Czy tradycyjne lub Roth IRA opłacają się bardziej na dłuższą metę?

Kiedy oszczędzasz na przejście na emeryturę, zazwyczaj masz dwie możliwości wyboru sposobu sfinansowania konta IRA. Z tradycyjny IRA, wpłacasz dolary przed opodatkowaniem, które będą rosły na koncie bez podatku i będą opodatkowane, gdy pieniądze zostaną wypłacone. A Roth IRA, jednak opodatkowuje Twoją początkową składkę, dzięki czemu nie musisz płacić podatków przy wypłacie oszczędności.

Sponsorowane: Doradca finansowy może pomóc w zarządzaniu oszczędnościami i planowaniu przejścia na emeryturę. Znajdź lokalnego doradcę już dziś.

Różnica między tymi dwoma pojazdami oszczędnościowymi jest dość prosta, ale ustalenie, który z nich jest dla ciebie lepszy, nie jest tak proste. Odpowiedź ostatecznie zależy od tego, czy Twój wysokość podatku na emeryturze (lub za każdym razem, gdy zaczniesz wycofywać swoje środki) będzie wyższy niż obecnie. Podczas gdy pracownicy o niższych lub średnich dochodach mogą zdecydować się na Roth IRA, ponieważ spodziewają się, że będą w wyższym grupa podatkowa kiedy zaczną wycofywać swoje oszczędności emerytalne, osoby o wyższych zarobkach mogą spodziewać się, że w przyszłości znajdą się w niższym przedziale podatkowym, co sprawi, że tradycyjna IRA będzie lepszą opcją.

Należy również pamiętać, że tradycyjne składki IRA podlegają odliczeniu od podatku i zmniejszają roczny rachunek podatkowy danej osoby, czego nie zapewnia opcja Roth. Pamiętaj, że istnieją limity dochodu dla osób opłacających składki na Roth IRA: w roku podatkowym 2021 osoba samotna musi mieć zmodyfikowany skorygowany dochód brutto (MAGI) poniżej 140,000 208,000 USD, a małżeństwo składające wniosek wspólnie musi mieć MAGI poniżej 2022 144,000 USD. W 214,000 r. limity te wzrosną odpowiednio do XNUMX XNUMX USD i XNUMX XNUMX USD).

Aby zobaczyć, jak tradycyjna i Roth IRA układają się względem siebie, porównaliśmy dwie odmiany w trzech różnych scenariuszach podatkowych. Dla każdego obliczyliśmy, ile osobie pozostało 30 lat po wniesieniu 6,000 dolarów do tradycyjnej IRA i Roth IRA. W każdym scenariuszu założyliśmy roczną stopę zwrotu na poziomie 8% i przyjrzeliśmy się tylko federalne progi podatkowe, jako państwowy podatek dochodowy różni się. (W każdym ze scenariuszy, dla uproszczenia, założyliśmy wycofanie ryczałtowe, a nie stopniowe rozkłady).

Historia jest kontynuowana

Scenariusz 1: przedziały podatkowe pozostają takie same

W naszym pierwszym scenariuszu zbadaliśmy różnicę między tradycyjnym kontem IRA a kontem Roth, jeśli stawka podatkowa (22%) osoby w wieku 60 lat jest taka sama jak 30 lat wcześniej. Ktoś, kto wpłacił 6,000 dolarów na tradycyjną IRA w wieku 30 lat, widziałby, jak jej pieniądze rosły w ciągu następnych trzech dekad w porównaniu z Roth IRA. To dlatego, że podatek dochodowy zmniejszyłby wkład Rotha do 4,680 USD, podczas gdy pełne 6,000 USD mogłoby wzrosnąć na tradycyjnym koncie.

W rezultacie tradycyjna IRA byłaby warta 60,376 30 USD po 47,093 latach, podczas gdy Roth IRA byłaby warta 13,000 USD. Jednak osoba z tradycyjną IRA zapłaciłaby prawie 47,093 XNUMX USD podatku w momencie wypłaty pieniędzy, dzięki czemu jej wypłata po opodatkowaniu będzie dokładnie taka sama jak w przypadku Roth IRA: XNUMX XNUMX USD.

Konkluzja? Jeśli Twoja stawka podatkowa jest taka sama w momencie wypłaty, jak w momencie wpłaty na konto IRA, nie ma znaczenia, którą opcję wybierzesz.

