po zarejestrowaniu się nie możesz dokonywać dodatkowych składek na konto oszczędnościowe.
Składki po przejściu na emeryturę
Ktoś, kto chce nadal opłacać składki po przejściu na emeryturę, może to zrobić, nie zapisując się do Medicare lub wycofując się z programu. Chociaż rzadkie, obie są opcjami. Jednak jest mało prawdopodobne, aby miało to sens finansowo. W większości przypadków Medicare oferuje więcej pod względem wartości w dolarach niż konto oszczędnościowe na zdrowie.
W chwili pisania tego tekstu, IRS zdefiniował plan ubezpieczenia z wysokimi odliczeniami jako osoba z odliczeniem w wysokości co najmniej 1,400 USD na osobę lub 2,800 USD na rodzinę. Kwoty te są okresowo korygowane w celu uwzględnienia inflacji. Jeśli masz plan opieki zdrowotnej z niższymi odliczeniami lub jeśli nie jesteś ubezpieczony, nie możesz wpłacać składek na konto oszczędnościowe.
Ze względu na wymóg wysokiego odliczenia ubezpieczenia wielu ekspertów medycznych i finansowych uważa HSA za zły pomysł dla wielu osób. Korzyści podatkowe tego programu są doskonałe, więc w próżni konto oszczędnościowe na zdrowie mogłoby pomoc w planowaniu emerytury.
Kiedy HSA to dobry pomysł?
Dla większości ludzi najlepszym rozwiązaniem dla planu oszczędnościowego jest młodość. Zdrowy dorosły w wieku 20 lat często może sobie pozwolić na zapisanie się do planu z wysokimi odliczeniami, ponieważ jego potrzeby medyczne są często określane przez ryzyko katastroficzne, a nie rutynową konserwację. Osoba ta może wpłacać składki na zdrowotne konto oszczędnościowe w okresie tak zwanych „młodych, niezwyciężonych” lat. W końcu wejdą w bardziej kompleksowy plan opieki zdrowotnej i nie będą już mogli wpłacać składek do HSA, ale zachowają dostęp do konta. Te pieniądze mogą rosnąć przez całe dorosłe lata i stanowić dodatkowy fundusz emerytalny, gdy nadejdzie czas.
Dla kogoś, kto ma plan z wysokimi odliczeniami, udział w HSA jest świetną opcją. Jeśli jednak masz środki, zwykle lepiej jest zapisać się do bardziej kompleksowego planu ubezpieczenia zdrowotnego i stracić dostęp do programu HSA.
Podsumowanie
Możesz wpłacać składki na konto oszczędnościowe po przejściu na emeryturę, o ile nie jesteś zapisany do Medicare. Jeśli jesteś zapisany do Medicare, nie możesz wpłacać składek na zdrowotne konto oszczędnościowe, ale istnieją inne sposoby oszczędzania na spodziewane i nieoczekiwane koszty opieki zdrowotnej. Postaraj się upewnić, że jesteś przygotowany na wszelkie wydatki na opiekę zdrowotną, które mogą się pojawić.
Wskazówki dotyczące oszczędzania na emeryturę
Oszczędzanie na emeryturę może być łatwiejsze, gdy masz do dyspozycji specjalistę ds. finansów. Znalezienie wykwalifikowanego doradcy finansowego nie musi być trudne. Darmowe narzędzie SmartAsset dopasowuje Cię do maksymalnie trzech doradców finansowych, którzy obsługują Twój obszar, i możesz bezpłatnie przeprowadzić wywiad z dopasowanym doradcą, aby zdecydować, który z nich jest dla Ciebie odpowiedni. Jeśli jesteś gotowy na znalezienie doradcy, który pomoże Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, Zacznij teraz.
Planowanie emerytury to skomplikowany projekt. Pomiędzy kontami podatkowymi, ubezpieczeniami społecznymi, majątkiem osobistym i innymi, wymaga to prawdziwej pracy. SmartAsset zapewnia bezpłatne zasoby online, które mogą pomóc. Wypróbuj nasz darmowy kalkulator emerytalny dzisiaj.
Źródło zdjęcia: ©iStock.com/erdikocak, ©iStock.com/marchmeena29, ©iStock.com/mkurtbas
Post Czy mogę przyczynić się do HSA po przejściu na emeryturę? pojawiła się najpierw na Blog SmartAsset.
Źródło: https://finance.yahoo.com/news/contribute-hsa-retire-175816750.html