Scenariusz 2: Wyższy przedział podatkowy na poziomie 60

Co się stanie, jeśli zarobki danej osoby rosną wykładniczo między 30 a 60 rokiem życia? Ktoś, kto był w przedziale podatkowym 22%, gdy miała 30 lat, może być w przedziale podatkowym 32% trzy dekady później. To wtedy Roth IRA naprawdę się opłaca.

Podatki dochodowe znacznie uszczuplą tradycyjne konto IRA osoby w wieku 60 lat, obniżając konto do 41,056 47,093 USD. Jednak gdyby ta sama osoba korzystała z konta Rotha, jej rachunek podatkowy zostałby już zapłacony, co pozwoliłoby jej wypłacić wszystkie 6,000 XNUMX USD. Korzystając z konta Roth, osoba ta wyszłaby z grubsza XNUMX dolarów do przodu.

Scenariusz 3: Niższe progi podatkowe w wieku 60

Jednak nie każdy kończy w wyższym przedziale podatkowym w wieku 60 lat. Być może ktoś, kto był w przedziale 24% w wieku 30 lat, nie pracuje już na pełny etat w wieku 60 lat, co plasuje ją w przedziale 22%. Z Roth IRA osoba w wieku 4,560 lat wpłaciłaby na swoje konto 30 USD po opodatkowaniu i obserwowała, jak jej gniazdo rośnie do 45,886 60 USD. Miałaby jednak nieco więcej pieniędzy w wieku 30 lat, gdyby wniosła wkład do tradycyjnej IRA 47,093 lat wcześniej. Po zapłaceniu podatków osoba zostałaby z XNUMX XNUMX USD w tradycyjnej IRA, co czyniłoby ją nieznacznie lepszą opcją.

Podsumowanie

Porównując tradycyjną IRA i Roth IRA, początkowe i przyszłe stawki podatkowe danej osoby określą, która opcja jest bardziej korzystna. Chociaż nasze trzy scenariusze ilustrują, w jaki sposób różne stawki podatkowe mogą wpłynąć na ostateczne wycofanie się danej osoby, ważne jest, aby zrozumieć, że nasze symulacje opierają się na kilku założeniach, które mogą nie mieć zastosowania do sytuacji finansowej wszystkich osób, w tym do określonych przedziałów podatkowych.

Nie tylko stawki podatkowe mogą ulec potencjalnej zmianie w przyszłości, ale nasza analiza nie uwzględnia państwowych podatków dochodowych, które mogą odgrywać znaczącą rolę w tym, czy dana osoba wybiera jedno konto zamiast drugiego. Ostatecznie wybór między tradycyjnym a Roth IRA jest skomplikowaną decyzją finansową, którą najlepiej podjąć przy pomocy doradca finansowy.

Wskazówki dotyczące planowania emerytury

• Od Ubezpieczeń Społecznych i alternatywnych źródeł dochodów po wydatki na leczenie i opiekę długoterminową, jest wiele do rozważenia przy tworzeniu planu przejścia na emeryturę. Doradca finansowy może pomóc Ci przeprowadzić Cię przez ten skomplikowany proces. Znalezienie wykwalifikowanego doradcy finansowego nie musi być trudne. Darmowe narzędzie SmartAsset dopasowuje Cię do maksymalnie trzech doradców finansowych, którzy obsługują Twój obszar, i możesz bezpłatnie przeprowadzić wywiad z dopasowanym doradcą, aby zdecydować, który z nich jest dla Ciebie odpowiedni. Jeśli jesteś gotowy na znalezienie doradcy, który pomoże Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, Zacznij teraz.

• Czy reguła 4% jest nieaktualna? The Reguła 4% kierował strategiami wycofywania się niezliczonych emerytów od czasu jego powstania w latach 1990. XX wieku. Jednakże, nowe badania Morningstar sugeruje, że emeryci, którzy mają nadzieję, że wydłużą swoje gniazdo o 30 lat, powinni zacząć od wycofania 3.3% zamiast 4%.

Źródło zdjęcia: ©iStock.com/designer491

Post Te wykresy pokazują, jak tradycyjne IRA i Roth IRA łączą się ze sobą pojawiła się najpierw na Blog SmartAsset.